Кредит играючи
В марте 2005 г. мировые информационные агентства опубликовали шокирующую новость о том, что обезумевший китайский геймер Ку Ченвэй убил друга Жу Каоюаня, продавшего его виртуальный меч - оружие, которым Ку "воевал" на виртуальных просторах многопользовательской ролевой игры Legend of Mir 3. Сначала Ку обратился в полицию, пожаловавшись стражам порядка на то, что у него похитили виртуальную собственность. Однако полицейские указали, что в Китае нет законов, регулирующих владение виртуальными ценностями. После этого геймер решил разобраться с "похитителем" самостоятельно. Этот случай не единичен. Аналогичные трагедии уже имели место в США и Швеции. Эксперты констатируют, что виртуальные ценности приносят организаторам онлайн-игр неплохой доход. Только в прошлом году, чтобы быстро заполучить слугу-эльфа, суперамуницию или лишнюю жизнь, геймеры по всему миру заплатили около $5 млрд. По оценкам исследовательской компании "Джи энд Пи Консалтинг", в 2013 г. мировая аудитория компьютерных онлайн-игр составит 734 млн человек, а оборот - более $26 млрд. В России цифры несколько скромнее, но все равно внушительные - 41 млн игроков и около $1 млрд оборота. Спрос рождает предложение. Заплатить за виртуальные ценности реальными деньгами со счета в онлайн-сервисе zzima.com (игры King's Bounty, "Кабал", "Седьмой элемент" и др.) уже предлагает Альфа-банк, а также все операторы "большой тройки". Вот только что делать, если денег на счету нет, а игра приняла непредвиденный оборот и срочно нужно купить еще одну жизнь или какую-то амуницию? "Как можно купить какую-либо услугу или виртуальный товар в Интернете в 3-4 клика, не имея при этом средств? Таким образом, родилась идея создания удобного для пользователей сервиса "Плати потом", - рассказывает генеральный директор "Плати потом" Станислав Савельев. Причем для получения займа достаточно всего лишь предоставить свой аккаунт в одной из социальных сетей ("ВКонтакте", "Одноклассники", Facebook или LinkedIn).
В узком кругу геймеров
Идея проекта "Плати потом" возникла у бывших сотрудников инвестиционной компании Юрия Мильнера Digital Sky Technology и Mail.ru Group. "Финансирование проекта с момента его основания осуществляется на деньги основателей. Точный размер инвестиций в стартап не раскрывается: на текущий момент потрачено несколько сотен тысяч долларов, размер инвестиций в краткосрочной перспективе может достичь $1 млн с учетом уже потраченных", - поясняет Станислав Савельев. Коммерческий запуск проекта был осуществлен на сайте Zzima.com в феврале 2013 г., тестовая версия технологии создана в 2012 г. По словам главы и основателя проекта, уже сегодня сервис предоставил отложенный платеж нескольким тысячам пользователей Сети. При этом на сайте "Плати потом" говорится лишь об одной тысяче пользователей по состоянию на конец марта. Средний размер одной покупки сейчас составляет примерно 300 руб. Точное количество транзакций за период работы сервиса и размер портфеля компания не раскрывает (является коммерческой тайной). В планах до конца 2013 г. - привлечь несколько десятков площадок-партнеров и платежных систем, через которые можно было бы погашать задолженность и пополнять кошельки этих платежных систем с помощью "Плати потом". Сама система не взимает комиссии и проценты за предоставление займов (только если нет просрочки оплаты), доход она получает от владельцев онлайн-игр, которые, сотрудничая с "Плати потом", увеличивают количество платных операций. Размер комиссии "Плати потом" не раскрывает.
"Сегодня воспользоваться услугой отложенного платежа можно лишь на Zzima.com, поэтому говорить о большой популярности ресурса я бы пока не стал. Но перспективы развития у него, безусловно, есть, - рассуждает начальник управления операций на финансовых рынках банка "Интеркоммерц" Андрей Харинов. - Речь прежде всего идет об онлайн-сервисах, играх. Это также связано и с небольшой суммой, которую можно взять в долг". Помимо того что игрокам зачастую срочно нужны деньги (например, для покупки дополнительных жизней в игре), многие не хотят "светить" свои банковские карты, у других их просто нет, и для оплаты товара им необходимо искать близлежащий терминал оплаты. Поэтому свою определенную нишу проект займет, уверен эксперт.
50% невозврата
Главная особенность проекта - то, что он предоставляет деньги на основании аккаунтов в социальных сетях. "Основные пользователи проекта, по всей видимости, - это молодежь и жители отдаленных регионов страны, не имеющие возможности пользоваться банковскими картами. Это наряду с упрощенным скорингом создает довольно высокие риски невозврата, скорее всего, существенно большие, чем в сегменте потребительского кредитования", - считает аналитик фонда Finam Global Нелли Матвеева. "Что касается доли просрочки, она будет, безусловно, больше, чем у банков. Ведь в банках, помимо скоринговой модели, есть еще один фактор: люди берут кредиты целенаправленно, рассчитав свои возможности и силы. В онлайне же ситуация другая: юзеры занимают по мере необходимости и в итоге, заигравшись, могут забыть вернуть средства", - соглашается Андрей Харинов. Управляющий активами финансовой компании AForex Сергей Ковжаров оценивает долю невозвратов в системе "Плати потом" в 20-30%. "В силу российского менталитета (люди привыкли получать в Сети максимум всего бесплатного) доля тех, кто в итоге не заплатит, может быть достаточно высока. Я бы говорил о соотношении 50 на 50", - дает свою оценку начальник управления розничных кредитных продуктов банка "Стройкредит" Игорь Матазов. В самой компании "Плати потом" долю невозврата не озвучивают, однако "Ко" удалось выяснить, что в процессе скоринга аккаунтов в социальных сетях из-за недостоверных профилей отсекается примерно половина заявок на заем.
Тем не менее даже при такой высокой доле невозвращенных займов проект вполне может существовать. Ведь деньги он выделяет на покупку не реальных, а виртуальных товаров. "Постоплата осуществляется не за какой-либо товар, а за интернет-услуги. Даже если будет множество неплатежей, в данном случае риски минимальны (одним платным игроком больше, одним меньше - на бизнесе это не отразится). В целом это неплохой способ продвижения конкретных услуг - интернет-игр, расширение аудитории, дополнительный канал продаж. Кто-то да и заплатит...", - рассуждает Игорь Матазов. "Я предполагаю, что организаторов проекта связывают партнерские отношения с владельцами обозначенных на сайте игр. В случае неоплаты игрок может быть исключен, что для соответствующей категории потребителей является существенной угрозой", - комментирует заместитель председателя правления КБ "Международный банк развития" (ЗАО) Иван Минаков.
Без лицензии
За рубежом есть похожая модель Bill Me Later, принадлежащая PayPal. Сервис работает, к примеру, на eBay. Его основной принцип (как и в случае с "Плати потом"): клиенту нет необходимости давать подробные сведения о банковской карте, достаточно назвать последние четыре цифры карты социального страхования, домашний адрес и дату рождения. На основании этих данных система делает заключение о платежеспособности потенциального заемщика. Если решение положительное, покупателю по почте высылается первый счет, срок погашения каждой транзакции составляет до 6 месяцев. В этом смысле проект "Плати потом" кардинальным образом отличается от зарубежных аналогов, так как предоставляет средства на основании скоринга аккаунтов в социальных сетях.
При этом как такового кредитования "Плати потом" не осуществляет, потому и вопрос с банковской лицензией отпадает сам собой. "Предполагаю, что это является приобретением расчетных единиц (игровых денег) с отсрочкой платежа, никаких займов (кредита) здесь нет. Для указанной деятельности не требуются какие-либо разрешения (лицензии). Основное - получение денег от клиентов - происходит через "Qiwi Кошелек", - поясняет Иван Минаков. "На кредит нужна (банковская лицензия. - Прим. "Ко"), а на микрозаем нет. Компания соответствует, скорее, критериям микрофинансовой организации", - отмечает Нелли Матвеева. "Это больше похоже не на микрокредит, а на постоплатную систему расчетов, которую, например, используют сотовые операторы", - не соглашается Игорь Матазов. Соответственно лицензия не нужна, поскольку это не кредит, а постоплата.
Бесперспективная экспансия
Станислав Савельев подтвердил, что к проекту "Плати потом" уже проявляют интерес крупные инвесторы, но раскрывать их имена не стал. "В настоящий момент компания финансируется за счет собственного капитала, и на ближайшее время планов по привлечению внешних инвесторов нет", - категорически заявил основатель проекта. По его словам, сейчас ведется работа по предоставлению аналогичной услуги пользователям других платежных инструментов (например, интернет-кошельки), то есть люди будут иметь возможность пополнять баланс своих кошельков с помощью "Плати потом". Также запланировано партнерство с платежными агрегаторами. В настоящее время "Плати потом" разрабатывает систему, которая даст возможность предоставлять индивидуальные условия для каждого пользователя на основе данных о нем, анализируемых системой (сейчас условия для всех одинаковые). "Планируется, что условия для надежных заемщиков будут конкурентными, по сравнению с условиями по банковским продуктам и продуктам МФО", - говорит о масштабных перспективах Станислав Савельев. Однако эксперты сомневаются в успехе экспансии проекта в другие сектора. "Если организаторы проекта смогут найти контакт с крупными игроками сегмента онлайн-игр, проект может иметь перспективу, однако он всегда будет ограничен довольно специфической категорией пользователей. В иных областях проект нежизнеспособен (судя по сайту, организаторы это осознают и не тратят время на регламентацию деятельности, в которой неконкурентоспособны)", - резюмирует Иван Минаков.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
Компании малого бизнеса и индивидуальные предприниматели нередко сталкиваются с правовыми проблемами в своей работе.
Страховая группа "МСК", располагающая одной из самых разветвленных региональных сетей среди российских страховых компаний, с целью увеличения объема страховых сборов и расширения присутствия на территории Краснодарского края открыла Черноморский филиал в Новороссийске.