Никаких больше нулевых ставок: ЦБ ужесточит выдачу ипотек
Фото: Kommersant / Legion-Media
Центробанк с 2023 года решил ограничить выдачу ипотеки от девелопера по ставкам, близким к нулю. Об этом во вторник объявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на заседании в Госдуме. Регулятор видит в этом излишние риски: как для экономики и банков, так и для самих покупателей. Что думают об этом финансовые структуры — в материале «Компании».
Забота о покупателе
С декабря ЦБ уже увеличил надбавки к коэффициентам риска по кредитам на первичное жилье с первоначальным взносом ниже 10%. В 2023-м году эта тенденция продолжится, предупредила Набиуллина. Ограничение коснется «доступных программ» от застройщика, по ставкам вплоть до 0,01%.
По данным «Ведомостей», глава регулятора объяснила такую меру необходимостью уменьшения общих рисков в сегменте кредитования. Среди аргументов, на которые косвенно сослалась председатель ЦБ — забота о покупателе. С ее слов, стоимость квартиры в кредите по околонулевой ставке обычно завышена чуть ли не на треть, из-за чего заемщик в итоге сильно переплачивает за приобретаемую недвижимость.
Ранее ЦБ публиковал подробный доклад о том, из чего формируется невысокий процент от застройщика. Он обеспечивается за счет увеличения цены жилья для покупателя и выплаты банку данной разницы со стороны девелопера. Главным интересантом в ЦБ при этом назвали самого застройщика, который по факту ничего не теряет. Напротив, в период кризиса или падения спроса девелопер может поддержать спрос на жилье за счет привлекательных ставок.
Банки в этой ситуации рискуют сильнее, полагает Набиуллина. Главной угрозой для кредитных структур в ЦБ называют объем компенсации выпадающих процентных ставок от застройщика. Из всего перечня финансовых структур девелоперы выбирают те, в которых соглашаются на более низкий размер процентной ставки. И финансовые структуры, также в 2022 году находящиеся не в лучших условиях, могут конкурировать за снижение цен.
Забота о бюджете
Среди других негативных факторов, на которые ссылались ранее в Банке России — отрицательное влияние на госбюджет. Как отмечал регулятор, из-за удорожания жилья и удлинения срока кредита траты на государственные субсидии увеличатся, а процентные риски в случае роста ставок во время экономических волнений могут возрасти. В условиях кризиса ЦБ видит в этом нежелательные последствия.
Нельзя утверждать, что для покупателя данная история совсем невыгодна. Летом 2022-го большое количество ипотек было выдано именно по близким к «околонулевым» ставкам.
Те же «Ведомости» в октябре со ссылкой на доклад регулятора разъясняли: в случае, если гражданин не торопится с досрочным погашением кредита, а цены на жилье в стране растут, история с минимальными ставками может быть для заемщиков более-менее рентабельной. В деньгах теряют скорее желающие выплатить кредит за три года, но позволить себе это могут далеко не многие, а цены на недвижимость в стране растут с каждым годом.
Предложение банков
По данным РБК, ЦБ уже анонсировал макропруденциальные надбавки (представляют собой надбавки к коэффициентам риска, увеличивающие требования к капиталу по различным видам кредитов — прим. ред.) на все ссуды с первоначальным взносом в 10–20%. Другой мерой, предложенной регулятором, было выделение ипотеки от девелопера со «слишком низкими ставками» в отдельный вид кредитов, и прямые количественные ограничения на подобные ссуды.
Еще одной «угрозой» от Банка России было включение сведений о размере переплаты (который при нулевых ставках оказывается высоким — прим. ред.) заемщика в кредитный договор. По логике регулятора, детальное понимание размера переплаты может заставить покупателя пересмотреть свои взгляды на доступное, на первый взгляд, жилье.
Ассоциация банков России в начале ноября направила в ЦБ письмо, в котором изложила взгляд местных финансовых организаций на меры, анонсированные регулятором.
Указание в договоре размера переплаты банки сочли излишним, как и ужесточение регулирования самих кредитных организаций. По версии АБР, разумным компромиссом могло бы стать введение минимального значения ставки по госпрограммам, при котором будет выплачиваться компенсация из бюджета. По словам вице-президента АБР Алексея Войлукова, девелоперы и банки могли бы сохранить низкие ставки для точечных объектов.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
