ЦБ выведет нелегалов в свет

Банк России выпустил для банков рекомендации по борьбе с теневым бизнесом. Регулятор обозначил критерии, по которым кредитные организации смогут выявлять и предотвращать операции в адрес онлайн-казино, финансовых пирамид и других нелегалов. Все это позволит блокировать незаконные переводы, однако эксперты предупреждают, что пострадать от нововведения могут и обычные люди.

Критерии сомнительных платежей содержатся в методических рекомендациях о повышении внимания банков к отдельным операциям клиентов — физических лиц. Они направлены на борьбу с платежными инструментами, которые используют нелегальные форекс-дилеры, криптовалютные интернет-обменники и прочие участники теневого бизнеса.

В ЦБ напомнили, что теневики принимают от граждан платежи и осуществляют обратные выплаты не со своих расчетных счетов. Для этого используются подконтрольные банковские карты и электронные кошельки, которые зачастую оформлены на подставных физлиц. Таким образом, нелегалы обходят закон, запрещающий банкам проводить платежи в их адрес.

«При этом по таким платежным инструментам не оплачиваются повседневные покупки, коммунальные и прочие услуги, но в то же время с помощью этих карт проводятся необычные по частоте совершения и суммам операции», — заметили в регуляторе.

Поток сомнительных платежей в ЦБ назвали значительным. Чтобы их обрабатывать, теневой бизнес использует специальное программное обеспечение, которое подключают к интернет-страницам банка. На них ПО автоматически вводит все данные для осуществления перевода.

Такие сервисы, которые есть у ряда банков, можно использовать для совершения переводов между картами или кошельками, открытыми в любых банках. При этом проходить идентификацию для их использования необязательно, равно как и быть клиентом банка. 

Критерии подозрительности

Такие пробелы грозят добросовестным гражданам потерей средств, а также могут привести к их вовлечению в мошеннические схемы. Поэтому Центробанк призвал банки выявлять подозрительные карты и кошельки, тем самым усиливая меры безопасности.

Для этого были выделены несколько критериев подозрительных операций. Один из них — необычно большое число контрагентов-физлиц (свыше десяти в день или 50 в месяц). Также на подозрения должно навести осуществление свыше 30 операций в день и короткий промежуток времени между зачислением средств и их списанием (одна минута и менее).

Среди других критериев ЦБ указал:

• отсутствие платежей в пользу юрлиц, обеспечивающих жизнедеятельность (оплата коммунальных услуг, товаров, услуг связи);

• операции по зачислению и списанию средств, которые проводятся в течение 12 часов одних суток;

• совпадение идентификационной информации об устройстве, которое используется разными физлицами для удаленного доступа к услугам банка;

• операции по зачислению безналичных средств между физлицами в объеме свыше 100 тысяч рублей в день или 1 млн рублей в месяц;

• в течение недели средний остаток на банковском счете не превышает 10% от среднедневного объема операций.

Если банк выявит указанные признаки у совершаемых клиентом операций, на них рекомендуется обратить особое внимание. По данным «Коммерсанта», меры необходимо принимать, если одновременно наблюдаются два или более признаков из списка.

ЦБ посоветовал рассматривать подобные переводы на наличие подозрений в том, что они осуществляются в целях отмывания денег или финансирования терроризма. «В случае наличия таких подозрений реализовывать право на отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции», — сказано в документе. 

Неприцельный удар ЦБ

Новые рекомендации регулятора позиционируются как борьба с нелегальным игорным бизнесом. Активная фаза этого противостояния началась в конце прошлого года. Тогда платежному сервису Qiwi запретили переводить средства иностранным интернет-магазинам, а в начале 2021 года этот запрет распространили на сервис Сбербанка «ЮMoney». Эксперты объясняли, что за компаниями-нерезидентами могут скрываться букмекеры, онлайн-казино и прочие теневики.

Затем Центробанк отозвал у нескольких кредитных организаций лицензии за расчеты с онлайн-казино. Под санкции попали РФИ Банк, «Русское финансовое общество», «Онего», «Современные стандарты бизнеса» и другие. Только в первой половине года лицензий лишились 28 кредитных организаций, причем большинство таких решений — 20 — пришлось на второй квартал.

Опрошенные «Коммерсантом» эксперты верят, что новые меры позволят достичь желаемого эффекта. Жизнь теневого бизнеса значительно усложнится из-за рисков блокировки платежей и перехода к ручному вводу реквизитов. При этом изменения скажутся не только на их главной мишени — онлайн-казино, но и на других сервисах из серой и черной зон, считает председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

На мелких предпринимателях и обычных гражданах нововведение тоже может сказаться. «Как отличить торговца от именинника, которому несколько десятков его друзей скинули по 5 тысяч рублей в качестве подарка?» — задался вопросом эксперт.

Проблемных пользовательских сценариев получается довольно много. Под угрозой, например, окажутся клиенты, которые принимают крупные переводы на карту, ранее не использовавшуюся как платежную. Это значит, что банкам нужно будет придумывать пути, позволяющие находить баланс между комфортом своих клиентов и борьбой с мошенниками. При этом процедуру «обеления» счета после ошибочной блокировки регулятор в рекомендациях не оговорил.