архив

Жизнь после банкротства

архив

04.12.200600:00

Константин Фрумкин

Вот уже более двух лет в России действует система страхования вкладов, предполагающая, что государство обязано из специального страхового фонда возвращать деньги вкладчиков обанкротившихся банков. Вернула ли новая система доверие населения к банковской системе? На вопросы читателей «Ко» отвечает генеральный директор государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) Александр Турбанов.

Назвать опыт общения нашего населения и с государством, и с банками негативным – значит, ничего не сказать. Вся история постсоветского времени – история жестоких разочарований в финансовых институтах, разочарований, часто перераставших в личные трагедии. Дефолт 1998 года уничтожил банки, казавшиеся самыми надежными, самыми процветающими и самыми разрекламированными. «Кризис доверия» 2004 года был интересен тем, что для него, казалось, нет никаких макроэкономических оснований, его чуть ли не специально организовали денежные власти. На этом фоне неудивительно, что частные страховые компании страхуют финансовые риски крайне неохотно. Это все пассив. А в активе – государственная система страхования вкладов (ССВ), на создание которой потребовалось больше десяти лет. Тем не менее ССВ существует, и даже провела первые выплаты, в том числе и вкладчикам – жертвам кризиса 2004 года (хотя разорившиеся тогда банки и не были участниками системы страхования). Но готова ли система к серьезным финансовым потрясениям? И куда бежать «в случае чего»?

Николай: Как узнать в первом попавшемся банке, входит ли он в систему страхования вкладов? Обязаны ли кредитные организации вывешивать на стенке информацию об этом?

Александр Турбанов: Достаточно узнать, принимает ли банк вклады населения. Финансовым институтам, которые не являются участниками системы страхования вкладов, их принимать запрещено. Информация о членстве банка в системе размещается в зале для обслуживания физических лиц. Это не только требование закона, но и прямой интерес самих банков. Большинство из них вывешивают специальный знак «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов». Он разработан нами и официально зарегистрирован.

«Ко»: Пытается ли АСВ прогнозировать, какое количество банков должно разориться и сколько денег ему придется выплатить? К примеру, сколько банков должно разориться в 2007 году?

– Конечно, мы занимаемся такого рода прогнозированием. Без этого мы не смогли бы эффективно работать. Более того, нас и закон обязывает это делать. Ежегодно мы определяем два прогнозных параметра: во-первых, это размер фонда, достаточный в предстоящем году для возможных выплат, и, во-вторых, размер расходов федерального бюджета для возможного покрытия дефицита фонда. Для расчета этих показателей применяются специальные методики, созданные на основе различных математических моделей.

Хочу отметить, что в своих прогнозах мы абстрагируемся от имен собственных тех банков, которые могут разориться. «На выходе» мы видим только сумму, которая потребуется для выплат – это основная цель наших расчетов. Вообще, создание эффективных механизмов оценки возможных потерь фонда – один из основных и сложнейших вопросов для любой из структур, занимающихся страхованием вкладов. Не случайно Международная ассоциация страховщиков депозитов создала специальную рабочую группу для отбора наилучших практик в сфере оценки достаточности страховых фондов и разработки соответствующих рекомендаций. Этот проект осуществляют наши специалисты вместе с коллегами из США и Южной Кореи.

Ледовских Д.М.: Можете ли вы огласить планы АСВ по повышению возмещаемой суммы на ближайшие 3 – 5 лет? Есть ли такие планы у АСВ?

– Мы уже неоднократно говорили об основных направлениях развития системы страхования вкладов. Одним из них является повышение суммы страхового возмещения. Первоначально верхняя граница страхового возмещения была установлена на отметке в 100 000 рублей. Эта сумма соответствовала уровню экономического развития страны, существовавшему на момент принятия закона. С продолжением экономического роста и увеличением уровня доходов населения должно происходить соответствующее повышение суммы страхового возмещения. Так, в текущем году максимальный размер страхового покрытия был увеличен до 190 000 рублей. Наши рабочие прогнозы показывают, что уровень гарантий по вкладам может достигнуть 600 000 рублей на рубеже 2012 года при условии сохранения текущей динамики экономического роста и доходов населения.

В краткосрочной же перспективе мы, думаю, выйдем на отметку в 300 000 рублей. Этот показатель сохранит свою актуальность в течение ближайших 3 – 4 лет. Официальные предложения об установлении такого потолка гарантий АСВ собирается внести весной следующего года.

