архив

На долгую жизнь

До недавнего времени долгосрочное страхование жизни не было распространенным продуктом в пакете предложений страховых компаний. Но рост доходов и сбережений населения подталкивает и российских страховщиков к расширению своего присутствия на этом сегменте рынка. Сегодня практически все крупные страховые компании, а также множество мелких и средних имеют в своем портфеле договоры накопительного страхования жизни. Большинство компаний, активно работающих на этом рынке, продают полисы смешанного страхования жизни. То есть клиент может застраховаться одновременно на случай смерти и на тот случай, если он доживет до определенного возраста. Причем у большинства компаний существует ограничение по возрасту. Компания «ВЕСтА» страхует жизнь с одного года, а большинство других – только с 14 – 16 лет. Как правило, после 65 лет жизнь не страхуют либо назначают супервысокие тарифы. Подтверждение доходов застрахованного лица требуется в компаниях ПСК (если страховая сумма больше $50 тысяч), ВСК и «ВЕСтА» (более $30 тысяч), «Прогресс-Нева» (более $7500). Соглашения на выплату пенсии заключают пока очень немногие компании. Дело в том, что срок договоров с клиентами по накопительному страхованию жизни редко когда превышает 7 лет. Получить ссуду в пределах уплаченных страховых взносов по договорам смешанного страхования жизни и пенсионного страхования можно не во всех компаниях. В «Нефтеполисе» по договору смешанного страхования жизни можно получить ссуду в размере 30% от сформированных резервов. ВСК предлагает ссуды как по договорам смешанного страхования жизни, так и по договорам пенсионного страхования в размере 20% уплаченных страховых взносов. «Инкасстрах» предлагает ссуду тоже по обоим договорам, но в размере нормы доходности 12% и не более 40% от сформированного резерва взносов. ПСК предлагает ссуду только по договору пенсионного страхования. Продавая полисы накопительного страхования жизни, наши страховщики нередко пользуются системой MLM. Из опрошенных страховых компаний данной системой пользуются «ВЕСтА», ПСК и ВСК. Система MLM – это многоуровневый маркетинг и отношение к нему двоякое. По мнению Андрея Козлитина, президента Общества страхователей, через систему MLM распространяют свои полисы иностранные страховщики, обычно не имеющие лицензии Минфина, а значит, занимающиеся, по сути дела, незаконной деятельностью. Несколько таких компаний с похожими названиями (Save-Invest, Capital-Safe) и т.д. несколько лет назад очень активно привлекали клиентов. Но примеры тому, чтобы хоть один клиент получил возмещение, пока неизвестны. «Органы страхового надзора практически не имеют информации о подобных компаниях – документы-то на получение лицензии не подаются, да и сделать ничего не могут: нет лицензии, нечего и отзывать, – полагает Андрей Козлитин. – А правоохранительные органы обычно заводят уголовные дела, только когда наберется достаточное количество застрахованных и обманутых лиц». А директор по развитию агентской сети AIG Life Роман Иванов, напротив, не видит ничего плохого в том, что при продаже полисов страхования жизни используется MLM. По его мнению, клиент должен смотреть на то, какая компания продает полис и если это надежное имя, то не обращать внимания на способ распространения полисов. В отличие от практики, принятой, скажем, в Западной Европе (страхование жизни там даже имеет специальное название – не insurance, а assurance), в нашей стране пока не распространена специализация страховых компаний именно на страховании жизни. Известно, что практически все страховщики предлагают своим корпоративным клиентам застраховать жизнь сотрудников, но этот продукт, как правило, краткосрочный. Наладить продажу полисов накопительного страхования, которое предполагает не только обеспечение на случай смерти, но и пенсионное страхование, гораздо сложнее. Клиентам заключить договор со страховой компанией на 20 – 30 лет (на Западе работающие люди начинают выплачивать взносы в страховую компанию в расчете на пенсию примерно с 25 – 27 лет) психологически сложно, ведь сам страховой рынок существует в России только 10 лет. Да и кризисы могут подвести. «Мы начали продавать продукты по долгосрочному страхованию жизни в 1996 году и спустя два года вышли на довольно большие объемы продаж, – говорит Алексей Храпов, руководитель департамента страхования жизни Военно-страховой компании. – Тогда ВСК заключала 250 – 300 договоров в неделю. После финансового кризиса мы начали практиковать страхование в валютном эквиваленте, однако из-за отсутствия в стране надежных инвестиционных инструментов были вынуждены на время приостановить эту деятельность. В 2000 году мы начали новую кампанию и, заключив договор с мюнхенским перестраховочным обществом, получили возможность надежно размещать валютные резервы по страхованию жизни. Сегодня в нашем портфеле примерно 3000договоров долгосрочного страхования жизни, заключенных на срок семь-восемь лет». Инвестиционных инструментов не хватает и сегодня. Делать инвестиции на фондовом рынке осторожные и консервативные страховщики не хотят, предпочитают держать резервы на банковских депозитах и вкладывать в недвижимость. Этой осенью Минфин запустит пробный шар – новые облигации, предназначенные специально для страховых компаний и пенсионных фондов и ни для кого больше. Но уже сейчас понятно, что срок обращения этих облигаций будет не более трех – пяти лет, а для инвестиций резервов накопительного страхования жизни необходимы более долгосрочные инструменты. В статье использованы данные опроса Общества страхователей