Банки предложат ЦБ новый подход к оценке неподтвержденных доходов заемщиков
Фото: 123rf/legion-media
Крупные российские банки подготовили технологическое решение для реализации нового подхода к оценке предельной долговой нагрузки на заемщиков, которые не могут документально подтвердить заработок. Оно позволит обрабатывать информацию о доходах человека из данных разных кредиторов без раскрытия конфиденциальных данных клиента.
Центральный банк России обсуждает с участниками рынка обновление методики расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) — главного индикатора закредитованности заемщиков. Банки обязаны на него ориентироваться при выдаче необеспеченных кредитов.
Они хотят решить проблемы клиентов с серыми зарплатами как «задачу разделения секрета», пишет РБК. Технологическое решение разрабатывают крупные банки из топ-30. По их задумке, расчет нужного показателя можно доверить специальному протоколу. Он будет обрабатывать информацию о долговой нагрузке в конфиденциальном режиме из данных разных кредиторов. При этом в ее реализации не требуется участие бюро кредитных историй (БКИ).
Так называемая задача разделения секрета позволяет найти решение, когда у каждого из участников группы есть только часть информации для расчета какого-то показателя, но они не готовы делиться данными в открытую. Детальные сведения о состоянии клиентских счетов не будут передавать от банка банку или какой-либо доверенной стороне вроде БКИ.
«У каждого человека может быть несколько банков. Вопрос в том, как по человеку посчитать все, что нужно для оценки ПДН, но не раскрыть список банков, где у него счета, и состояние самих счетов. Алгоритм работает так, что никто не сможет посмотреть эту информацию, но ПДН посчитать можно», — объясняет один из собеседников издания.
Участие в разработке технологии подтвердили в Совкомбанке и Тинькофф Банке. В Сбербанке и ВТБ не уточнили, участвуют ли они в разработке нового проекта. Идею расчета долговой нагрузки на основе информации о счетах и тратах также поддерживают в Росбанке и Промсвязьбанке. Первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский отметил, что участники рынка заинтересованы в том, чтобы дать возможность клиентам с неофициальными доходами подтверждать их и получать банковские продукты. По его словам, «нельзя отрезать этих граждан от возможности получения кредитов» и «выталкивать их к черным брокерам и кредиторам».
Банки рассчитывают ПДН заемщиков (отношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу) с 1 октября 2019 года. Чем он выше, тем больше нагрузки на капитал получает банк при выдаче кредита. Согласно методике ЦБ, банки должны учитывать все обязательства заемщика, в том числе кредиты, лимиты по кредитным картам и микрозаймы. Вместе с тем регулятор считает приоритетным официально подтвержденный заработок, а не модельные подходы, которые используют банки.
Впервые идею рассчитывать ПДН, опираясь на данные о транзакциях, озвучили осенью 2019 года. Тогда банки хотели сделать это совместно с бюро кредитных историй «Эквифакс». Однако ЦБ инициативу не поддерживал. Сейчас проект «Эквифакса» тоже «получил новый импульс», работа по нему продолжается.
Глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова ранее отметила, что регулятор рассматривает возможность расширить методики расчета ПДН, в том числе на основе данных об операциях и расходах заемщиков.
Подписывайтесь на нас:
