Кредитное бремя: от реструктуризации до банкротства
В начале ноября в РФ изменились требования к гражданам, желающим объявить себя банкротами. С 3 ноября этой процедурой могут воспользоваться люди с долгами от 25 тысяч до 1 млн рублей. В то же время Банк России предлагает на законодательном уровне ввести новые банковские стандарты, чтобы усилить защиту заемщиков при урегулировании задолженности. Одновременно упрощается процедура внесудебного банкротства. Что происходит с закредитованностью граждан, как выглядит среднестатистический должник и в чем юристы видят подводные камни банкротства?
Политика регулятора
На фоне роста потребительского и ипотечного кредитования все большее значение приобретает правовой институт, позволяющий физлицам на законных основаниях урегулировать долги перед банками. Ведь ситуации, когда возникают объективные трудности с выплатой ранее взятых на себя обязательств, далеко не редкость. ЦБ уже довел до банков новую схему и рекомендации по активной работе с должниками. Суть этих рекомендаций — урегулирование задолженности не только и не столько через процедуру банкротства. Акцент смещается в сторону реструктуризации проблемных кредитов.
Например, с нового года для людей, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, заработает механизм кредитных каникул — взять «отпуск» по обязательствам перед кредитором можно будет на полгода. С 1 января финансовые учреждения, от банков до МФО, также обяжут сообщать заемщикам о рисках, если после получения очередного кредита больше половины будущих доходов будет уходить на обслуживание накопившихся долгов.
Регулятор предлагает принять обязательный для всех банков стандарт защиты прав и интересов заемщиков при урегулировании задолженности — с апреля такой стандарт добровольно выполняют по отношению к клиентам, оказавшимся в сложной ситуации, 11 российских финансовых организаций. По оценке ЦБ, внедрение добровольного механизма уже позволило урегулировать свыше 4 тысяч проблемных случаев.
Масштаб проблемы
По статистике ЦБ, 64% всего портфеля частных кредитов приходится на граждан, которым приходится тратить на погашение долгов свыше половины доходов. При этом около трети имеющих кредиты вынуждены выплачивать банкам около 80% семейного бюджета, а закредитованность населения растет во всех регионах страны. Только за первое полугодие текущего года граждане взяли на 15,5 процента кредитов больше, чем за аналогичный период прошлого года.
«Среднее количество кредитов на одного заемщика выросло за полтора года с 2,4 до 2,8, а средний уровень совокупного долга находится на уровне 728 тысяч рублей. Таким образом, закредитованность населения РФ остается на достаточно высоком уровне и продолжает расти. Чтобы избежать выхода ситуации из-под контроля, Банк России осуществляет различные мероприятия: ужесточает банковские лимиты на кредитование заемщиков с большой долговой нагрузкой, очень сильно выросла доля отказов по кредитным заявкам на необеспеченные потребительские кредиты», — напоминает руководитель практики банкротства адвокатского бюро «Плешаков, Ушкалов и партнеры» Анна Маджар. Эксперты отмечают, что чаще других инструменты кредитования задействуют семьи с детьми и матери-одиночки.
Зачастую проблема заключается в том, что чрезмерная финансовая нагрузка вызвана наличием сразу нескольких кредитов от разных банков. В ситуации, когда у человека возникают сложности с выплатой долгов, он не может одновременно договориться со всеми банками и, к примеру, вынужден выбирать, оплачивать ли ему ипотеку или потребительский кредит.
Разработанный ЦБ стандарт устанавливает рекомендации, которыми могут руководствоваться банки в процессе урегулирования задолженности, говорят юристы. Заемщик, у которого есть кредиты в разных банках, может обратиться в один из них с заявлением о комплексном урегулировании задолженности и указать другие банки-кредиторы. «Далее банки смогут или самостоятельно взаимодействовать друг с другом в рамках стандарта, или назначить один из банков оператором, который возьмет на себя задачу по реструктуризации всех кредитов заемщика. В стандарте также указаны ситуации, при которых рекомендуется проводить реструктуризацию, и список подтверждающих документов», — комментирует Анна Маджар. По оценке экспертов, подобная модель взаимодействия облегчает досудебные процедуры реструктуризации задолженности и позволяет снизить количество заявлений о банкротстве.
Инициатива регулятора направлена не только на защиту заемщиков, но и на возвращаемость кредитов, отмечают аналитики. «Безусловно, урегулирование реструктуризации задолженности выгодно как заемщику, так и банковской системе в целом», — подчеркивает руководитель корпоративной и налоговой практики юридической компании «Интерцессия» Ирина Егорова.
