Рассрочка — прилагается
Приложение Forward Pay
В супермаркетах электроники «Технопарк» можно будет приобрести товары в рассрочку через мобильное приложение, которое ретейлер создал в партнерстве с Forward Leasing. Этот шаг призван поддержать покупательский спрос — впрочем, даже финтех-решения могут не спасти потребительское кредитование от падения спроса.
Кредитное самообслуживание
Прямую рассрочку оплаты товаров от магазина, которую можно оформить в мобильном приложении Forward PAY, начали пилотировать 12 августа. Через месяц инструмент стали масштабировать, и сегодня им можно воспользоваться более чем в 30 торговых точках сети в разных городах страны.
В «Технопарке» рассчитывают привлечь аудиторию простотой и скоростью оформления рассрочки. По словам разработчиков Forward PAY, процедура оформления потребительского кредита занимает 6 минут вместо традиционных 35–40 минут. За это время пользователь приложения проходит процедуру идентификации — для этого достаточно сфотографировать паспорт и сделать селфи, система автоматически извлечет всю необходимую информацию. Других документов для определения доступного финансового лимита не нужно. Показатель рассчитывается после скоринга партнерским банком Home Credit.
Вооруженный приложением клиент отправляется в «Технопарк», сканирует штрихкод ценника понравившегося товара и получает стоимость товара, размер ежемесячных выплат, возможную переплату и сроки погашения. Выбрав оптимальный для себя вариант, клиент с помощью продавца-консультанта формирует заказ. На документе есть штрихкод — его достаточно показать кассиру вместо оплаты. В этот момент долг автоматически передается от ретейлера в портфель Forward Leasing.
Рассрочку можно оформить на срок от полугода до двух лет. Процент зависит от длительности. Платежи можно переводить внутри приложения без комиссий, используя карты любого банка.
Решение реализовано с помощью технологий, которые Forward Leasing уже использует в других сервисах, в том числе распознавание документов от Smart Engines, «живое» селфи и сличение селфи с паспортом от SumSub.
На рынке присутствует несколько вариантов кредитных продуктов: классические кредитные карты, которые имеют небольшие лимит и сроки погашения, классическая рассрочка, предоставляемая банками, и POS-кредитование — рассрочка от магазинов. Последний вариант, который по словам разработчиков, концептуально не меняется уже 15 лет, и оптимизировал Forward Leasing.
Интерес ретейлера — повышение конверсии пользователей в реальных покупателей, увеличение среднего чека, так как в рассрочку клиенты могут решиться взять более дорогой товар. Еще один плюс — сокращение времени на обслуживание каждого клиента в магазине.
Топ-менеджмент «Технопарка» подтверждает, что очень большое количество оформленных в рассрочку покупок приходится на этот сервис. В магазине обыкновенно представлено около 3-4 банков, через которые можно оформить кредиты на покупку, но сейчас новый сервис выигрывает у них по числу сделок в торговой точке.
«За пару недель продукт быстро набрал популярность, и в пилотных магазинах каждая третья покупка в рассрочку теперь проходит по-новому, а в некоторых магазинах доля достигала 50 %. Сейчас мы видим только второе возвращение покупателей, совершивших покупку через Forward Pay. На 3-4-е возвращение будем иметь качественную обратную связь от клиентов по вопросам удобства платежей, интерфейса», — отмечает менеджер проектов ГК «Технопарк» Михаил Числин.
В торговой сети считают потребительское кредитование, от которого банки отказываются из-за высокой стоимости самого процесса, перспективным за счет автоматизации. В ближайшее время планируется подключить в приложении опцию покупки в рассрочку не только товаров, но и услуг от «Технопарка».
В сегменте потребкредитов растет число просроченных долгов. В августе в категорию проблемных попало 79,6 тыс. ссуд на 27,31 млрд руб. — это рекорд с начала пандемии. Месячный прирост достиг 5 % — против традиционных 2-3 %.
Данные БКИ «Эквифакс»
Разработчики решения видят потенциал во всех сферах торговли с высоким средним чеком — помимо бытовой техники и электроники, это товары для строительства или ремонта, мебель.
Генеральный директор Forward Leasing Алексей Гуров рассказал «Ко», что self-service уже победил во многих сферах нашей жизни — 61 % клиентов предпочитают самостоятельный способ заказа товаров и услуг без посторонней помощи.
Вдохновляющая рассрочка
Как замечает профессор базовой кафедры торговой политики РЭУ им. Г. В. Плеханова Вячеслав Чеглов, интерес клиентов к покупкам в рассрочку и кредит незначительно вырастет, так как есть покупатели, которые не доверяют представителям банка на местах, но верят производителям техники и продавцу.
У такого класса решений есть перспективы, уверен руководитель направления сервис-дизайна Accenture Interactive в России Павел Родыгин. Как показывает практика: сервисы, которые расширяют для клиента возможности оплаты и ускоряют процесс совершения покупки, востребованы как со стороны потребителей, так и со стороны партнеров.
«При наличии большего количества опций оплаты конверсия увеличивается на 10–25 %, а средний чек по отдельным группам товаров может возрастать до двух раз, — утверждает Павел Родыгин. — Несмотря на то, что для России продукт новый и довольно инновационный, в глобальной практике мы уже видели аналогичные сервисы».
Явным референсом для Forward Pay Павел Родыгин считает Klarna — цифровой сервис, который дает лимит на покупки у своих партнеров, предлагает возможность рассрочки, кредита (на более продолжительный срок), постоплаты после доставки и проч. Он работает в 12 странах ЕС, Британии и США, имеет более 85 млн клиентов, 200 тыс. партнеров и проводит более миллиона транзакций в день. Однако Klarna в первую очередь ориентирован на покупки в онлайн, а Forward Pay пока представлен только в офлайн-канале и у единственного партнера — «Технопарка».
Аналитик ГК «Финам» Леонид Делицын подчеркивает, что скоринг может быть обеспечен только объемом базы банка-партнера, которая должна содержать признаки как надежных, так и ненадежных заемщиков. По этой причине финтех-компании зачастую в первые годы операций выдают кредиты едва ли не всем подряд и терпят значительные убытки.
«Home Credit активно предлагает займы уже пару десятилетий, и у него 119,6 млн клиентов — база большая», — отмечает Леонид Делицын.
Развитые технологичные банки выдают некрупные потребительские кредиты и кредитные карты с невысокими лимитами по той же технологии: онлайн-анкета, фото паспорта и селфи, — технология уже опробованная, неизвестных рынку рисков тут нет. Единственный вопрос — в надежности идентификации клиента.
Среди основных рисков для пользователя аналогичных сервисов Павел Родыгин называет наличие серьезных штрафов за просрочку платежей и платных дополнительных услуг — например, СМС-информирование и т.п.
«Запуск предложенных сервисов связан со многими сложностями, так как под "капотом" находится большое количество инновационных продуктов и технологий — это и алгоритмический скоринг, и технология распознавания паспорта, и технология "живого" селфи, и сличение селфи с паспортом, и т.д. Также очень важным остается вопрос об информационной безопасности. Однако несмотря на сложности, таких предложений в сфере торговли электроникой будет все больше с каждым годом», — предполагает доцент АНО ВО «Российский новый университет» Михаил Перельман.
