«Энтузиасты дождались»: зачем в России решили узаконить исламский банкинг
Фото: Bloomberg / Contributor / Getty Images
На фоне все большего сближения со странами Востока в России захотели легализовать исламский банкинг. Это специфический, следующий законам шариата вид банковских услуг. В такой системе есть свои плюсы — например, отсутствие процентов при выплате кредитов. Но станут ли эти услуги популярны в России и что они дадут экономике — об этом журнал «Компания» спросил у экспертов.
Как зарождался исламский банкинг
Исламский банкинг — довольно молодое экономическое явление. Первый банк, работающий по такому принципу, появился в Египте в 1963 году. Это был сберегательный банк Мит-Гамр, который создали, чтобы мобилизовать хранящиеся у мусульман и неиспользуемые ими деньги и обеспечить граждан прибылью, не нарушая при этом предписания шариата.
Ряд ученых утверждают, что аналогичные эксперименты проводились на полуострове Индостан еще раньше, в 1940-х, а затем в Пакистане в конце 1950-х годов. Однако эти начинания не имели столь значительных последствий, поэтому официальной датой зарождения исламского банкинга считается 25 июля 1963 года.
Клиентами первого исламского банка стали сельские жители, которые следовали ценностям ислама. Мит-Гамр предлагал им особые сберегательные и инвестиционные счета, а также беспроцентные займы на открытие своего дела. Довольно быстро банк, соблюдающий прописанные в Коране законы, стал популярным: за три года средняя сумма накопительных счетов выросла с 25 тысяч до 125 тысяч египетских фунтов. Средний депозит вырос с 35 тысяч до 75 тысяч египетских фунтов (и это при том, что банк тщательно отбирал клиентов — отказы получали более половины заявителей).
В 1967 году Мит-Гамр пришлось закрыть в связи с неблагоприятной политической обстановкой, однако концепция исламского банкинга продолжила жить. В 1971 году в Каире появился Социальный банк Насер, ставший первой исламской кредитной организацией в городе. Она в том числе выдавала беспроцентные кредиты для учебы студентам. Затем был открыт филиппинский банк «Амана», «Дубайский исламский банк», «Исламский банк Фейсал» в Египте и Судане и другие кредитные организации с такой же концепцией.
К 2015 году идея банковских услуг, не противоречащих предписаниям шариата, распространилась более чем на 75 стран мира. Такие банки работают в Иране, ОАЭ, Саудовской Аравии, Катаре, Индонезии и западных странах (один из примеров — Исламский банк Великобритании).
Как работает исламский банкинг
Самая известная черта исламского банкинга — запрет на взимание процентов. Дело в том, что в исламской финансовой системе запрещена «риба». Так называют сделку, при которой одна из сторон получает прибыль, не затратив при этом никакого труда.
Выдача средств под проценты считается у мусульман тяжелым грехом. Это объясняется законами о социальной справедливости и равенстве. Ислам поощряет получение прибыли, однако использование процента в этих целях осуждается, так как такая деятельность не создает никакой продукт и не увеличивает благосостояние общества.
В системе, где банк не взимает процентов с заемщика, он выступает инвестором, а не кредитором. Отсюда вытекает следующий принцип — разделение рисков при реализации проектов. Например, предприниматель пришел в исламский банк просить денег на строительство завода. Банк одобрит выдачу средств, только убедившись предварительно, что экономический потенциал проекта высок. Никаких процентов с предпринимателя не возьмут, однако прибылью он должен будет поделиться с банком.
В исламском банкинге все устроено так, что прибыль извлекается только из реального бизнеса. Поэтому клиенты банков, следующих этой идеологии, не могут проводить операции с фьючерсами, свопами и прочей нематериальной продукцией.
Клиентам исламских банков запрещены спекуляции и инвестиции в порочный бизнес. Такие люди не могут спекулировать на бирже, использовать производные ценные бумаги (деривативы) и играть в лотерею. Им запрещено получать доход от торговли свининой, оружием, алкоголем, финансировать казино, ночные клубы и прочие заведения, зарабатывающие на «низменных чувствах» людей.
Еще один важный принцип — ненарушаемость договоров. В исламском банкинге все стороны контракта обязаны соблюдать его условия. Таким образом снижаются риски для обеих сторон.
