Жизнь в системе

В конце сентября ЦБ опубликовал списки банков, которые вошли в систему страхования. На вклады пока 48 кредитных организаций распространяются гарантии государства. К концу года подавляющее большинство российских банков будет принято в систему страхования, однако от этого частному вкладчику не станет выгоднее хранить свои сбережения на депозитах.

– Он был человеком старой закалки, банкам не доверял, денег там не хранил.

– Причем тут возраст? Я вот тоже свои сбережения никогда им не доверю. Пусть мне что угодно обещают…

Этот диалог двух москвичей обозреватель «Ваших денег» услышала в метро, торопясь на пресс-конференцию ЦБ, где был официально обнародован первый список банков, вошедших в систему страхования вкладов.

Банковская сага 

О перипетиях принятия в России закона, гарантирующего сохранность средств населения в банках, можно, наверное, уже написать целую книгу.

Впервые о необходимости введения в России госгарантии по вкладам населения в коммерческих банках, заговорили еще в начале 1990-х годов. Причем на самом высоком уровне: законодательно защитить права частных клиентов призвал парламентариев первый президент России Борис Ельцин.

Депутаты перевыполнили наказ «гаранта Конституции»: они трижды в трех чтениях принимали закон о гарантировании вкладов. Однако и этого оказалось недостаточно. Два проекта отклонил Совет Федерации, а последний не понравился уже Ельцину.

Видимо, не приживается в российском банковском законодательстве термин «гарантия», и в 2003 году, когда вновь вернулись к этому вопросу, закон уже назывался «о страховании вкладов». Впрочем, и здесь не обошлось без проблем: после того как весной проект поступил в Думу, парламентарии шесть раз откладывали его рассмотрение. Наверное, посчитали, что трех предыдущих попыток с них достаточно. Очень своевременно депутатам напомнили, что на носу выборы и что вкладчики – это те же люди, к тому же еще и избиратели. В результате под Новый – 2004 год население получило-таки долгожданный подарок в виде Закона о страховании вкладов.

Лучше поздно, чем никогда, – так комментировали принятие закона российские финансисты. Кому как не банкирам знать, что их клиенты – народ мнительный, нервный, готовый в любой момент забрать свои деньги. И какие бы высокие проценты ни начисляли бы на депозиты, какие бонусы ни предоставляли, неблагодарный вкладчик может в любой момент забрать свои деньги, при этом заметно пошатнув финансовое положение кредитной организации. Справедливости ради отметим, что банки платят своим неверным клиентам взаимностью, время от времени разоряясь и заставляя вкладчиков выстраиваться в очереди в надежде вернуть хоть часть своих сбережений.

Закон о страховании вкладов – это своего рода терапия для особо нервных и эмоционально неуравновешенных вкладчиков. Вопрос в том, насколько лечение окажется эффективным.

Со страхом и упреком

Психологическое здоровье населения разработчики закона оценили в 100 000 руб. Именно такую максимальную сумму государство в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) обязано возместить вкладчику в том случае, если его банк окажется несостоятельным (под гарантию подпадают как рублевые, так и валютные вклады, но все выплаты будут проводиться в рублях по курсу ЦБ).

Много это или мало? Тем, кто в период августовского кризиса потерял десятки тысяч долларов, нынешние госгарантии не вернут доверия к банковской системе. Но ведь не на состоятельных граждан был рассчитан этот закон, а на тех, кто хранит в банках относительно небольшие суммы. А по статистике ЦБ, мелких вкладчиков в России около 80%. Следует отметить, что во многих странах, где вводилась система страхования, изначальный лимит был небольшим, и лишь с укреплением банковской системы и в целом всей экономики государство постепенно повышало размер гарантированной суммы. На это потребовалось несколько десятилетий. Видимо, столько времени понадобится и России.

Вот только что сейчас делать тем, чьи сбережения значительно превышают 100 000 рублей? Теоретически можно раскидать свои деньги по нескольким банкам так, чтобы в каждом из них сумма вклада не превышала лимит АСВ. В этом случае ставки будут ниже, чем по крупным вкладам. К тому же где уверенность в том, что в России не начнется системный банковский кризис, который может подкосить сразу несколько крупных банков?

