Проблема плавающих ставок: банки раскритиковали законопроект ЦБ
Фото: Konstantin Kokoshkin / Global Look Press
Российские банки призвали смягчить ряд требований законопроекта, который ограничивает применение плавающих процентных ставок в потребительском кредитовании. Участники финансового рынка считают, что ужесточение условий выдачи займов может привести к убыткам, и просят доработать документ.
Суть законопроекта
Законопроект, который ожидает рассмотрения в Госдуме в феврале, предусматривает запрет переменной ставки для ряда кредитов (включая ипотеку). В нынешнем виде документ предлагает ввести ограничение для кредитов сроком до года и более 20 лет и ограничить рост ставки на треть и не более чем на четыре процентных пункта. Если законопроект примут, банки будут обязаны также оповещать заемщиков за 15 дней до изменения размера платежа.
За ужесточение в этой сфере ранее выступал российский ЦБ. Еще в мае 2021 года регулятор предложил запретить кредиты с переменной ставкой на слишком короткие (до года) и на длинные (от 20 лет) сроки. Также под ограничение должны были попасть кредитные карты с нефиксированным процентом.
Соответствующий законопроект ЦБ разработал по поручению президента Владимира Путина.
Чего хотят банки
Национальный совет финансового рынка (НСФР) раскритиковал законопроект и обратился в Госдуму с предложением внести поправки, пишет «Коммерсант». По мнению участников рынка, принятие документа может привести к убыткам банков.
В связи с этим совет предлагает внести в законопроект несколько изменений. В частности, НСФР просит разрешить банкам при росте ставки на четверть потребовать от заемщика досрочного погашения кредита в течение 90 дней. Аналогичное ограничение нужно установить также на снижение процентной ставки на треть, но не более чем на четыре процентных пункта, считают представители рынка.
Помимо этого, НСФР утверждает, что в некоторых случаях оповестить заемщика об изменении графика платежей за 15 дней невозможно. Вместо этого совет просит установить срок обязательного оповещения в пять дней с момента изменения ставки.
Что говорят эксперты
Несмотря на недовольство участников финансового рынка, правозащитники уверены: законопроект все еще недостаточно защищает интересы россиян. Например, в документе четко не прописан порядок уведомления заемщика об изменении условий кредитования.
На это указывает глава регионального блока проекта «За права заемщиков» Народного фронта Галактион Кучава. Он добавляет, что банки зачастую прописывают в договорах неудобный и непонятный способ уведомления и именно с этим связано большинство претензий заемщиков. Данный пункт может быть указан мелким шрифтом или в неприметном разделе на сайте.
По словам экспертов, кредиты с плавающими ставками применяются в России крайне редко, однако их популярность может возрасти, когда ключевая ставка будет снижена. Особенно это актуально для ипотечного рынка.
Закредитованность растет
Новый законопроект — одна из мер ЦБ по борьбе с ростом закредитованности граждан. Так, с января по сентябрь 2023 года число неплательщиков по кредитам в стране превысило 21 млн человек — это на 22% больше, чем за аналогичный период прошлого года. На конец 2023-го доля заемщиков, имеющих пять и более кредитов, достигла 8,6%. Показатель вырос на 1,5 процентного пункта, достигнув нового рекорда.
На этом фоне ЦБ принял ряд мер, включая введение лимитов на выдачу необеспеченных кредитов. Теперь на заемщиков с высокой долговой нагрузкой должно приходиться не более 25% (вместо 30%) от всего объема выдаваемых банками в первом квартале 2024 года необеспеченных ссуд. По кредитным картам доля должна составить до 10% (вместо 20%). Ужесточение также коснулось микрофинансовых организаций (МФО).
Аналитики отмечали, что новые меры будут способствовать охлаждению рынка, но вместе с тем они могут привести к тому, что россияне станут чаще обращаться к микрозаймам. Однако сдерживающим фактором послужит ужесточение лимитов и для МФО.
Подписывайтесь на нас:
