Застрахуем полдома

Финансовый кризис не заставит россиян отказаться от страхования своих загородных домов,
однако многие предпочтут страховать их на неполную стоимость.

Как и во многих других видах бизнеса, в страховании загородной недвижимости кризис не успел испортить статистику 2008 года. К тому же предкризисному периоду сопутствовали некоторые благоприятные для развития сегмента обстоятельства. С каждым годом все больше людей выбирали загородный дом в качестве постоянного места жительства. Увеличение числа собственников загородных домов, чему, в частности, способствовало развитие кредитования, и возросшее доверие населения к страхованию в целом обеспечивали рост рынка страхования дач в последние годы на уровне 30 – 40%. Кроме того, высокой динамике развития сегмента благоприятствовали соответствующие темпы роста строительства новых коттеджных поселков, а также ремонт и обновление уже существующей загородной недвижимости. В компании «Ингосстрах» отмечают, что влияние финансового кризиса на этот сегмент рынка в 2008 году несущественно, что объясняется наличием сезонности страхования в данном виде (основной сбор премии приходится на весну – осень), однако темпы прироста страховой премии в прошлом году в целом все-таки замедлились по отношению к 2007 году.
Согласно данным компании «ERGO Русь», общий объем рынка страхования загородных строений в прошлом году достиг суммы 9 млрд рублей. По оценкам экспертов, в 2008 году рост в этом секторе примерно на 20% превысил показатели предыдущего года. Около 40% россиян признают, что их дачи подвергались различным опасностям за последние несколько лет: среди них и незаконное проникновение в жилище, и огненная угроза, и различные стихийные бедствия. «Люди покупают загородные дома и дачи, вкладывают в них деньги и, естественно, хотят защитить свои вложения. Интерес к страхованию загородной недвижимости неуклонно растет», – утверждает Наталья Луговцова, начальник управления по страхованию имущества физических лиц компании «ERGO Русь».

Желания и возможности
Разумеется, с осени прошлого года мотивация страхователей загородных коттеджей существенно изменилась. «В условиях финансового кризиса людям сложнее выделять средства на страховой полис. Это особенно касается социально незащищенных слоев населения и граждан с низким уровнем дохода, то есть массовых страхователей строений – принимая во внимание широкую географию региональных сетей страховщиков», – констатирует заместитель директора центра андеррайтинга имущественных и сложных технических рисков ЗАО «ГУТА-Страхование» Елена Фокина. Правда, одновременно увеличилось и количество причин страховать дачу: по данным открытых источников, криминальная активность увеличилась на 16%. Эксперты «Ингосстраха» отмечают, что в условиях кризиса потребители начали понимать, что страхование дает реальную защиту на тот случай, если с имуществом что-то случится, а свободных средств на ремонт или покрытие ущерба от ограбления может и не найтись. Охранные системы зачастую обходятся дороже, чем страховка. «Вопрос сохранения финансового благополучия становится сейчас особенно актуальным. Поэтому мы не видим объективных причин для снижения потребности в страховании. Это подтверждают и данные нашей компании», – заявляет исполнительный вице-президент Группы «Ренессанс Страхование» Наталья Карпова.
Однако даже страх перед бомжами и грабителями не может заставить   владельцев дач страховаться, если у них нет денег. «Если будет продолжаться рост безработицы и заметная часть среднего класса окажется вовсе без средств к существованию или с доходом на уровне прожиточного минимума, то многие страховые компании недосчитаются поступлений от данного сегмента, ранее приносившего им существенные деньги, – комментирует директор центра методологии и андеррайтинга Национальной страховой группы (НСГ) Виктория Цирер. – Между тем пока такой ярко выраженной тенденции мы не наблюдаем, ожидая с наступлением дачного сезона естественного роста спроса на заключение договоров страхования».