Раньше возврат 100% суммы вкладов гарантировал Сбербанк. Однако по Закону о страховании все вклады, открытые в этом банке с 1 октября нынешнего года, страхуются на общих основаниях. Следовательно, нести свои деньги в «Сбер» в надежде на гарантированно полную их сохранность не стоит. Впрочем, сложно представить, что власти позволят когда-нибудь этому банку разориться.

Обещая возврат 100 000 руб., государство решило себя обезопасить от неустойчивых кредитных организаций, введя для этого систему страхования вкладов (ССВ). Иными словами, лишь тот банк, который успешно пройдет проверку ЦБ, будет зачислен в ССВ и сохранит право привлекать вклады населения. Те, кто не сможет доказать Банку России свою финансовую устойчивость, лишатся возможности работать с частными вкладчиками, а вклады клиентов, хоть и останутся в банке до истечения срока договора, окажутся без госгарантий. Такова изначально была позиция государства и ЦБ.

Летний кризис доверия, уничтоживший десяток мелких и средних банков и вызвавший отток вкладов из нескольких крупных, внес свои коррективы в первоначальные планы. Стало ясно, что отбор банков в ССВ породит новую панику (а вдруг мой банк не пройдет проверку ЦБ?) и как следствие – отток вкладов населения. В связи с этим в рекордный срок (всего за несколько дней) был принят еще один закон, гарантирующий возврат 100 000 руб. вкладчикам банков, которые не войдут в систему страхования.

Это означает, что даже если банк не станет участником ССВ, то по всем уже открытым вкладам государство обязуется возместить клиентам до 100 000 руб.

ЦБ и АСВ в унисон заверяют общественность, что неважно, в каком банке сейчас лежат ваши деньги – в банке, вошедшем в ССВ или нет. В случае банкротства любого банка вкладчик получит гарантированную сумму. Действительно, это так, но с одной небольшой оговоркой, о которой чиновники не любят вспоминать. Дело в процедуре возврата средств.

Если обанкротится участник ССВ, то вкладчик сможет получить свои деньги (до 100 000 руб.) всего через две с половиной недели после отзыва лицензии у банка. По закону о страховании банк обязан направить в АСВ реестр частных вкладчиков. Затем агентство должно через официальные СМИ («Вестник Банка России» и «Российская газета») проинформировать общественность о месте, времени и приеме заявлений частных клиентов на погашение задолженности по депозитам. Кроме того, в течение месяца АСВ разошлет каждому вкладчику персональное уведомление о том, как будут производиться выплаты. Впрочем, извещения от агентства можно и не дожидаться, а сразу подавать требование о возмещении средств, как только информация появится в СМИ.

Если у вкладчика «зависло» в банке средств на сумму более 100 000 руб., то у него есть шанс получить оставшиеся деньги после того, как управляющий сформирует конкурсную массу после реализации всех активов банкрота. По закону о банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций, вкладчики являются кредиторами первой очереди, соответственно на удовлетворение в первую очередь их требований пойдут деньги, аккумулированные в конкурсной массе.

Процесс возврата 100 000 руб. из банка, не вошедшего в ССВ, может затянуться на многие месяцы, а то и годы.

Здесь за выплаты отвечает уже Банк России. Удовлетворение требований вкладчиков будет производиться только после объявления кредитной организации банкротом. В течение двух месяцев с момента объявления банка несостоятельным вкладчики должны сами подать заявление о своих требованиях конкурсному управляющему. Если у банка хватает собственных средств на погашение, то выплаты начнутся без участия Центробанка. В противном случае недостающие деньги обязан выделить ЦБ, но не раньше, чем через полтора месяца с момента окончания частичного погашения обанкротившимся банком требований вкладчиков.

Совокупный размер выплат ЦБ и конкурсного управляющего не будет превышать 100 000 руб. по каждому вкладу. Предположим, что у клиента на депозите хранилось 120 000 руб., 70 000 вернул сам банк, соответственно ЦБ доплатит вкладчику всего 30 000 руб. Шансов получить оставшиеся деньги у клиента не остается в отличие от вкладчика застрахованного банка.

Всебанковская тарификация  

В большинстве крупных розничных банков, куда обозреватель «Ваших денег» обращалась с вопросом, как они готовились к вступлению в систему страхования вкладов, нам отвечали, что никаких серьезных изменений в своей текущей деятельности не производили. «У нас не было необходимости как-то особенно готовиться к проверкам ЦБ. Никаких принципиально новых требований к финансовой устойчивости Банк России не предъявлял», – говорит начальник отдела расчетов по неторговым операциям Собинбанка Мария Андреева.

