Был деревянный, стал электронный: Центробанк начинает эксперимент с цифровым рублем
В России ввели новый вид валюты, дополняющий наличные и безналичные рубли. Цифровые деньги позиционируются как их полноценный аналог, однако некоторые ограничения у такой валюты существуют. Как получить цифровые рубли и где ими можно расплатиться — в материале «Компании».
С 1 августа Центробанк приступит к эмиссии цифровых рублей. Законопроект о введении в оборот новой формы расчетов 11 июля утвердила Госдума, 19 июля документ был одобрен Совфедом.
Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты. Банк России будет выпускать цифровые рубли по аналогии с наличными деньгами. Он будет иметь уникальный код (аналог номера бумажной банкноты), хранящийся в специальном электронном кошельке на платформе Центробанка. Именно ЦБ станет вести учет операций, определять размер вознаграждения, положенного участникам платформы, и максимальные суммы операций и остатков на счетах клиентов. Это и отличает такую форму расчетов от криптовалют: цифровые рубли станут обеспечиваться резервами и активами государства.
В отличие от безналичных денег, хранящихся на счетах в коммерческих банках, электронный кошелек будет размещен на платформе ЦБ. Однако полностью кредитные организации из схемы не исключат. Банк России вправе давать банкам статус финансовых посредников, но регулятор устанавливает для них унифицированные комиссии.
Физические лица смогут бесплатно осуществлять переводы и платежи цифровыми рублями. Бизнесу же придется отдавать за прием оплаты 0,3% от суммы платежа. Это в несколько раз ниже комиссий за эквайринг, установленных банками.
При этом тарифы могут меняться, такая возможность тоже прописана в законе. Впрочем, опасаться неожиданных перемен не стоит: об изменениях в тарифах ЦБ должен сообщать заранее, разместив информацию на своем сайте за 30 календарных дней. Да и делать это регулятору разрешено не больше двух раз в год.
Впрочем, в этом ограничении законом предусмотрены исключения. Речь идет о тарифах, установленных для индивидуальных предпринимателей, частных нотариусов, адвокатов, медиаторов, арбитражных управляющих, оценщиков, патентных поверенных и других лиц, занимающихся частной практикой.
Новый закон закрепляет понятие «участник платформы цифрового рубля». Это кредитные организации, выполняющие платежи по поручениям своих клиентов на платформе цифрового рубля. Иными словами, это банки, ведущие счета пользователей и формирование остатка их средств.
Больше, чем криптовалюта
Цифровой рубль можно считать близким родственником криптовалюты, поскольку в его основе также лежит блокчейн-технология. Ожидается, что использование технологии распределенных реестров, при которой информация о транзакциях хранится и подтверждается множеством пользователей, сделает систему более защищенной от сбоев.
Позиция российских властей относительно криптовалюты до сих пор остается неоднозначной. Полного запрета на совершение сделок с ней в стране нет, однако в конце июня Верховный суд РФ признал конвертацию биткоина в рубли отмыванием средств.
Против легализации криптовалюты в первую очередь выступает Центральный банк России. В феврале прошлого года регулятор призвал запретить выпуск и оборот биткоинов в РФ. У Минфина более мягкая позиция на этот счет: ведомство считает легализацию виртуальных денег допустимым шагом. Позицию же ЦБ министр финансов Антон Силуанов сравнивал со стеной, которая «стоит насмерть», не допуская входа виртуальных средств в оборот.
Цифровые первопроходцы
На данном этапе использование цифрового рубля находится в стадии пилотного тестирования, поэтому участниками платформы считаются лишь несколько банков. В их числе — Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ, Тинькофф Банк, МТС-банк и другие. В общей сложности регулятором одобрено 13 кредитных организаций.
Для рядового пользователя у новой формы денег будет не так много отличий от привычного безнала. Цифровыми рублями также можно будет расплачиваться в магазинах или переводить их со счета на счет. В ЦБ обещают, что ими будет возможность платить и без подключения к интернету.
Для этого клиентам потребуется предварительно зарезервировать нужную сумму на электронном кошельке. Однако пока что такая опция находится на стадии разработки.
В целом же для оплаты товаров и услуг цифровыми рублями пользователю придется отсканировать QR-код на кассе. Переводы между счетами станут осуществляться с помощью номера телефона по аналогии с транзакциями через Систему быстрых платежей. В перспективе Банк России намерен дать клиентам возможность платить при помощи NFC.
Можно ли взять цифровые рубли в кредит?
У цифровых рублей существует ограничение, существенно отличающее их от наличных и безналичных денег: в соответствии с законом получить кредитв них нельзя .
Запрещено также хранить цифровые рубли на вкладах. Кроме того, по ним не будут поступать проценты на остаток. Разочарование ждет и любителей кешбэка за покупки.
Не полноценен цифровой рубль и как инвестиционный инструмент. В частности, эту валюту нельзя будет использовать для открытия металлического счета, позволяющего пользователям зарабатывать на росте стоимости драгоценных металлов.
В связи с этим цифровые рубли не слишком подходят для хранения крупных сумм. Без доступа к инструментам, перечисленным выше, деньги будут постепенно обесцениваться из-за инфляции.
Цифровой след
А вот за сохранность личной информации можно не переживать. Эти сведения наряду с данными о транзакциях будут охраняться банковской тайной. В этом плане на новую форму расчетов распространяются те же требования, что и на операции с наличными и безналичными рублями.