Подчеркну, что повышение размера страхового возмещения, в том числе и до 600 000 рублей, не является самоцелью системы страхования. Это скорее способ достижения стратегической цели – предоставление эффективной защиты мелкому и среднему вкладчику. Мировой опыт показывает, что для этого размер страхового возмещения должен находиться в диапазоне от 1% до 2% ВВП на душу населения. Поэтому минимальный размер страхового возмещения, установленный специальной директивой ЕС для стран-участниц (20 000 евро) для нас пока является только ориентиром.

«Ко»: Что произойдет, если обанкротится крупный банк – участник ССВ, например, Банк Москвы или Росбанк? Выплатит ли АСВ всем вкладчикам возмещение вовремя в этом случае?

– Фонд страхования вкладов сегодня уже превысил 34 млрд рублей – у некоторых государств СНГ золотовалютные резервы существенно меньше. Этих средств достаточно, чтобы выплатить страховое возмещение вкладчикам любого крупного банка за исключением Сбербанка. При этом вероятность банкротства крупнейшего финансового института страны в обозримой перспективе мы считаем равной нулю. Таким образом, достигнут высокий запас прочности системы страхования, что подтверждается и зарубежным опытом. Также замечу, что сегодня мы не видим никаких оснований для обсуждения возможности банкротства других крупных розничных банков в России.

«Ко»: Пытается ли АСВ реанимировать «проблемные» банки? И насколько успешно?

– У АСВ нет полномочий по финансовому оздоровлению кредитных организаций. Хотя мировой опыт свидетельствует, что санацией проблемных банков успешно занимаются именно страховщики депозитов – они кровно заинтересованы в минимизации потерь фонда страхования. Достаточно изучить примеры США, Польши, Южной Кореи. Часто дешевле предотвратить банкротство банка, чем выплачивать возмещение его вкладчикам. Не следует забывать и об общественных издержках, возникающих при банкротстве крупных финансовых учреждений.

Поэтому мы считаем, что система раннего реагирования на кризисные ситуации должна быть создана и в нашей стране. Ее конструкцию необходимо прописать на законодательном уровне с указанием источников финансирования и соответствующих процедур. Сегодня АСВ совместно с Банком России и при содействии Мирового банка работает над концепцией участия государственных институтов в финансовом оздоровлении банков, находящихся в кризисном положении. Надеюсь, что в течение ближайших лет эта концепция может быть реализована.

Василий Васильевич: Берет ли АСВ на себя обязательства по выплате процентов по вкладам? Если разорившийся банк брал на себя обязательства по выплате высоких процентов по вкладам, но незаконно их не начислял – какой будет подход АСВ к подобной ситуации?

– Я бы разделил этот вопрос на две части. Прежде всего, по общему правилу, проценты по вкладу не страхуются, за исключением так называемых капитализированных процентов. Например, если вкладчик заключает срочный договор на год, и этим договором предусмотрено, что каждый квартал проценты будут приплюсовываться к «телу» вклада (капитализироваться), то при наступлении страхового случая уже капитализированные проценты покрываются страховым возмещением – разумеется, в рамках той суммы, о которой мы говорили.

Если договор предусматривал капитализацию, но банк этого не делал, то при наступлении страхового случая временная администрация либо агентство эту операцию обязательно произведет, и вкладчик не пострадает.

Что касается повышенных процентов, то были примеры, когда банки начинали проводить агрессивную политику по привлечению средств населения, устанавливая повышенные проценты. Такие действия, естественно, влекли за собой увеличение рисков банков, а значит – возрастала вероятность их банкротства. Подобные ситуации внимательно отслеживает Банк России. У него есть соответствующие рычаги влияния. К примеру, он может потребовать от банка снизить процентную ставку до средней по рынку. Мы также обращаем внимание на случаи явного «задирания» ставок по депозитам и информируем об этом Центральный банк. Вкладчиков же мы всегда призываем с большой осторожностью относиться к тем финансовым институтам, которые обещают неоправданно высокие проценты.

Саша: Как будут производиться расчеты с человеком, если на его счете в обанкротившемся банке находится 300 000 рублей и взят кредит в том же банке на 750 000 рублей? Ему возместят 190 000 рублей из 300 000, и он будет должен 750 000 минус 190 000, или вычтут все 300 000 из 750 000 рублей? Согласитесь, второй вариант намного справедливее для вкладчика.

– Видимо, этот вопрос был задан вкладчиком – столько финансовой конкретики! Ответ достаточно простой: при выплате страхового возмещения учитываются встречные требования банка к своему клиенту. Эта ситуация исчерпывающе регулируется законом, и ответ на данный вопрос очевиден. Поскольку вкладчик, он же заемщик, должен банку больше, чем сумма средств на его счете, то ему страховое возмещение выплачиваться не будет. Та сумма, которая у него была на счете, пойдет на погашение кредита. В данном случае средствами вклада будет погашена только часть кредита. Что касается остальной части кредита, то, разумеется, заемщик будет обязан ее погасить.