Кредиты подвели
Дополнительным негативным обстоятельством является снижение кредитования покупки домов. Поэтому в «Ингосстрахе» высказывают предположение, что приобретать недвижимость будут меньше и, соответственно, реже страховаться. «Могут быть ситуации, когда люди начнут продавать дома и расторгать договоры страхования. Но это маловероятно, так как расторжение договора – очень сложная процедура, да и продавать сейчас, когда положение на рынке недвижимости нестабильно, рискованно», – заявил представитель компании.
«В недавнем прошлом покупка-продажа загородной недвижимости в кредит способствовала притоку страхователей в страховые компании, поскольку ипотечное страхование является обязательным условием получения займа, – отмечает Елена Фокина. – Однако нынешнее состояние ипотечного рынка привело к практически полному замораживанию данного канала страховых поступлений. Сегодня сохраняются поступления по пролонгируемым договорам страхования – как залогового, так и незалогового имущества, и существует небольшая доля новых договоров страхования».
При этом, по наблюдению Виктории Цирер, на сегодняшний день особенно пассивны клиенты на рынке первичной недвижимости, что связано с ограниченностью финансовых возможностей. Причины понятны – доходы определенной части населения снизились, ипотечные программы по загородной недвижимости закрылись, а тенденция к максимизации потребления сменилась тенденцией к накоплению средств «на черный день».

Дешево и сердито
Парадоксальная ситуация, когда количество причин страховаться растет, а доходы страхователей снижаются, по-видимому, должна привести к тому, что число клиентов сокращаться не будет, однако они будут предпочитать более дешевые страховые продукты. «Пока мы не видим оттока клиентов, но стала ощутима тенденция к сокращению расходов на страхование, что конечно же негативно влияет на суммарные показатели по сборам, в частности в сегменте страхования загородного имущества», – подтверждает это предположение Наталья Карпова.
Естественным ответом на это становятся многочисленные упрощенные и удешевленные продукты, спешно разрабатываемые и выбрасываемые на рынок страховыми компаниями. Так, например, Группа «Ренессанс Страхование» предлагает продукт «Дом Эксперт» и тратит на его оформление 10 – 15 минут, причем от клиента из документов требуется только паспорт.
Чаще всего подобные предложения включают ограничения по возмещению, при этом может применяться система неполного пропорционального страхования. Одновременно, как отмечает Наталья Луговцова, цены на страхование загородной недвижимости неуклонно уменьшаются с каждым годом в связи с усиливающейся конкуренцией. Идет постепенное снижение тарифов от 5% до 20% по разным объектам и разным покрытиям. «Большинство страховых компаний для обладателей недорогой загородной недвижимости предлагают бюджетные коробочные продукты с оптимальными тарифами с точки зрения рыночной конъюнктуры, при заключении которых клиент имеет возможность выбрать подходящий пакет рисков, срок страхования и т. п., – рассказывает Виктория Цирер. – При этом не требуется выезда на осмотр объектов, не надо заполнять заявления, не нужно описей домашнего имущества».
«Еще одно достоинство недорогих страховок – большинство страховых случаев в сегменте загородной недвижимости связано со взломами, кражами, и здесь пригодится страховой полис, по которому компания выплатит возмещение без понижающего коэффициента пропорции, даже если имущество застраховано на меньшую сумму, чем его реальная стоимость», – считает Елена Фокина.

Рост возобновится
Несмотря на влияние кризиса, большинство аналитиков уверены, что снижения объемов страхования дач и загородных домов в нынешнем году не произойдет.  «Сложности в экономике приводят к тому, что рынок не может поддерживать активные темпы роста, – полагает Наталья Луговцова. – Тем не менее в 2009 году рынок страхования в целом продолжит свое развитие». По данным компании «ERGO Русь», объемы сборов в нынешнем году могут возрасти на 10% – причем это станет лишь началом новой волны роста. «По мере того как российская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям и в перспективе оправляться от кризиса, ежегодные темпы роста станут постепенно увеличиваться. Спрос на страхование загородной недвижимости у населения будет поддерживаться опасениями потерять ее, в то время как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на компенсацию потерь собственными силами», – уверена Луговцова.
В то же время Наталья Карпова роста не предрекает. «В этом году рынок вряд ли будет расти, но и существенного падения при благоприятной рыночной конъюнктуре мы не ожидаем, – подчеркивает эксперт. – Если прежде обезопасить личный бюджет от непредвиденных ситуаций, связанных с эксплуатацией загородного дома, можно было, например, за счет кредита, то теперь это непросто. При этом эффективность и надежность страхования сохранилась независимо от ситуации на мировых рынках».
Так или иначе, перспективы страхования загородной недвижимости очевидны. Некоторые коррективы в развитие этого рынка внес финансовый кризис, однако спрос на страхование данного сегмента сохранится. Ведь владельцы домов, вложив немало сил и средств в свои владения, не могут быть абсолютно уверены в том, что их собственность будет находиться только в зоне благополучия.