Здоровье не купишь. Но его можно застраховать

Отличительной чертой последнего десятилетия стала возможность выбора уровня и качества медицинских услуг. Вариантов много - можно купить полис добровольного медицинского страхования и заплатить раз в год и дешевле, можно оплачивать медицинские услуги каждый раз при посещении врача. Только в Москве существуют 40 000 медицинских организаций, среди которых и районные поликлиники, и больницы, и множество созданных недавно коммерческих медицинских центров. Поле для выбора весьма обширно, но выбрать наилучший вариант под силу только специалисту. Таким специалистом является страховая компания.

Рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) сегодня полностью сложился - основными клиентами страховщиков становятся предприятия, страхующие своих сотрудников. По мнению специалистов, структура этого рынка уже определилась: премии, собранные по ДМС, не растут с 1999 года, а это значит, что все крупные потенциальные клиенты нашли свое предложение.

Приобретение полиса ДМС обходится значительно дешевле, чем оплата услуг при обращении непосредственно в поликлинику. Это связано с тем, что страховые компании, заключающие договоры на обслуживание с лечебными учреждениями, получают большие скидки, так как направляют на лечение множество клиентов. Однако экономия денег - отнюдь не главное достоинство добровольного медицинского страхования.

Зачем нужен полис ДМС?

Страховая компания способна осуществить то, что не под силу ни одному человеку, если, конечно, этот человек не располагает неограниченными финансовыми возможностями, так как она концентрирует поступления средств из множества источников, а также обладает возможностью контроля качества медицинских услуг и выбора наилучшего для пациента варианта лечения. Мобилизация больших сумм для решения конкретной проблемы - важнейшее достоинство страхования. Так, например, лимит ответственности «Ингосстраха» по полису добровольного медицинского страхования составляет 100 000 долларов, а ежегодная стоимость этого полиса - 500 долларов.

Одна из проблем выбора полиса добровольного медицинского страхования - соблюдение баланса соотношения цены и качества. В солидных страховых компаниях, стремящихся хорошо зарекомендовать себя на рынке добровольного медицинского страхования, существует серьезная система контроля за качеством обслуживания в тех медицинских учреждениях, куда они направляют своих клиентов.

Как правило, в компаниях, занимающихся ДМС, работают врачи-кураторы (специальность, появившаяся совсем недавно) - опытные медики, которые могут направить клиента в наиболее подходящую для него клинику и провести экспертизу, если возникают сомнения в правильности лечения. В «Ингосстрахе», например, существует экспертный отдел, куда поступает информация о качестве и стоимости медобслуживания из множества лечебных учреждений. Благодаря этому компания имеет возможность быстрой диверсификации лечебных учреждений в зависимости от потребности в определенном лечении. Так, пациент, обслуживающийся, например, в поликлинике МВЭС, которому потребовался лучший специалист в области почечных заболеваний, будет немедленно направлен врачом-куратором страховой компании, скажем, в специализированный центр, располагающий такими кадрами.

Некоторыми компаниями также создаются кабинеты врачей на крупных предприятиях для наблюдения за общим состоянием сотрудников. Эти врачи заинтересованы в том, чтобы своевременно проводить профилактические меры против заболеваний и таким образом поддерживать коллектив в рабочем состоянии.

«Никто так не заинтересован в скорейшем выздоровлении пациента, как страховые компании, - говорит начальник Управления медицинского страхования ОСАО «Ингосстрах» Михаил Копитайко. - Глубокое знание медицинской базы не только города, но и всей страны позволяет страховщику выбирать для клиента наиболее качественные медицинские услуги и оплачивать их по более выгодным ценам».

Сколько стоит?

Стоимость полисов ДМС в различных компаниях сейчас достаточно сбалансирована. Однако говорить об уровнях цен можно лишь приблизительно, поскольку полис добровольного медицинского страхования - услуга структурная, которая может включать несколько опций. По словам заместителя директора московского и регионального департамента страхования компании РОСНО Светланы Сотниковой, «заключая со страховой компанией договор на «базовое» поликлиническое обслуживание, клиент может также отдельно оплатить услугу вызова скорой помощи, пребывания в стационаре, стоматологические услуги, а также множество других дополнительных услуг».

Дополнительные услуги, как правило, стоят в десятки раз дешевле основных. Это вызов врача на дом, сопровождение медперсонала, круглосуточные консультации с личным врачом по телефону. Существуют также специальные программы, в которые входит набор услуг, необходимый определенному кругу пациентов. Это, например, программы страхования беременных или новорожденных детей. Так, например, в страховой компании «Ренессанс-Страхование» в рамках программы «Малыш» помимо визитов педиатра на дом и стандартных процедур по уходу за ребенком страховая компания организует консультации ортопеда, невролога, окулиста и других узкоспециализированных врачей, а также необходимые прививки.

Приобрести ли стандартный полис с фиксированным набором услуг или выбрать некоторые необходимые в конкретном случае вещи - решать клиенту. От этого будет зависеть и цена. Так, например, в РОСНО для 78-летнего пациента, страдающего заболеваниями сердца и сахарным диабетом, которому явно потребуется значительную часть времени находиться в стационаре, страховка обойдется примерно в $1000 в год (при условии, что будут выбраны не самые дорогие поликлиники и больницы).

Существуют стандартные исключения из полисов одинаковые практически для всех страховщиков. Это трудноизлечимые или смертельные болезни, такие, как злокачественные опухоли, ВИЧ-инфекция, туберкулез, сахарный диабет, лучевая болезнь, венерические заболевания, а также заболевания, требующие трансплантации органов и тканей или протезирования. Как правило, страховщики также не оплачивают лечение психических расстройств, бесплодия, импотенции, устранение косметических дефектов и помощь при травмах, полученных умышленно или в состоянии опьянения. Эти исключения связаны с тем, что в нашей стране еще не развита система накопительного медицинского страхования, которая состоит в том, что множество людей выплачивает страховой компании небольшие взносы в течение всей своей жизни. Из этих взносов формируются резервные фонды, а в случае, когда кто-то из застрахованных сталкивается с крупной проблемой, страховая компания оплачивает лечение. Наши страховщики пока не предлагают услуг накопительного медицинского страхования - не сформировался спрос.

Где лечиться?

В Москве инфраструктура медицинских учреждений, оказывающих качественные услуги, достаточно развита. По словам специалистов, в столице существует несколько сотен медучреждений, с которыми заключают договоры ведущие страховые компании в области ДМС. В их список входят ведомственные медицинские учреждения, проникнуть в которые раньше можно было только по знакомству, а также новые элитные лечебницы.

«К числу наиболее дорогих заведений относятся ЦКБ управления делами президента, АО «Медицина», Мединцентр при ГлавУпДК», - говорит руководитель управления ДМС компании «Энергогарант» Александр Красновидов. По его словам, дешевле стоит обслуживание, например, в поликлинике МИД, Лечебно-диагностическом центре Минобороны и поликлинике Медросконтракта. И, наконец, к числу самых экономичных медучреждений относятся поликлиники Спецстроя, Промстройбанка и Госналогслужбы.