Всем все безналично: цифровой рубль ворвется в нашу жизнь менее через год
Фото: Агентство «Москва»
Уже менее чем через год цифровой рубль станет для россиян новой реальностью вне зависимости от того, готовы они к этому или нет. После чего еще примерно через пять лет решат, а нужны ли в принципе в финансовой системе страны бумажные деньги. И хотя дискуссия — это еще не отмена, эксперты, указывая на некоторую спешку финансовых властей, уже предостерегают от резких шагов. Ведь отказ от наличности тут же приведет к дискриминации тех, кто лишен доступа к цифровым технологиям, не вполне умеет или не хочет ими пользоваться.
Центробанк (ЦБ) готов к использованию цифровых финансовых активов, цифровых валют центральных банков в международных расчетах. Это подтвердила журналистам глава ЦБ Эльвира Набиуллина на прошедшей в пятницу пресс-конференции. «Но важно, чтобы мы нашли здесь взаимопонимание с нашими партнерами», — уточнила она.
Такое же взаимопонимание регулятору предстоит найти и с населением страны, для которого цифровой рубль уже скоро станет новой реальностью.
К 1 июля 2025 года крупнейшие российские банки должны будут обеспечить своим клиентам возможность проводить операции с цифровыми рублями. Речь идет о тринадцати системно значимых кредитных организациях, на долю которых приходится около 78% совокупных активов банковского сектора.
«С этого момента планируется запустить широкое использование цифровой национальной валюты», — сообщил в четверг Центробанк. По его уточнению, важно, чтобы цифровая нацвалюта была доступна гражданам и бизнесу наравне с наличными и безналичными рублями. Соответствующие предложения по изменению законодательства регулятор направил в Минфин.
Для других кредитных организаций сроки более мягкие. «Остальным банкам с универсальной лицензией предоставляется больше времени на доработку своих систем — до 1 июля 2026 года, прочим кредитным организациям — до 1 июля 2027-го», — уточнили в ЦБ.
Кроме того, планируется установить сроки обязательного приема оплаты в цифровых рублях для торговых и сервисных предприятий: «Компании с годовой выручкой более 30 млн руб. должны будут это делать с 1 июля 2025 года, более 20 млн руб. — с 1 июля 2026-го, все другие — с 1 июля 2027-го».
И как вновь подчеркнули в ЦБ, люди и бизнес будут сами выбирать, какой формой рубля им пользоваться. Другой вопрос — какие формы останутся.
Цифровой рубль — это, по обозначению ЦБ, третья форма денег. Исходя из такой логики, первая форма — наличная (банкноты и монеты в наших кошельках), вторая — безналичная: деньги на счетах в банках. И как считает начальник отдела компании «БКС Мир инвестиций» Альберт Короев, цифровой рубль скорее конкурирует с текущей формой безналичных расчетов. Ведь для граждан операции с цифровым рублем будут бесплатны, а комиссии для бизнеса в этом случае окажутся в разы ниже, чем по картам.
Но важный нюанс: цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов, а не для сбережения или кредитования. Ни процентов, ни кешбэка, ни займа. И в этом смысле цифровая форма больше конкурирует как раз с наличной, а не безналичной. С той формой, которая для многих уже и так, похоже, уходит в небытие и без всяких новаций ЦБ, если не считать редких любителей шуршащей наличности.
В Центробанке ожидают, что по итогам 2024 года доля безналичных платежей достигнет уже 84–85%. И это не предел. С учетом таких тенденций наличные деньги «становятся дороже для банковской системы и для пользователей», — сообщил замгендиректора по маркетингу и стратегии, директор Научно-исследовательского института «Гознака» Георгий Корнилов.
Поэтому, по его мнению, уже в 2030 году будет поставлен вопрос о целесообразности поддержания инфраструктуры наличного денежного обращения. «Я думаю, что в 2030 году по крайней мере в публичное пространство будет введен новый дискурс о необходимости иметь в принципе наличное денежное обращение. Это не означает, что в 2030 году не будет наличных денег, это означает, что в 2030 году дискуссия о том, насколько необходимо наличное денежное обращение, начнется в полной мере», — поделился своими оценками Корнилов (цитата «Прайма»).
И хоть такие прогнозы отчасти условны, пока больше похожи на футурологические допущения, эксперты все же предостерегают от резких шагов. «При всем удобстве безналичных расчетов бумажные деньги обеспечивают экономике необходимую гибкость, поскольку малый и средний бизнес сейчас не может отказаться от оборота наличных рублей, — пояснил аналитик компании «Финам» Александр Потавин. — Пенсионеры, подростки, жители отдаленных поселков в основном предпочитают расчеты наличными». Так что если от наличных действительно вдруг откажутся, это, по его мнению, «дискриминирует тех, кто лишен доступа к цифровым технологиям или не принимает их по личным причинам».
Перечисление заработной платы, социальных пособий и пенсий на банковские карты, обязательство торговых организаций принимать такие карты к оплате, использование онлайн-касс, активное развитие и внедрение финансовых технологий, их цифровизация, та же биометрия — все эти новшества способствуют укреплению позиций безналичной оплаты, говорит завкафедрой факультета экономических и социальных наук Президентской Академии Алла Дворецкая. Но, несмотря на это, по ее мнению, «наличные средства все еще будут играть значимую роль в национальной культуре и самоидентификации».
Центробанку и Минфину, однако, явно интересно продвигать уже не просто безналичные расчеты, а расчеты именно в цифровых рублях. Как пояснил научный сотрудник Центра Россия-ОЭСР РАНХиГС Кирилл Черновол, для государства это означает больший контроль над расходованием бюджетных средств, меньшие издержки на администрирование бюджетных платежей, возможности для проведения трансграничных платежей в том числе в обход санкций и, конечно, лучший контроль движения средств граждан и компаний.
Подписывайтесь на нас:
