Ставка на «физиков»
Наступающий год обещает стать переломным для многих российских банков. Эксперты ожидают, что в ближайшей перспективе, не выдержав конкуренции, с рынка могут уйти до 400 мелких и средних банков. Крупные кредитные учреждения, напротив, развиваются, стремясь занять новые сегменты рынка.
Уходящий год для банковского сектора запомнился завершением процесса приема кредитных организаций в систему страхования вкладов и появлением в России бюро кредитных историй. В наступающем году эксперты ожидают усиления конкуренции и, как следствие, снижения ставок по различным видам кредитов. Международный Московский банк (ММБ), традиционно сильный своими корпоративными программами, в этом году начал активно развивать розничный бизнес. Об итогах этой работы и перспективах на следующий год «Ко» рассказал председатель правления ММБ Илкка Салонен.
– Г-н Салонен, не могли бы вы сказать несколько слов об итогах уходящего года, что удалось, что, возможно, нет?
– Этот год был для нас очень важным. Мы активно занимались развитием розничного бизнеса, много сил и внимания по-прежнему уделяя нашим корпоративным клиентам. В 2005 году были открыты три региональных филиала и существенно расширена сеть продаж в Москве и Санкт-Петербурге. В 2006 году планируем открыть филиалы еще в четырех регионах.
Помимо расширения нашей региональной сети, велась большая работа по внедрению новой автоматизированной банковской системы.
Год прошел достаточно успешно, поэтому мы можем уйти на новогодние каникулы, довольные результатами своего труда. Не будет преувеличением, если я скажу, что горжусь достижениями нашей команды. Но не стоит останавливаться на достигнутом: надо выходить на новые рубежи.
– Какие цели вы намерены поставить перед собой в следующем году?
– По итогам этого года мы рассчитываем, что наша прибыль по международным стандартам финансовой отчетности после налогообложения составит порядка $95 млн. В следующем году постараемся работать еще лучше.
– Что, по вашему мнению, за прошедший год сделано в банковском секторе регулирующими органами?
– Я не почувствовал каких-либо революционных изменений в текущем году, но их было достаточно в 2004-м, когда ввели систему страхования вкладов. Мы присоединились к ней уже в этом году.
Нельзя не отметить появления в России такого института, как бюро кредитных историй. Процесс вхождения в бюро пока больше декларирован на бумаге, нежели претворяется в жизнь. Это, без сомнения, хорошая идея, но у России своя специфика, и, на мой взгляд, было бы лучше создать одно государственное бюро и обязать все банки предоставлять ему информацию. Для российской банковской системы это было бы гораздо лучше, чем то, что мы сейчас наблюдаем, когда многие крупные игроки не спешат делиться имеющимися у них сведениями.
– То есть вы считаете, что тот механизм, который был предложен ЦБ, не является оптимальным?
– У банкира нет привилегии критиковать регулирующие органы, он должен исполнять их предписания. Тем не менее хотелось бы отметить, что систему банковской отчетности можно реформировать, шире используя возможности, которые предоставляются современными информационными технологиями. Я считаю, что торопиться не стоит, лучше идти вперед маленькими шажками, развиваться поступательно, чем сразу и кардинально менять всю устоявшуюся систему отчетности.
– Ваш банк имеет выход на «дешевые» зарубежные финансовые ресурсы, а значит, у вас по сравнению со многими другими российскими банками есть значительно больше потенциальных возможностей снизить процентную ставку. Планируете ли вы их реализовать?
– Если сравнивать нас с другими российскими банками, то наши риски оцениваются значительно ниже, следовательно, и деньги за рубежом мы можем привлекать по более низким ставкам. Но ведь мы, как и остальные банки, являемся коммерческой организацией, перед которой стоит задача заработать. Поэтому мы не можем поставить перед собой цель максимального снижения процентной ставки. Мы должны оглядываться на рынок, учитывать те условия, которые там превалируют. Хотя мне кажется странным, когда автокредит можно взять дешевле, чем ипотечный. В мире не очень много стран, где существует подобное соотношение.
– Правительство обещает снизить ставку по ипотечным кредитам до 8% к 2008 году. Как вы считаете, на чем основаны эти прогнозы и возможно ли, что ставка снизится до указанного уровня гораздо быстрее?
– Ставка по ипотечным кредитам зависит от уровня инфляции. Мы знаем, что у правительства есть планы снизить темпы инфляции. Если к 2010 году удастся удержать инфляцию на уровне 6%, то значит, и ипотека подешевеет – тогда ставка будет находиться где-то в рамках упомянутых 8 – 9%.
Может ли такое произойти быстрее? Мне кажется, это зависит от целого ряда обстоятельств.
Во-первых, от возможности обращения взыскания на имущество должника, который по каким-либо причинам перестал возвращать деньги. У нас нет цели выбросить человека на улицу, если у него возникли финансовые трудности. Мы будем стараться реструктурировать задолженность, дать отсрочку по выплатам. Но возникают ситуации, когда мы должны иметь возможность реализовать залог. В противном случае это скажется на ставке ипотечного кредита, банки вынуждены будут ее повышать, страховаться от риска невозврата.
Второе, что может повлиять – это легализация доходов населения. Ни для кого не секрет, что люди продолжают получать зарплаты в конвертах, и банку сложно оценить кредитоспособность такого клиента. Мы должны понимать, из каких средств будет осуществляться погашение.
И еще одним немаловажным моментом является возможность доступа российских банков к долгосрочным источникам финансирования. Если выдаешь кредиты на срок 10 – 15 – 20 лет, то источники рефинансирования должны быть соответствующими. Я думаю, постепенно они появятся, ведь улучшается рейтинг России, вслед за которым рейтинговые агентства повышают кредитные оценки российских банков.
– Как вы относитесь к возможности субсидирования государством ставок по ипотечному кредитованию? Будет ли это способствовать развитию ипотечного рынка?
– Такие программы всегда имеют положительный эффект, и в Европе есть масса тому примеров. Однако следует помнить, что уже сейчас во многих российских городах существует повышенный спрос на жилье. Если стоимость обслуживания кредита снизится за счет государственных субсидий, то это еще больше увеличит спрос. В итоге субсидирование приведет к значительному росту цен на жилье.
Когда я был молодым, то также воспользовался ипотечным кредитом. У нас в Финляндии существовала практика, которая позволяла заемщику уменьшать свою налогооблагаемую базу на размер процентных расходов по обслуживанию ипотечного кредита. В те годы возможность людей получать налоговые вычеты привела к ощутимому росту цен на жилье в Хельсинки.
– Не могли бы вы сказать несколько слов об автокредитовании. Сейчас банки активно конкурируют на этом рынке; насколько еще, по вашему мнению, есть возможность для снижения процентной ставки по таким кредитам?
– Автокредитование было тем продуктом, через который мы вышли в розницу. Если взглянуть на динамику этого продукта в других странах, то в сегменте автокредитования роль коммерческих банков постепенно сокращается. Это связано с тем, что данным продуктом все больше занимаются не банки, а сами производители. Что касается автокредитования в России, то структурные изменения на рынке, безусловно, будут. Возможно, появятся какие-то союзы автопроизводителей и банков, и вероятность снижения процентной ставки есть.
– Ваше отношение к обещаниям ФСФР обнародовать к концу года «белые» списки банков, которые соблюдают рекомендации контролирующих органов по раскрытию информации в отношении ставок по потребительским кредитам?
– Надо иметь очень четкие критерии отбора и включения в указанные списки. Проверка может занять достаточно много времени. Допустим, я представляю банк, который полностью соблюдает рекомендации ЦБ, но по алфавиту я нахожусь в конце списка. В результате те банки, которые идут по алфавиту раньше, попадут в «белые» списки в текущем году, а я – лишь в следующем. Значит, мой конкурент, включенный в список, на это время получит существенное преимущество. Задача регулятора – проверять, играем ли мы по правилам или нет, в последнем случае он должен нас наказывать, а не заниматься составлением списков.
– Как продвигается работа банка по линии корпоративных клиентов?
– Мы видим, что самые крупные корпоративные клиенты стремятся занимать деньги прямо на рынке. Поэтому мы уже усилили службу, которая предлагает услуги по организации синдицированных кредитов, облигационных займов. На этом рынке уже существует конкуренция, но у нас есть преимущество: в начале своей деятельности мы были именно корпоративным банком и продолжаем сохранять хорошие отношения со многими крупными клиентами. Благодаря этому мы стабильно занимаем свою нишу на рынке.
Мы также предлагаем нашим корпоративным клиентам продукты, которые позволяют страховаться от возможных потерь по валютным и процентным рискам. Здесь вопрос находится больше в плоскости деловой культуры: компании фиксируют тот валютный курс, по которому они получают валютную выручку. Через три месяца, когда реально поступают деньги, они видят, что курс доллара, например, вырос и гипотетически они могли бы получить большую сумму, продав валюту сейчас, а не зафиксировав курс три месяца назад. Многие недовольны подобной ситуацией и списывают недополученную прибыль в убытки, но я считаю, что предприятия должны зарабатывать на собственном бизнесе, а не на колебаниях валютного курса.
– Российские компании в последнее время все чаще выходят на IPO, на рынке настоящий бум первичных размещений. Не планируете ли вы оказывать компаниям помощь в выходе на фондовый рынок?
– Пока у меня ответа на этот вопрос нет. На международном рынке есть свои лидеры, и мы не можем составить им конкуренцию, но не исключаю, что в России с помощью наших западных акционеров мы могли бы предложить весьма интересный продукт. Хотя и здесь есть серьезные игроки, но российский рынок – это очень обширное поле для деятельности, и места хватит всем. Какую роль будем играть мы, я пока сказать не могу.
СПРАВКА:
Международный Московский банк – российский универсальный коммерческий банк, занимающий в рейтинге журнала «Ко» двенадцатое место по размеру собственного капитала (около 12,349 млрд руб.) среди крупнейших финансовых учреждений страны. Ликвидные активы банка превышают 5,2 млрд руб. В ММБ обслуживаются свыше 125 000 физических лиц и 8000 корпоративных клиентов.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