Раскрывать эти сведения банки смогут лишь в ряде исключений. Например, в рамках работы по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма. Власти ожидают, что новые рубли позволят эффективнее бороться с финансовыми махинациями, поскольку они оставляют более выраженный цифровой след.
К слову, с этой особенностью цифровых рублей сложнее придется и лицам, уклоняющимся от уплаты таможенных платежей, антидемпинговых, компенсационных пошлин, процентов и пеней.
Таможенным органам разрешат взыскание с плательщиков цифровых рублей. Правда, лишь в том случае, когда на расчетных рублевых и валютных счетах недостаточно средств, подлежащих списанию. Если же и на цифровом счете денег не хватит, таможенники имеют право списывать средства по мере их появления до полного погашения задолженности.
Разрешено использовать цифровые рубли и в случае признания пользователя банкротом. Оператор платформы цифрового рубля должен приостанавливать проведение операций по счету на следующий день после внесения должника в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Принадлежащие банкроту цифровые деньги могут использоваться для погашения долга. С этой целью конкурсный управляющий получит доступ к сведениям обо всех операциях с цифровыми рублями, произведенных должником за последние три года.
Деньги будущего
Любой желающий может поучаствовать в пилотном тестировании цифрового рубля, стартующем с 1 августа. Для этого необходимо быть клиентом одного из банков, участвующих в эксперименте. Через мобильное приложение такой кредитной организации можно открыть электронный кошелек на платформе Центробанка и отправить заявку на получение цифровых рублей. С безналичного счета клиента будет списана необходимая сумма, после чего эквивалентные средства появятся в электронном кошельке.
ЦБ со временем намерен масштабировать эксперимент, подключая к нему новые банки и расширяя доступные платежные инструменты. Постепенно будет увеличиваться и объем цифровых рублей на рынке.
Широкий круг лиц, как ожидает регулятор, сможет пользоваться новой валютой уже в 2025 году. Однако при возникновении сложностей «пилот» могут продлить и до 2027-го.
Конкурент СБП
В первую очередь цифровой рубль может быть интересен людям в возрастной категории от 20 до 35 лет, считает профессор кафедры уголовного права, уголовного процесса и криминалистики МГИМО МИД России, руководитель рабочей группы по оценкам риска оборота криптовалюты Госдумы РФ Элина Сидоренко. В беседе с «Компанией» она заявила, что граждане из этой возрастной группы «обладают необходимой банковской, цифровой культурой и не боятся экспериментов».
Пилотный эксперимент, стартующий в августе, в большей степени ориентирован на поиск потребительского пути, полагает эксперт. При этом в ближайшее время повторить успех карт платежной системы «Мир» новой форме расчета вряд ли удастся. «Если карты "Мир" иногда даже несколько настойчиво внедрялись в бюджетную сферу, то с цифровым рублем вряд ли этот путь себя в полной мере оправдает», — пояснила она.
Сложность, по мнению Сидоренко, заключается еще и в том, что между продуктами Центробанка создается конкуренция. «Сегодня мы наблюдаем это в части платежной системы "Мир", Системы быстрых платежей. И третьим конкурентом становится цифровой рубль», — подчеркнула собеседница «Компании».
Причем у цифрового рубля, по ее словам, есть все шансы переманить часть аудитории, пользующейся СБП. «Но мы не сможем привлечь львиную долю бюджетников, лиц старше 55–60 лет. Эти люди сегодня не ориентированы на пользовательский путь цифрового рубля», — убеждена Сидоренко.
Эксперт отметила, что для популяризации цифрового рубля ЦБ будет использовать ту же стратегию, что применялась при внедрении Системы быстрых платежей. «Возможно, для отдельных организаций будут установлены какие-то лояльные пользовательские акции. Возможно, интересные предложения поступят в рамках эквайринга», — допустила она, добавив, что пользователей также могут привлекать с помощью промоакций в сфере совершения покупок ежедневного спроса, таких как продукты, одежда и т. д.
Сидоренко полагает, что для государства внедрение цифрового рубля привлекательно возможностью «тотального контроля над потребительской активностью» граждан, что крайне важно в условиях ориентирования на максимальный отказ от наличности и переход на новые цифровые стратегии. «Россия здесь не должна опоздать за глобальным трендом, поэтому внедряется цифровой рубль Центрального банка», — пояснила эксперт.
Гражданам же, по ее мнению, цифровой рубль может обеспечить безопасность хранящихся на счете средств. Эти деньги будут надежно защищены даже в случае экономических потрясений. Например, владельцы цифровых рублей застрахованы от рисков, которые есть у пользователей коммерческих банков, таких, как потеря денег при банкротстве кредитной организации.
Сидоренко подчеркнула, что в ближайшие два года ожидать полноценного внедрения цифрового рубля в финансовую систему РФ не стоит. Она отметила, что этот процесс можно будет считать завершенным лишь после того, как оператор платформы цифрового рубля исправит все нюансы, которые «автоматически всплывут по мере внедрения».
В качестве примера эксперт привела опыт Китая, начавшего процесс интеграции цифровой валюты в экономику еще в 2020 году. По словам эксперта, КНР удалось достичь значительного прогресса, однако о завершении процесса говорить пока рано. «Возникает много новых вопросов, связанных в том числе и с кибербезопасностью, и с созданием смежных цифровых продуктов, и с необходимостью обеспечения эквайринга, и с достаточно четким обменом информацией, ресурсами с коммерческими банками и так далее», — пояснила она.
Похожие вопросы предстоит решить и Банку России.