Цифровой рубль — это цифровое будущее или цифровой концлагерь?
Фото: Евгений Разумный / Коммерсантъ / Legion-Media
Бесплатные переводы для граждан, противодействие противоправной деятельности и тотальный контроль — основные ожидания от введения цифрового рубля. Его начали тестировать в августе 2023-го 13 банков и порядка 600 граждан. В этом году к пилотному проекту намерены присоединиться 17 банков, сообщил ЦБ РФ. Разберемся в преимуществах и недостатках новой формы российской национальной валюты.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль представляет собой новую, третью форму валюты. Если наличные хранятся в кошельке, безналичные находятся на счету в банке, то цифровой рубль — в цифровом кошельке на платформе Банка России (ЦБ РФ) в форме уникального цифрового кода. При этом доступ к своим цифровым активам можно будет получить стандартным путем: с помощью мобильного приложения или интернет-сайта финансовых учреждений.
Но зачем нужен цифровой рубль, если он дублирует функции безналичных расчетов?
В ЦБ РФ объяснили так: «Введение цифрового рубля — это одновременно развитие нашей платежной инфраструктуры и расширение возможности выбора для граждан и бизнеса. Цифровой рубль — это удобное и выгодное средство платежа. Кроме того, он позволяет создавать новые платежные сервисы и услуги».
Преимущества
Безопасность и надежность. Цифровой рубль может обеспечить более высокий уровень безопасности по сравнению с безналичным и наличным рублем. Например, отсутствует риск потери средств вследствие банкротства или лишения лицензии коммерческого банка. А также нет рисков, связанных с неработающим приложением, потому что доступ к вашему кошельку поддерживает широкий круг банков. И для борьбы с мошенниками появятся новые возможности: код позволяет отслеживать историю любых переводов.
Бесплатные мгновенные переводы для граждан. Сокращение времени и стоимости транзакций. «Для граждан все операции с цифровым рублем будут бесплатными независимо от суммы и непривязанными к тарифам конкретных банков, а доступ к своему цифровому кошельку через мобильное приложение любого банка, где у человека открыт счет, будет таким же удобным и простым, как и безналичные платежи», — пояснили журналу «Компания» в Центробанке.
Снижение затрат бизнеса. Определенный эффект получит бизнес в виде снижения комиссий за прием платежей в цифровых рублях по сравнению с комиссиями за безналичные транзакции. Поскольку у компаний уменьшится доля наличности, затраты на инкассацию тоже сократятся.
Усиление финансовой инклюзивности. Доступ к цифровому рублю смогут получить даже в удаленных и малонаселенных районах. Правда, функция офлайн-доступа к цифровому кошельку будет введена не сразу.
Противодействие нелегальной деятельности. Цифровой рубль может облегчить отслеживание финансовых операций, борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма.
Недостатки
Тотальный контроль. Опасения по поводу возможности государства отслеживать траты и транзакции граждан, что может привести к нарушению конфиденциальности, а также к отключению «неугодных» от финансовой системы.
Кибербезопасность. Риски, связанные с хакерскими атаками и утечками данных, могут быть выше, учитывая централизованное хранение данных о транзакциях.
Технологическая зависимость и исключение. Не все группы населения могут иметь доступ к необходимым технологиям для использования цифрового рубля, что может усилить социальное неравенство.
Конфликт интересов. Участники рынка отмечают, что у Банка России возникает конфликт интересов, ведь он и эмитент цифрового рубля, и участник рынка, и регулятор. Вот как этот риск прокомментировал ЦБ: «Цифровой рубль — это еще одно средство для платежей и переводов. Наша цель — предоставить гражданам и бизнесу возможность выбора, каким инструментом пользоваться в той или иной ситуации. При этом важно, чтобы они не зависели от тарифов банков. Банки сохраняют весь спектр услуг, которые они оказывают клиентам. Это привлечение клиентов на обслуживание, их идентификация, РКО, кредитные, депозитные операции, операции на финрынке и прочее. При этом в борьбе за клиента банки будут иметь стимул предлагать ему новые продукты и сервисы на лучших условиях. В итоге выиграет потребитель».
Дефицит ликвидности. Сбербанк в 2020 году прогнозировал, что появление цифрового рубля приведет к оттоку безналичных рублей из банковского сектора на сумму 2–4 трлн. Эти средства перейдут в цифровую форму и станут недоступными для кредитования, что в конечном итоге спровоцирует дефицит ликвидности и рост процентных ставок.
Представители Банка России неоднократно заявляли, что данные опасения не имеют под собой оснований: процесс оттока безналичных средств в цифровые кошельки будет происходить постепенно, и Центробанк сможет компенсировать его путем регулирования процентных ставок и контроля денежной массы.