Законные трудности
Действующие правовые нормы описывают целый ряд ситуаций, признающихся сложным жизненным положением и становящихся основанием для запусков механизма урегулирования долгов перед кредиторами. В их числе — наследование обязательств по кредиту, временная нетрудоспособность свыше двух месяцев подряд, отпуск по беременности и родам, признание заемщика инвалидом или утрата имущества, регистрация безработным, призыв на срочную военную службу, снижение среднемесячного дохода, увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у гражданина.
«Внесудебное банковское урегулирование задолженности и внесудебное банкротство — общий комплекс мер, направленный на защиту заемщиков, оказавшихся в непростой ситуации. Но если мы говорим о стандарте, то это однозначно превентивная мера перед тем, как лицо окажется вынужденным подать заявление о банкротстве», — говорит Ирина Егорова.
Юрист отмечает, что главной целью введения института внесудебного банкротства стала альтернатива хлопотной и зачастую дорогостоящей процедуре судебного процесса по списанию долгов. Поскольку банкротство физлиц уже достаточно распространено, появилось много компаний по оказанию таких услуг. «Чаще всего, если просто поискать в интернете специалистов в этой области, граждане наталкиваются на очень непорядочных юристов, которые требуют все больше денег, однако результат оказывается не тот, на который люди рассчитывают. Эта проблема многим известна», — отмечает собеседница «Компании».
Основная разница между судебной и внесудебной процедурами — трудности со списанием долгов, образовавшихся в процессе взаимодействия с одним или несколькими кредиторами. «В судебном банкротстве списываются все долги заемщика, вне зависимости от того, были ли они указаны в заявлении или нет. Безусловно, от заявителя в судебном банкротстве требуется указать всех своих кредиторов, но, даже если он их не укажет, все равно полностью освобождается от всех своих долгов на дату признания его банкротом», — поясняют в «Интерцессии».
Особенности внесудебной процедуры
В начале ноября в России изменились требования к гражданам, желающим объявить себя банкротами. С 3 ноября этой процедурой могут воспользоваться люди с долгами от 25 тысяч до 1 млн рублей.
Практически сразу после изменения правил в многофункциональные центры начали поступать десятки заявлений потенциальных банкротов. Глава Минэкономразвития Максим Решетников в связи с этим заявил, что «люди понимали, люди ждали, что такая возможность появится». В числе заявителей есть и пенсионеры, отмечают в МЭР.
Согласно данным, которые привел министр, с осени 2020 года было инициировано более 22 тысяч процедур внесудебного банкротства, из которых в настоящее время завершены свыше 70%. Что касается «портрета» несостоятельных должников, то авторами 40% заявлений выступают люди в возрасте 45–60 лет. Около трети заявителей заинтересованы в списании долгов в пределах 250–400 тысяч рублей.
Последствия банкротства
Прошедший процедуру банкротства гражданин фактически устанавливает себе запрет на получение новых кредитов и не может быть поручителем, становиться учредителем и руководителем юридического лица, создавать ИП.
«Важный момент, о котором мало кто знает: при подаче на банкротство нельзя в течение пяти лет подавать заявление еще раз», — напоминает Ирина Егорова. По ее словам, если гражданин сам инициирует внесудебное банкротство, ему обычно списывают один потребительский кредит. В ситуации, если в дальнейшем потребуется инициировать судебную процедуру «для более обширного списания долгов», то такой возможности не будет на протяжении нескольких лет.
Юрист рекомендует при подаче пакета документов, связанных с запуском процедуры банкротства, указывать всех кредиторов, в отношении которых заявитель хочет списать долги, а также обязательно точную сумму задолженности с учетом пеней и штрафов для ее дальнейшего списания.
«Банкротство в большей степени отвечает интересам именно кредиторов, и должник в глазах суда чаще всего выглядит как лицо, которое намеренно допустило невыплату долга и возникновение убытков у кредиторов, а также вывело все свое имущество. При этом часто в своей практике я сталкиваюсь с ситуацией, когда банкротство у гражданина возникло в связи с какими-то неожиданно негативно сложившимися обстоятельствами, проблемы растут как снежный ком и в итоге затрагивают уже всех членов семьи. В особенности это касается бывших супругов, которые, например, внезапно узнают о том, что финансовый управляющий бывшего супруга пытается вернуть в конкурсную массу имущество, которое давно было разделено при разводе. В подобных ситуациях приходится приложить немало усилий, чтобы убедить уд в правомерности тех или иных действий должника», — приводит примеры из своей практики Анна Маджар.