А что в России?
В России исламский банкинг пока не узаконен. Эта инициатива только обсуждается, узнал 12 июля «Коммерсант». Газета ссылается на законопроект «О деятельности по партнерскому финансированию» и два законопроекта-спутника к нему, а также приводит заявление главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова. Он сообщил, что эти документы могут внести в Думу до конца недели. «…Рассматриваться законы будут уже в осеннюю сессию», — говорит он.
Исламские финансовые инструменты и ранее использовались в России, однако отличались дороговизной, пояснил «Компании» Равиль Асмятуллин, к.э.н., доцент Института мировой экономики и бизнеса РУДН. Это связано с тем, что из-за отсутствия законодательства желающим соблюдать законы шариата при сделках с банком приходилось совершать лишние операции и шаги.
«Обкатать» новый режим решили в нескольких регионах — Чечне, Татарстане, Дагестане и Башкортостане. Эксперимент будет проводиться с 2023 по 2025 год. Предполагается, что услуги исламского банкинга будут предоставлять некредитные финансовые организации специального вида — организации партнерского финансирования (ОПФ). Их внесут в реестр Центробанка, который будет вести за новыми организациями надзор.
Сами ОПФ смогут:
выдавать физическим и юридическим лицам беспроцентные кредиты;
финансировать производственную и торговую деятельность клиентов на условиях партнерства или участия в уставных капиталах юрлиц;
предоставлять поручительства;
финансировать клиентов как торговые посредники через заключение договоров лизинга или купли-продажи с условием о рассрочке.
Также ОПФ смогут привлекать от клиентов средства. Это будет возможно лишь на условиях партнерского финансирования или через участие в капитале организации (для товариществ на вере).
Кого заинтересует исламский банкинг?
Легализация исламского банкинга логично вытекает из политического и экономического курса России, говорит Равиль Асмятуллин. Она поможет стране в укреплении и углублении связей со странами Востока.
«Исламские финансы — одно из направлений, которое поможет найти общие интересы с мусульманскими странами. В первую очередь речь идет о странах, где развит исламский банкинг: ОАЭ, Саудовская Аравия, Кувейт, Малайзия, Индонезия, Бруней и многие другие. Мировые исламские финансы представлены в том числе и достаточно богатыми странами с высокими доходами — для нас это потенциальные источники инвестиций, реализации совместных проектов», — говорит эксперт.
«Энтузиасты исламских финансов годами ждали нормативного регулирования этой сферы и дождались этого только сейчас, когда геополитическая напряженность находится на максимумах»
— аналитик ФГ «Финам» Зарина Саидова
Услуги ОПФ будут интересны всем, для кого репутация важнее спекулятивной прибыли, считает директор Института психолого-экономических исследований Александр Неверов. «Потенциально клиентами могут быть все резиденты и партнеры из исламского мира, но первыми конечно же будут представители исламской части российского общества. Эта система не подойдет тем, кто делает бизнес на алкоголе, и мясокомбинатам. Для остальных — вполне», — отмечает он.
По всей стране подобные услуги вряд ли будут пользоваться большим спросом, однако на выбранных для «обкатки» режима территориях успех вполне реален, говорит Саидова. «Именно в этих регионах и будет иметь место наибольший спрос на такие услуги со стороны религиозно практикующего мусульманского населения и всех тех, кому небезразличны этические нормы в финансах и бизнесе, а такие, несомненно, найдутся среди всех конфессий», — считает эксперт.
Помимо выведения услуг исламского банкинга в легальное поле, у нового проекта есть еще один важный плюс, говорит Асмятуллин. «Поскольку сама система исламских финансов привязана к реальной экономике и запрещает использование ссудного процента, те кризисные явления, которые типичны для традиционной финансовой системы, в меньшей степени затрагивают исламский банкинг. Поэтому развитие данной отрасли — это инструмент к диверсификации нашей традиционной системы и добавления к ней дополнительный устойчивости», — уверен он.
По словам эксперта, новые услуги прежде всего заинтересуют предпринимателей. «Первоначально исламский банкинг во многих странах развивается как услуги для бизнеса, а уже затем — услуги для физических лиц. Поэтому можно предположить, что первыми клиентами новых организаций станут юрлица», — заключил экономист.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
