«Красные флаги» для банков
Фото: Konstantin Kokoshkin / Global Look Press
Что общего между цифровым рублем и золотым слитком? С 2025 года и то, и другое попадет под особо пристальное внимание российских банков. Центробанк готовит жесткое обновление своего главного «антиотмывочного» документа — положения 375-П и планирует превратить его в действующий инструмент для борьбы с финансовыми махинациями.
В этот раз регулятор решил действовать на опережение: пока цифровой рубль еще только готовится к полноценному запуску, а нелегальные финансисты осваивают новые схемы с драгметаллами, ЦБ уже вооружает банки новым инструментарием для выявления подозрительных операций. Как стало известно РБК, документ получит не просто косметические правки, а серьезную модернизацию, затрагивающую все — от операций с бюджетными средствами до противодействия финансированию терроризма.
В новой версии документа появился целый ряд «красных флагов» для банков. Особое внимание привлекают операции с драгоценными металлами: если клиент активно покупает золото, но не продает его, да еще и отказывается хранить в банке — это повод для проверки. Под микроскоп попадут и компании, внезапно увлекшиеся торговлей драгметаллами с партнерами из стран ЕАЭС.
«Мы видим, что регулятор переходит от реактивного к проактивному подходу в борьбе с отмыванием денег», — отмечает Сослан Каиров, генеральный директор юридической компании «Митра». «Особенно показательно появление непубличных индикаторов от Росфинмониторинга для выявления подозрительных транзакций. Это позволит оперативно реагировать на новые схемы, не раскрывая злоумышленникам методы контроля».
В мировой практике борьба с отмыванием денег часто превращалась в хождение по тонкому льду между эффективным контролем и удушением легального бизнеса. США после терактов 11 сентября создали, пожалуй, самую жесткую систему финансового мониторинга в мире. Банки получили право замораживать счета даже при минимальных подозрениях, а система SWIFT стала фактически инструментом глобального финансового контроля. Результат оказался неоднозначным: с одной стороны, объем выявленных подозрительных транзакций вырос в шесть раз, с другой — пострадали тысячи легальных компаний, особенно в сфере международной торговли.
Германия пошла по более сбалансированному пути. Внедрив систему «светофора» для финансовых операций, немецкие банки стали оценивать транзакции по трем уровням риска. «Зеленые» операции проходят автоматически, «желтые» требуют дополнительной проверки, а «красные» блокируются до выяснения. Такой подход позволил сократить объем нелегальных транзакций на 40%, при этом доля ошибочных блокировок не превышает 3%.
Италия же стала в этой теме антикейсом — примером того, как чрезмерное усердие в борьбе с финансовыми нарушениями может привести к обратному эффекту. Введя в 2012 году лимит в 1000 евро на наличные расчеты и обязательную идентификацию для любых банковских операций свыше 500 евро, страна столкнулась с взрывным ростом теневого сектора. Малый бизнес начал массово переходить на альтернативные платежные системы, а доля наличных расчетов, вопреки ожиданиям, выросла.
Российский подход, судя по новым правилам ЦБ, тяготеет к немецкой модели. Регулятор стремится создать многоуровневую систему контроля, где особое внимание уделяется не столько суммам операций, сколько их характеру и профилю клиента. Однако есть и уникальные элементы — например, непубличные индикаторы от Росфинмониторинга, которые позволят банкам действовать на опережение.
Что же ждет российский бизнес и обычных граждан с введением новых правил? Добросовестному бизнесу, особенно тем, то работает с драгметаллами и физлицами, придется привыкать к более пристальному вниманию со стороны банков.
Цифровой рубль, который планировался как инструмент упрощения расчетов, парадоксальным образом может стать еще одним звеном в цепи финансового контроля. Банки будут отслеживать операции в цифровых кошельках с той же тщательностью, что и традиционные банковские переводы. Более того, технология цифрового рубля позволит регулятору видеть всю цепочку движения средств в режиме реального времени.
Однако главный риск новой системы — возможность ложных срабатываний, особенно, в первые месяцы после введения новых правил.
Впрочем, как показывает опыт той же Германии, период турбулентности обычно длится не более полугода. За это время банки учатся точнее определять действительно подозрительные операции, а бизнес адаптируется к новым требованиям прозрачности. В конечном счете, это может привести к оздоровлению финансовой системы и снижению доли теневого сектора. Главное — не повторить итальянский сценарий, когда избыточный контроль заморозил бизнес и вытолкнул его в серую зону.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
