Через огонь, воду и медные трубы
Cтрахование имущества – самый динамично развивающийся сегмент страхового рынка в первом полугодии 2002 года. На этот рынок оказали влияние два принципиальных момента – изменения в налоговом законодательстве РФ и рекордное количество природных и техногенных катастроф, пришедшихся на этот период.
По данным Страхового надзора, сборы по страхованию имущества в первом полугодии 2002 года составили 41 млрд руб., что на 165% больше, чем за соответствующий период 2001 года. Сильное оживление на этом рынке отмечают и сами страховщики. «Имущественное страхование в этом году действительно развивается стремительно, – подчеркивает Николай Галушин, заместитель начальника управления страхования от огня компании «Ингосстрах». – Об этом свидетельствует не только активность страхового рынка, но и сборы по данному виду страхования в «Ингосстрахе», увеличившиеся более чем в два раза. Такая активность обусловлена изменениями в налоговом законодательстве (полное отнесение на затраты расходов по страхованию имущества) и серией катастрофических мировых катаклизмов».
Если в 2001 году основной тон на страховом рынке задавали теракты в США, то теперь – наводнения в Германии, Чехии и Франции и катаклизмы в России. В феврале от паводка пострадали населенные пункты в Краснодарском крае, в апреле оказались затопленными населенные пункты в Кемеровской, Курганской, Тюменской и Свердловской областях. В конце весны начались пожары на Дальнем Востоке, затем запылали леса в Центральном и Северо-Западном регионах России. Стоит вспомнить и недавние наводнения в Краснодарском крае, ущерб от которых составил 17 млрд руб. Прошедшее полугодие было отмечено также множеством аварий и катастроф воздушных судов: падение военно-транспортного самолета Ан-26 неподалеку от Архангельска, крушение нескольких вертолетов Ми-8, столкновение Ту-154 «Башкирских авиалиний» с грузовым Boeing 757, катастрофа истребителя Су-27 на авиасалоне во Львове и др.
По мнению специалистов, все эти события оказали очень сильное психологическое воздействие на клиентов. Несколько изменилась даже сама структура портфелей страховщиков в области страхования имущества. Повышенным спросом стали пользоваться такие услуги, как страхование от огня, затопления, падения летательных объектов. «В связи с участившимся катастрофами и природными катаклизмами на рынке резко увеличился спрос на страхование авиационных рисков и на страхование имущества: от пожаров, стихийных бедствий и террористических актов, – считает Светлана Сидорова, заместитель руководителя управления страхования имущества и ответственности компании «Гута-Страхование». – Существенно вырос интерес к страхованию залогового имущества со стороны банков».
В то же время клиенты становятся более разборчивыми. Многие компании уже накопили некоторый опыт в качестве пользователей страховых услуг и требуют, чтобы в стандартный пакет были включены дополнительные предложения. «Компании стали больше интересоваться комплексностью страхового покрытия, – считает Николай Галушин. – Никто не заинтересован в покупке полиса только от пожара, мало кто довольствуется и покрытием на базе «от огня и других опасностей». Всем нужно еще и страхование убытков от перерыва в производстве и страхование оборудования от поломок, страхование грузов и медицинское страхование сотрудников, а также обязательное страхование – причем в большем объеме, чем предусмотрено законодательством о страховании ответственности опасных производств».
Такую же тенденцию отмечаетРоман Фролов, руководитель центра продаж юридическим лицам «Страхового дома ВСК». «Мы предлагаем клиентам – юридическим лицам комплексные программы страхования, обеспечивающие максимальное покрытие возможных рисков, – говорит Роман Фролов. – Кроме традиционных видов страхования в комплексные программы включаются новые для отечественного рынка страховые продукты: страхование электронных устройств, страхование машин и механизмов от поломок, страхование убытков от перерыва в хозяйственной деятельности. Комплексное страхование дает возможность снизить тарифы. При этом нетто-ставка, влияющая на финансовую устойчивость страховой компании, остается неизменной. Страховые тарифы уменьшаются за счет снижения комиссионного вознаграждения страховщика и прочих расходов на ведение дела».
В течение последних месяцев резко возросла конкуренция среди страховщиков, занимающихся имущественным страхованием. Открывается все больше региональных офисов, становится жестче конкурентная борьба, которая затрагивает не только ценовую политику, но и качество обслуживания принимаемых на страхование рисков. Сегодня между собой серьезно конкурируют 20 – 30 крупнейших страховщиков, которые предлагают наиболее интересные продукты, обладают серьезной ресурсной базой и собирают большую часть премий на рынке. Однако емкость рынка столь велика, что и для новичков находится много работы. Так, компания «Энергогарант-Столица», которая начала работать всего полгода назад, благодаря страхованию имущества сумела собрать более 200 млн. руб. страховой премии, что сравнимо со сборами средних страховщиков, работающих на рынке уже много лет.