Выгоды
Несмотря на риски от внедрения цифрового рубля, банки видят потенциал новой формы валюты.
«Цифровой рубль позволит проводить финансовые транзакции мгновенно, обеспечивая высокую скорость и надежность. Это особенно важно в условиях быстрого обмена информацией и товарами. Цифровой рубль может сократить расходы на производство и обращение банкнот, а также уменьшить риски подделки, повысить прозрачность всех операций, уменьшая возможность уклонения, например, от уплаты налогов и других незаконных деяний», — считают в Росбанке.
Среди явных плюсов внедрения цифровой валюты в банке называют также стимулирование инновационного поиска и развитие электронной коммерции, что в целом способствует экономическому росту. Ну и, конечно, цифровой рубль может быть более защищенным от мошенничества, так как его транзакции зашифрованы и могут мониториться в реальном времени.
Мнение экспертов
Неоднозначно, но с некоторой долей оптимизма смотрят на проект независимые эксперты.
«Если рассматривать цифровой рубль в разрезе использования его для государственных платежей, то его внедрение позволит повысить контроль со стороны государства над целевым использованием средств бюджета, а также над реализацией региональных программ. Но в конечном итоге такой шаг поможет снизить коррупцию в государственном секторе», — уверен партнер группы компаний DV Consulting Андрей Ремесленников.
в основном положительно оценивает внедрение цифрового рубля и вице-президент Российской ассоциации криптоиндустрии и блокчейна (РАКИБ) по коммерческим проектам Максим Зеленевский.
«Новая форма денег открывает новые возможности для денежно-кредитного рынка. Я уверен, что цифровой рубль не вытеснит другие формы денег, а лишь дополнит список существующих», — сказал Зеленевский журналу «Компания».
Что касается распространенных страшилок, таких как введение «срока жизни денег» (обязательное требование их потратить в срок), эксперт не спешит давать этой идее оценку. «С одной стороны, срок жизни денег будет стимулировать их тратить и вливать в экономику, но с другой — возникает вопрос, что будет с накоплениями, ведь люди не всегда готовы и хотят тратить все свои сбережения. Наверное, сейчас еще преждевременно говорить о таких инструментах», — подчеркнул Зеленевский.
Если цифровой рубль все же станет единственной формой денег, это даст возможность отслеживать все транзакции (на сегодняшний день сложно отследить наличные платежи). Таким образом, он может способствовать реализации тотального контроля над частной жизнью граждан. Защититься от этого вряд ли получится, сама система цифровых денег позволяет получить всю информацию по транзакциям, отметил Зеленевский.
Также ЦБ РФ сможет ограничивать кредитный мультипликатор коммерческих банков, существенно урезая их возможности.
Коммерческие банки могут просто потерять свое значение, полагает экономист, директор Института нового общества Василий Колташов. Но их положение будет зависеть от реальной практики Банка России.
«Скорее всего, мы начнем движение к тому, что в нашей экономике останется только один по-настоящему крупный и реальный банк. Уже сегодня коммерческие банки являются структурами во многом морально устаревшими, потому что все дела, которые они ведут, мог бы вести один крупный банк. И монополизация банковского сектора — это вопрос времени», — сказал Колташов журналу «Компания».
Проблемы в том, что появится монополия на расчеты, экономист не видит. По его мнению, все зависит от политики главного банка. А пока руководство ЦБ не отказалось от неолиберальной идеологии и не возражает против вывода капиталов из российской экономики. И здесь новые технические возможности контроля за всеми операциями упрутся в идеологические принципы. Как это противоречие будет разрешено, пока непонятно.
Но то, как создается цифровой рубль, его концепция, может считаться устаревшим, поскольку не предполагает использования цифрового рубля третьими странами или третьими лицами без контроля Банка России, как в случае с наличными долларами или криптовалютами, подчеркнул эксперт.
«Важно отметить, что цифровой рубль являет собой в немалой степени загадку. С одной стороны, он не будет похож на биткоин, это полностью прозрачная и управляемая Банком России система. А с другой — непонятно, чем он будет отличаться от электронного рубля, того самого, который мы используем в безналичных расчетах. Не очень понятно, в чем будет выражаться эта “революция”. Мы просто получим две формы электронного рубля», — сказал Колташов.
Пока создается впечатление, что это будет электронная платежная система, с помощью которой можно будет рассчитываться в международной торговле, будучи неуловимыми, например, для американской системы или непрозрачными для всех недружественных стран. Если это будет так, то это очень ограниченный механизм, от которого странно ждать каких-то угроз. Он просто будет механизмом подстраховки российской торговли, добавил эксперт.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