Герман Абаев: Александр Владимирович! Велико ли доверие и высок ли интерес россиян к услуге страхования вкладов? Что делается для их культивирования?

– Я бы прежде всего начал с вопроса о доверии к банковской системе. Мы с вами знаем, что доверие в целом невелико, и понятно почему – большое количество банкротств на протяжении всех 1990-х, системный кризис 1998 года. Все это, естественно, не могло не подорвать доверия населения к банковской системе. Когда запускалась система страхования вкладов, мы организовали первое социологическое исследование. Его результаты продемонстрировали, что большинство граждан тогда не доверяли банковской системе.

АСВ продолжает осуществлять постоянный мониторинг изменений сберегательного поведения населения. И вот что мы видим: после запуска системы страхования вкладов отношение граждан к банкам заметно улучшилось. Опросы показывают, что только к началу этого года число пессимистов – людей, не доверяющих банкам, – уменьшилось на 15%. Количество оптимистов, наоборот, на эту величину выросло. Есть и фактическое подтверждение этих изменений во взглядах – активный рост вкладов. Мы даже пересмотрели свой прогноз темпов повышения депозитов на этот год в сторону увеличения – они составят около 35% вместо первоначальных 30%.

Из всего этого следует, что доверие к самой системе страхования вкладов также растет. Люди не будут размещать вклады, если они не уверены в надежности хранения сбережений.

Есть и другое наблюдение. Вкладчики при наступлении страхового случая ведут себя абсолютно спокойно. Многие настолько уверены в гарантиях системы страхования, что не спешат забирать свои деньги. Мы стараемся не обманывать их ожиданий. За время существования системы страхования произошло восемь страховых случаев. Для каждого вкладчика в этой ситуации важно то, как быстро Агентство по страхованию вкладов организует выплаты страхового возмещения. Закон нас ориентирует на 14-дневный срок. Еще ни разу не было нарушения этого срока.

То есть рецепт доверия достаточно прост: мы должны из года в год исправно делать свою работу – быстро выплачивать вкладчикам страховое возмещение. Ничто так не убеждает, как вовремя возвращенные деньги.

Александр Крахотин: Люди с какими компетенциями являются ключевыми в вашей команде?

– Ключевые игроки нашей команды обладают совокупностью важнейших качеств – профессиональных, управленческих и коммуникативных знаний и навыков. На последнем стоит остановиться. Страховой случай, связанный с банкротством банка, это всегда стрессовая ситуация для людей, и здесь главное – найти взаимопонимание. Нам важно, чтобы нас понимали кредиторы, им важно, чтобы мы были для них понятны.

Что касается профессиональной специализации, то ведущую роль в АСВ, по известным причинам, играют экономисты и юристы. Но профильная деятельность агентства – страхование вкладов и ликвидация банков-банкротов – не могла бы быть эффективной без поддержки всех подразделений. От хозяйственного до информационного. Взаимопонимание внутри коллектива является залогом выполнения агентством своих функций. У нас бок о бок трудятся имеющие опыт практической работы выходцы из госструктур или банковского бизнеса и талантливые выпускники отечественных вузов.

Геннадий: Распространяется ли гарантия на граждан Белоруссии? Я постоянно проживаю в Москве, и этот вопрос для меня принципиален!

– Гражданство вкладчика значения не имеет – у нас абсолютно недискриминационная система страхования. Она распространяет свое действие как на граждан Российской Федерации, так и на иностранцев и лиц без гражданства. Мы, кстати, обнаружили, что в последнее время увеличилось количество вкладов, размещенных иностранными гражданами в российских банках – прежде всего, конечно, речь идет о жителях СНГ. Это вполне объяснимо, поскольку не во всех государствах Содружества созданы системы страхования вкладов. И даже там, где эти системы функционируют, сумма возмещения значительно ниже. У нас – примерно $7000, следом за нами идет Армения – у нее $5000, затем Казахстан – $3000 и Украина – примерно $1600.

Мария Федоровна: Нет, ли у вас планов распространить гарантии системы страхования на счета частных предпринимателей? Это позволило бы мелкому бизнесу более свободно выбирать кредитные организации для обслуживания текущей деятельности.

– В большинстве стран, где созданы системы страхования вкладов, их гарантии распространяются на счета как физических, так и юридических лиц. Вопрос упирается главным образом в достаточность фонда. Поскольку тема защиты прав граждан имеет приоритетный характер, Россия начала с защиты депозитов физических лиц. Так что одно из направлений дальнейшего развития системы страхования вкладов – это расширение круга объектов страхования. Данный вопрос может решаться поэтапно, по мере увеличения размеров фонда. Сначала гарантии системы страхования могут быть распространены на счета индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, затем – и на счета других юридических лиц. Но это уже долгосрочная перспектива.

Анна: Мне зарплату перечисляют на пластиковую карточку. Скажите, моя зарплата застрахована?

– Конечно. Есть всего четыре категории счетов физических лиц, не подлежащих защите системой страхования вкладов. Это счета индивидуальных предпринимателей; счета, на которых находятся средства, переданные в доверительное управление; вклады и счета на предъявителя; счета и вклады, открытые в филиалах российских банков за рубежом – в развитых странах действуют национальные системы защиты депозитов.

Артем: Если мой вклад открыт в прошлом году, могу ли я рассчитывать в случае банкротства банка на страховое возмещение в 190 000 рублей?

– Вы можете быть уверены в том, что страховое возмещение вам будет

выплачено в соответствии с принятыми поправками в Закон о страховании (согласно которым размер страхового возмещения был увеличен до 190 000 руб.). Их действие не распространяется лишь на тех вкладчиков, чьи вклады были размещены в банках, обанкротившихся до вступления в силу этих новелл – то есть до 9 августа текущего года.

Василий: Планируется ли в ближайшем будущем увеличение банков – участников системы страхования вкладов?

– Процесс включения банков, имевших лицензию на работу с населением, в систему страхования вкладов уже завершен. Есть ряд финансовых институтов, которые обжалуют отрицательное заключение Банка России в судах. Сегодня около двух десятков банков ведут такого рода судебные процессы. И существует еще более двух сотен банков, которые не вошли в систему и не оспаривали вердикт надзорного органа. Часть из них нашла свою экономическую нишу и нормально функционирует, другие – уже удалены с рынка Центральным банком. Новые кредитные организации получают лицензию на работу со средствами населения в установленном порядке. Сам факт выдачи такой лицензии означает автоматическое вхождение банка в систему страхования вкладов.

Валерия: В каких странах существуют организации, подобные вашей? Каковы особенности российской системы страхования? Будет ли она изменяться?

– Системы страхования вкладов созданы почти в 100 государствах мира (это половина стран – участниц ООН). Причем это количество неуклонно возрастает.

Основные принципы российской системы страхования вкладов базируются на наиболее успешном зарубежном опыте. Это – обязательность участия банков в системе, накопительный характер формирования фонда, прозрачность деятельности, а также принцип ограничительного характера выплат возмещения.

Есть у нашей системы страхования и особенности, весьма существенные и выигрышные для вкладчиков. У нас, например, самый короткий срок начала выплаты страхового возмещения. Вкладчики начинают получать свои депозиты через две недели после отзыва лицензии у банка. Общий норматив в других странах – обычно один месяц.

Поэтому мы в ряду других государств выглядим вполне достойно, о чем свидетельствуют оценки ведущих мировых экспертов в вопросах страхования вкладов. Одна из них – доктор Джиллиан Гарсия – посетила нашу страну в качестве представителя Мирового банка. Госпожа Гарсиа пришла к выводу, что российская система страхования соответствует лучшим образцам мировой практики.

Наша система будет развиваться и в дальнейшем. Наиболее важное изменение, о котором я уже упоминал, – это увеличение размера страховых выплат до 300 000 рублей. В долгосрочной перспективе мы планируем расширить круг застрахованных лиц, а также перейти к системе дифференцированных страховых взносов, которая будет учитывать риски различных банков.

«Ко»: А как вы бережете средства страхового фонда от инфляции?

– Не только бережем, но и приумножаем. Законом разрешено размещение этих средств на фондовом рынке, при этом четко очерчен круг возможных инвестиционных инструментов. В своей инвестиционной стратегии мы руководствуемся в первую очередь принципом надежности и лишь во вторую – принципом доходности. Поэтому наша инвестиционная политика весьма осторожна и консервативна. Тем не менее нам удается получать достаточно высокую доходность: в 2005-м это было 15% годовых, в этом году, как показывает текущий анализ, мы идем либо на уровне крупнейших инвестиционных фондов со схожей стратегией, либо даже опережаем некоторые из них.

«К»: Какую доходность покажет фонд в 2006 году?

– После подведения итогов работы за год обязательно сообщим и об этом показателе.

Резюме Александра Турбанова

Год рождения: 1950

Образование: Свердловский юридический институт, к.юр.н.

Профессиональный опыт:

с 2004 г. – гендиректор АСВ

1999 – 2004: гендиректор АРКО

1996 – 1999: зампред ЦБ РФ

1993 – 1995: депутат Госдумы

Семейное положение: женат, имеет сына

Что такое «Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»