Заместитель начальника Управления страхования имущества и ответственности СК «Прогресс-Гарант» Павел Зимин констатирует и еще одну причину феномена имущественного страхования. «В последнее время при аренде нежилых помещений обязательным условием является страхование помещения. Это требование предъявляется при аренде не только частной недвижимости, но и муниципальной. При этом страхователем может выступать как арендатор, так и владелец собственности. Часто стоимость страховки заносится владельцем здания в арендную плату. Когда арендатор приобретает полис страхования имущества самостоятельно, он, как правило, «в пакете» покупает и полис страхования ответственности перед третьими лицами. Ведь, к примеру, в случае пожара, возникшего по вине арендатора, может пострадать имущество соседних офисов, возмещать ущерб придется и его владельцам. Конечно, выгоднее платить не из собственного кармана, а за счет страховки», - говорит Павел Зимин.
Тем не менее основной объем сбора премий на рынке имущественного страхования пока по-прежнему приходится на крупные предприятия. Население же России в большинстве своем остается незастрахованным. Это подтверждается и статистикой стихийных бедствий, обрушившихся на юг России в июне и августе. Так, в ходе июньского наводнения пострадало более 32 000 домов. Вместе с тем, по данным страховых компаний (в первую очередь наиболее активного в регионах «Росгосстраха»), общее число страховых претензий от граждан составило порядка 6000. Таким образом, из пострадавшего жилья оказалось застраховано не более 20%. Проблема в том, что социальная политика государства не способствует тому, чтобы граждане обращались к услугам страховых компаний. Вероятнее всего, кардинальных перемен в сфере страхования частных лиц не стоит ожидать в ближайшие три года, пока не заработает в полной мере обязательное страхование автогражданской ответственности. Тем не менее почти все страховщики предлагают и специальные программы для частных лиц. «Мы постоянно ведем работу по внедрению новых страховых продуктов для физических лиц, – подчеркивает Ирина Яблонева, директор департамента страхования имущества компании НАСТА. – Сейчас, например, предлагаем полис «Стандартный» для страхования отделки квартир и имущества с фиксированной страховой суммой. Чтобы привлечь частных клиентов в сектор страхования имущества, мы предоставляем скидки владельцам таких полисов по другим видам страхования. Тарифы мы не снижаем, поскольку они у нас и без того достаточно конкурентоспособны».
Зато на рынке страхования имущества наметилась новая тенденция: увеличение числа клиентов – предприятий малого и среднего бизнеса. Это связано с тем, что страховые компании стали активно работать над предложениями в этом секторе, предлагать малому и среднему бизнесу привлекательные тарифы и программы, учитывающие специфику таких предприятий. Желание страховщиков привлечь в качестве клиентов малых и средних бизнесменов вполне закономерно. Этот сектор экономики традиционно считается самым стабильным и наименее подверженным политическим неурядицам. Кроме того, возможности конкурентной борьбы за крупных клиентов практически исчерпаны. Как известно, большинство крупных предприятий уже по несколько лет работают с одними и теми же страховыми компаниями. Сегодня переманить крупного клиента достаточно сложно, так как страховщики, хорошо ознакомившись с потребностями «своих» предприятий, предлагают клиентам именно те программы, которые им наиболее необходимы.
«Мы разработали интересную комплексную программу по страхованию имущественных рисков, – говорит Светлана Сидорова. – Изначально корпоративным клиентам предлагается достаточно новый продукт по страхованию финансового риска. Этот быстро ставший популярным на рынке продукт предполагает страхование кредитных и лизинговых операций, включая риски невыполнения обязательств по договору. В комплексе с ними мы предлагаем страхование любого имущества, а в дополнение – страхование корпоративных автопарков и медицинское страхование с существенными скидками».
Конкуренция естественным образом смещается в сферу малого и среднего бизнеса. «Ингосстрах», например, несмотря на свой имидж страховщика крупных предприятий, всегда делал ставку на малый и средний бизнес. Среди клиентов компании «Гута-Страхование» насчитывается 4500 предприятий малого и среднего бизнеса. Весьма активно работает с компаниями малого и среднего бизнеса и «Страховой дом ВСК».
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
