Антикредит в действии
Фото: Nikolay Gyngazov / Global Look Press
Российские банки установили исторический антирекорд: в январе 2025 года одобрение кредитов рухнуло до немыслимых 5%. Еще год назад деньги получал каждый четвертый заемщик, теперь — лишь один из двадцати. Получить второй кредит стало практически невозможно никому, а многим перестали выдавать кредитные карты.
«Это беспрецедентное падение показателя одобряемости как минимум за последние несколько лет», — заявил «Известиям» директор кредитного направления финансового маркетплейса «Сравни» Магомед Гамзаев. Действительно, общий объем выданных кредитов в январе достиг лишь 441 млрд рублей — минимума с весны 2022 года. И хоть ситуацию можно оптимистично оценить как защиту граждан от долговой кабалы в эпоху рекордной ключевой ставки в 21%, но реальность куда сложнее: вместо финансовой безопасности мы можем получить расцвет ростовщичества нового времени.
Железная хватка регулятора
Центробанк действует решительно и бескомпромиссно. Получить второй кредит стало практически невозможно, а людям с высокой долговой нагрузкой и вовсе законодательно запрещены кредитные карты. Это не просто ужесточение правил — это полное переформатирование кредитного рынка.
«Мы наблюдаем самую жесткую политику регулятора за последнее десятилетие», — так оценивает ситуацию старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. По его словам, ЦБ использует весь арсенал инструментов: от прямых запретов до экономических стимулов.
Регулятор сам создал систему, где банкам просто невыгодно рисковать с розничным кредитованием. А банки в ответ не просто затянули гайки — они радикально сменили курс. Действительно, зачем связываться с сомнительными заемщиками, когда можно получать гарантированный доход от вложений в госбумаги.
Банки: разворот на 180
«Мы наблюдаем фундаментальный сдвиг в банковской политике», — отмечает «Известиям» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Традиционное кредитование физлиц перестало быть приоритетом. Банки массово переключаются на работу с госбумагами и корпоративными клиентами.
Даже надежным заемщикам теперь приходится проходить через сложные процедуры верификации доходов. Справка 2-НДФЛ или подтверждение через «Госуслуги» стали обязательными, но даже они не гарантируют положительного решения. И это не временная мера — банкиры настроились на долгую «кредитную зиму».
Кто пострадал больше всех
Особенно пострадали добросовестные плательщики с ипотекой. По иронии судьбы, именно регулярные платежи по жилищному кредиту стали для них камнем преткновения — формально высокая долговая нагрузка перекрыла доступ к новым займам. Самые дисциплинированные заемщики вдруг оказались в группе риска.
«Мы видим абсурдную ситуацию: человек годами безупречно платит по ипотеке, имеет стабильный доход, но из-за формальных показателей долговой нагрузки получает отказ даже в небольшом потребительском кредите», — рассказал «Известиям» независимый финансовый консультант.
И что делать людям? Отвергнутые банками граждане массово хлынули в микрофинансовые организации. По данным «Скоринг бюро», доля микрозаймов в общем объеме выдач взлетела до невероятных 70%. Теперь вместо совсем немаленьких банковских 34% годовых люди заплатят космические 292% годовых микро-финансовым организациям (МФО).
Сильно пострадал средний класс. Еще недавно самые желанные физики для банков, теперь они вынуждены искать обходные пути к заемным средствам. Кто-то пытается перекредитоваться у друзей и родственников, кто-то идет в МФО, а кто-то рискует связаться с нелегальными кредиторами.
Возвращение ростовщиков
Все это резко изменило роль МФО. Еще недавно нишевый игрок с сомнительной репутацией вдруг превращается в главного игрока в области кредитования. «Мы наблюдаем беспрецедентный рост обращений, — признался представитель крупной микрофинансовой организации. — Причем качество заемщиков заметно выросло».
Грабительские проценты в микрофинансовых организациях воспринимаются как норма. Сложившуюся ситуацию описывал в интервью «Компании» председатель правления Международной конфедераций обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин «У Достоевского четко прописано: Раскольников взял в долг под часы и должен был уплатить чуть больше 120% годовых. Вот эти 120% годовых в XIX веке казались ростовщическими, и все эту старуху-процентщицу ненавидели... При этом ставка у нее была по современным меркам божеская: сейчас проценты по микрозаймам в районе 300% годовых — в несколько раз больше, чем описано у Достоевского».
Для МФО все складывается прекрасно — их клиентами становятся уже не только люди с испорченной кредитной историей, но и вполне благополучные граждане, попавшие под каток новых ограничений. И вот уже сверхвысокие проценты МФО, которые раньше были краткосрочным решением для небольшой группы отчаявшихся заемщиков, теперь становятся долгосрочной реальностью для значительной части населения.
Ждет своего расцвета и рынок нелегального кредитования. Как отмечает основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев, у Центробанка просто нет инструментов для полной победы над черным рынком займов. «Теневые кредиторы быстро адаптируются к любым ограничениям, — поясняет эксперт. — Они предлагают деньги без проверок и документов, но под грабительские проценты и с жесткими методами взыскания».
Замкнутый круг?
Эксперты «БКС Мир инвестиций» не видят просвета как минимум до середины года — пока ключевая ставка держится на уровне 21%, ситуация вряд ли изменится. «Любое смягчение кредитной политики в текущих условиях было бы преждевременным», — отметил в беседе с «Известиями» Евгений Миронюк. Но главный парадокс в другом: меры, призванные защитить людей от закредитованности, фактически толкают их в объятия куда более опасных кредиторов.
В банковском сообществе растет понимание необходимости поиска компромисса. «Чрезмерное ужесточение требований к заемщикам может иметь неожиданные последствия, — признаётся высокопоставленный источник в одном из крупнейших банков. — Мы видим, как формируется параллельный кредитный рынок, который гораздо менее прозрачен и более опасен для заемщиков».
В перспективе это может привести к появлению нового класса должников — тех, кто, спасаясь от банковских отказов, попал в еще более глубокую долговую яму микрозаймов и черного рынка. А финансово осознанным россиянам видимо просто придется на это время отказаться от кредитов как таковых.
Еще по теме
