Top.Mail.Ru
$ 59.81
£ 71.68
¥ 44.18
 62.56
 8.80
Нефть WTI 90.44
GOLD 1764.51
РТС 1154.18
DJIA 33864.64
NASDAQ 12906.66
BTC/USD 23470.00
финансы

Страховые выплаты по вкладам: кто может рассчитывать на повышенный лимит

Заместитель гендиректора «Агентства по страхованию вкладов» Наталья Федорова. Фото: пресс-служба АСВ Заместитель гендиректора «Агентства по страхованию вкладов» Наталья Федорова. Фото: пресс-служба АСВ

Действующие на сегодня в России максимальные размеры страхового возмещения по вкладам — 1,4 млн и 10 млн рублей в зависимости от категории счета — обеспечивают полную страховую защиту 98,3% всех вкладчиков. При этом совокупный объем остатков на таких счетах превышает 43,3 трлн рублей. Как работает система гарантийного страхования, из каких средств производятся выплаты, что означает для клиентов негосударственных пенсионных фондов недавно принятый закон о дополнительных выплатах, в интервью «Компании» рассказала заместитель гендиректора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Наталья Федорова.

Все знают, что АСВ выплачивает до 1,4 млн рублей в случае отзыва лицензии у банка, но мало кто знает, из каких средств идут эти выплаты. Из каких источников идут поступления средств для выплат страховых сумм вкладчикам и кредиторам ликвидируемых банков?

— О первом источнике. За все время существования АСВ в России наступило 547 страховых случаев. По всем из них вкладчикам были возвращены средства в пределах предусмотренной законом суммы. Главный источник выплат — Фонд обязательного страхования вкладов (далее Фонд — Прим. ред.). Он формируется за счет взносов, которые платят действующие банки каждый квартал. В среднем за квартал объем взносов составляет порядка 50 млрд рублей.

Размер взноса каждого банка зависит прежде всего от того, сколько он привлек средств вкладчиков — физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Сейчас ставка взноса оставляет 0,12% от суммы на счетах. Иными словами, за каждый 1 млн рублей остатка клиентских средств на счетах банк обязан каждый квартал перечислять в фонд 1,2 тыс. рублей.

Кроме того, системой предусмотрены дополнительные взносы для банков, ведущих агрессивную политику привлечения депозитов клиентов, выражающуюся в ставках значительно выше среднерыночных, а также для банков, чье финансовое положение Банк России оценивает как не вполне устойчивое. Логика простая: кто больше рискует — тот должен больше платить взносов в фонд.

До начала этого года дополнительные ставки были вполне существенными и могли увеличить квартальный взнос банка на 25% и более. Однако в этом году с целью поддержания ликвидности банковского сектора советом директоров агентства было принято решение о временном обнулении дополнительных ставок.

Второй источник пополнения фонда — средства от ликвидационных процедур, которые АСВ проводит в отношении банков с отозванной лицензией. Мы тоже являемся кредиторами (наравне с кредиторами — вкладчиками ликвидируемых банков с суммой свыше 1,4 млн рублей — Прим. ред.), поскольку выплачиваем денежные средства пострадавшим вкладчикам. Поэтому в ходе реализации активов ликвидируемого банка часть полученных средств поступает в фонд.

И, наконец, о третьем источнике. В 2014–2017 гг. на систему страхования вкладов легла пиковая нагрузка: всего за три года страховые случаи наступили в отношении 267 кредитных организаций, в том числе нескольких достаточно крупных банков, активно привлекавших средства населения. Общая сумма возмещения по этим страховым случаям превысила 1,5 трлн рублей. Тогда Банк России предоставил агентству кредит в размере более 842 млрд рублей для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов и финансирования выплат возмещений. На сегодняшний день АСВ вернуло регулятору большую часть задолженности: непогашенной осталась сумма менее 100 млрд рублей

Сейчас полная защита гарантирована вкладчикам, имеющим на счетах в одном банке не более 1,4 млн рублей. Не изменилась ли позиция АСВ в отношении возможности увеличения порога страховой суммы?

— Действующие лимиты в 1,4 млн и 10 млн рублей для отдельных категорий счетов обеспечивают полную страховую защиту 98,3% всех вкладчиков. По международным меркам это достаточно высокий показатель. Таким образом, доля вкладчиков, чей размер счетов превышает действующие лимиты, составляет 1,7%, и колебания этого показателя в последнее время незначительны. 

Что произойдет при повышении порога, например, до 3 млн рублей? Нагрузка на фонд увеличится на 15–16%, притом что количество полностью застрахованных вкладчиков вырастет всего на 1,1–1,2 п. п. Кроме того, как следствие может потребоваться пересмотр действующей нагрузки на банки в части увеличения размера взносов для обеспечения сбалансированности фонда.

Тем не менее, как вы сами сказали, в некоторых случаях лимит гарантированных выплат подняли до 10 млн рублей. О каких случаях идет речь? И как родилась эта идея?

— Идея об указанном расширении страхового покрытия родилась из понимания, что у части вкладчиков средства в банке на момент отзыва лицензии превышают гарантированную к возмещению сумму в связи с особыми жизненными ситуациями. Повышенный лимит возмещения на сегодняшний день распространяется на счета эскроу для целей купли-продажи недвижимого имущества или участия в долевом строительстве.

Также он распространяется на так называемые временно высокие остатки на счетах, образованные незадолго до страхового случая в связи с особыми обстоятельствами в жизни граждан, — в результате безналичного зачисления средств от продажи жилья, получения наследства, социальных выплат.

АСВ страхует не только банковских вкладчиков, но также клиентов НПФ, добровольно присоединившихся к системе гарантирования прав застрахованных лиц. В 2018 году в процессе ликвидации было пять таких НПФ. А что со средствами, которые остались после погашения требований кредиторов?

— Закон, регламентирующий дальнейшую судьбу этих средств, подписан в конце июня президентом Владимиром Путиным. В соответствии с ним они будут направлены агентством в Пенсионный фонд и отражены в специальной части индивидуальных лицевых счетов. Таким образом, установленные законом изменения в первую очередь направлены на защиту прав и интересов клиентов НПФ, добровольно входивших в систему. На сегодняшний день это средства пяти фондов общим объемом порядка 420 млн рублей.

Наталья ФедороваФото: пресс-служба АСВ
Первоначально система страхования вкладов была направлена на защиту вкладов обычных людей. Как расширялся этот круг? Какие инициативы сейчас есть в проработке?

— Зона покрытия действительно расширяется: защита вкладов уже распространяется на индивидуальных предпринимателей, юридических лиц и некоммерческие организации с социальной направленностью. Сейчас разрабатываем условия страховой защиты средств средних предприятий. Для экономики страны это достаточно значимый сегмент.

Также мы планируем страховать средства профсоюзных организаций, социально ориентированных некоммерческих организаций, включенных в отдельный реестр, а еще счета адвокатов и нотариусов. Такие нормы содержатся в законопроекте, который сейчас проходит финальные этапы согласования для внесения на первое чтение в Госдуму.

Дальнейшая тактика наших действий в ближайшие годы будет такой — маленькие, точечные корректировки, которые связаны с защитой узких групп социально уязвимых предприятий или физических лиц.

Сколько времени занимает подготовка документов и когда клиент банка может получить выплаты?

— Мы начинали с 14 дней, а сейчас укладываемся в 6 рабочих дней. Этот срок полностью соответствует стандартам Международной ассоциации страховщиков депозитов, предписывающим начинать выплаты не позднее чем через 7 рабочих дней после наступления страхового случая. И, что очень важно, — это тот срок, за который вкладчики даже не успевают почувствовать какой-либо дискомфорт от отзыва лицензии у финансовой организации.

Заметили ли вы всплеск обращений, когда пошли первые сообщения о введении санкций против отдельных банков, в том числе системообразующих?

— Безусловно, мы анализируем информационный фон. Не сказала бы, что в марте была зафиксирована какая-то «паническая история». Да, изменение ключевой ставки повлияло на поведение людей: многие «переложили» ранее размещенные средства в новые депозиты под повышенные проценты. Однако это наблюдалось в течение очень короткого периода времени.

Как сейчас выглядит ситуация с защищенными вкладами?

— Если же говорить о текущем мониторинге, по состоянию на 1 июня 2022 г. общий объем застрахованных средств всех категорий вкладчиков в российских банках составлял 43,3 трлн рублей, что всего на 1,5% ниже показателя на 1 января 2022 г. С учетом сезонных факторов, в частности традиционного роста остатков на счетах, наблюдающегося в конце года, изменение незначительное. Иными словами, после кратковременного оттока средств в первом квартале во втором наблюдалось восстановление. Основную часть застрахованных вкладов (88% объема) по-прежнему составляют депозиты физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Так сложилось, что российский банковский рынок — в авангарде цифровой трансформации. У АСВ есть планы в этом направлении?

— Современные технологии дают возможность не только сократить срок начала выплат клиентам, но и оптимизировать сам процесс, сделать его более удобным, доступным людям. 

Уже сейчас страховые выплаты можно получить как очно — в офисе банка-агента, так и через его дистанционные каналы (если банк-агент предоставляет такую возможность). В 2021 году, например, онлайн-возмещение уже получили 55 тыс. вкладчиков.

Проработка вопроса о расширении каналов дистанционных выплат ведется в рамках специальной программы «Электронное АСВ». И в случае принятия соответствующих изменений в законодательство вкладчикам в скором времени могут стать доступны сервисы онлайн-возмещения непосредственно на сайте АСВ или с помощью Единого портала государственных услуг. Иными словами, люди смогут выбирать наиболее комфортный для себя дистанционный сервис.

В 2021 году также запущен в эксплуатацию интернет-сервис АСВ по рефинансированию кредитов, полученных в банках с отозванной лицензией, который призван помочь заемщикам снизить долговую нагрузку и упростить процесс погашения задолженности. Полностью модернизирован информационный портал «Торги АСВ», на котором можно найти информацию об имуществе, которое агентство реализует в рамках ликвидации банков: сроки торгов, фотографии лотов, актуальную цену. Более того, на портале недавно появилась вкладка «Скоро в продаже», где размещаются данные об имуществе, которое планируется выпустить на торги. После запуска новой версии портала отмечен рост просмотров страниц более чем на 40%. Приобрести можно практически все — от недвижимости и земельных участков до оргтехники и офисной мебели.

Еще по теме