«Вступление в систему страхования не отразится на бизнесе банка», – заявили «Ко» в Банке Москвы. Сохранят свою текущую политику по работе с частными вкладчиками Внешторгбанк, БИН-банк, Собинбанк, Импэксбанк и другие.

По всем законам жанра введение госгарантий должно негативно повлиять на процентную политику банка (сейчас в среднем по рынку ставки по рублевым депозитам составляют 10 – 12% годовых, по валютным – 5 – 8% годовых). Ведь чем выше надежность финансового инструмента, тем ниже по нему доходность. «Падение процентных ставок по вкладам физлиц будет неизбежным, – считает начальник управления развития розничных услуг Внешторгбанка Александр Курятников. – Это произойдет в связи со снижением рисков для вкладчиков и удорожанием для банков стоимости привлекаемых от населения ресурсов. Дело в том, что нам придется нести дополнительные расходы в виде ежеквартальных отчислений в фонд страхования АСВ». «С введением ССВ, возможно, появится тенденция к уменьшению доходности вкладов для частных клиентов», – заявили «Вашим деньгам» в Газпромбанке. Впрочем, многие банки обещают не снижать ставки сразу после своего вступления в систему страхования. «Пересмотр тарифов может быть связан с рыночной конъюнктурой, а не с введением ССВ», – заявили «Вашим деньгам» в БИН-банке и Банке Москвы.

В последние несколько лет реальная доходность (с учетом инфляции и курсовой разницы) по банковским вкладам редко оказывается положительной. Так, по данным Центра макроэкономических исследований (ЦМЭИ) компании «БДО Юникон», в августе этого года реальная рублевая доходность по долларовым вкладам составила всего от 0,31% до 0,59% в зависимости от срока размещения денежных средств. Еще меньше доходность по рублевым депозитам – всего 0,07 – 0,34% годовых.

Понятно, что после снижения процентных ставок, реальная доходность упадет еще больше.

Возникает законный вопрос, а надо ли вообще нести деньги в банк? Особо прагматичные финансовые аналитики рекомендуют самым недоверчивым согражданам хранить свои сбережения не на депозите, а в банковской сейфовой ячейке. По закону, владельцем содержимого ячейки является ее арендатор. Когда у банка отзывается лицензия и вводится временная администрация ЦБ, то арендаторы тут же получают беспрепятственный доступ в депозитарий и могут забрать свои ценности.

Тарифы на открытие срочных рублевых вкладов в российских банках

 Тарифы на открытие срочных долларовых вкладов в российских банках

 Источник информации: данные банков

Подписывайтесь на нас:

Еще по теме

архив

Остров неделения

Переезд фабрики «Красный Октябрь» на территорию концерна «Бабаевский» может начаться в ближайшее время. Об этом заявил глава компании «Объединенные кондитеры» Сергей Носенко, долгое время пытавшийся выторговать максимально выгодные условия раздела освобождаемого участка. По его словам, проект постановления правительства Москвы о переносе «Красного Октября» на площадку «Бабаевского» уже завизирован и находится на подписи. Строительство новых корпусов фабрики планируется начать в 2005 году. Торговая марка «Красный Октябрь» сохранится, а на единой производственной площадке «Бабаевского» будут находиться две кондитерские фабрики.

архив

Бурный штиль

Нефть больше не управляет мировой экономикой. Именно такой вывод можно сделать после прыжка нефтяных цен за отметку в $50

архив

Метро зачистили

С 1 октября торговля, общепит, игорные салоны в метро и в 25-метровой зоне возле него оказались вне закона. Закрытие точек началось еще две недели назад. Административная мера нанесла удар по бизнесу, оборот которого составлял $200 – 400 млн в год.

архив

Новая игрушка Чичваркина*

Салоны сотовой связи готовятся к падению прибыльности от продажи телефонов и контрактов сотовых операторов и ищут новые направления бизнеса

архив

Распродажи года

Крупнейшая европейская сеть магазинов одежды KarstadtQuelle пытается избавиться от долгов, превышающих $2 млрд

посмотреть еще