Чтобы не было мучительно больно
Кризис обязательной страховой медицины стал настолько очевидным, что обсуждать эту тему становится банально. С другой стороны, и добровольное медицинское страхование пока нельзя назвать распространенным явлением. Впрочем, прошлый год предоставил страховым компаниям возможность подготовиться к расцвету этого бизнеса, используя существующий рост на небольшом пока рынке ДМС.
ДМС - страховка от ОМС
Как сэкономить на здоровье
Экономить на здоровье нельзя. Впрочем, приняв принципиальное решение не экономить, нужно четко понимать, что именно следует купить.
Прежде всего - цена полиса ДМС зависит от того, в каких поликлиниках и больницах клиента будут обслуживать. "Существует ряд профилактических лечебных учреждений, которые существенно завышают свои расценки по причинам, мало связанным с уровнем медицинского обслуживания: у них выгодное месторасположение, сложившийся контингент клиентов и т.д.", - говорит Владимир Тихонов.
Не только высокая квалификация врачей и расширенный ассортимент диагностических и лечебных процедур побуждают людей покупать полисы ДМС. Для этого есть еще несколько причин: во-первых, у человека появляется реальная возможность выбирать лечебные учреждения (формально с полисом ОМС тоже можно обращаться в любое государственное медучреждение, но попробуйте прийти в "чужую" поликлинику!); во-вторых, радикально сокращается время, проведенное в очередях и в ожидании результатов анализов; в-третьих, персонал в престижных медицинских учреждениях вежлив, а условия в больничных палатах почти не отличаются от домашних (телефон, холодильник и т.д.).
"Промышленно-страховая компания" предлагает годовое поликлиническое обслуживание в учреждениях Медицинского центра Управления делами президента (МЦ УДП РФ) по ценам, эквивалентным $420 - 1000. Чуть меньший (без неотложной помощи) набор услуг в поликлинике МИД обойдется страхователям в сумму, эквивалентную $350. "ЮКОС-Гарант" предлагает обслуживание в Московской клинической центральной бассейновой больнице и ЦКБ. Квалификация специалистов и уровень обслуживания в этих учреждениях примерно на одном уровне, но лечиться рядом с президентом стоит значительно дороже. Поэтому первое, на чем можно сэкономить, - это на престиже, если он вам не нужен.
Второй способ сэкономить прост, но требует времени на сбор информации. Дело в том, что многие медицинские центры сотрудничают не с одной, а со многими страховыми компаниями. Естественно, в каждом конкретном случае страховщик сам определяет стоимость "прикрепления" клиента к той или иной клинике. Обнаружив понравившееся вам лечебное учреждение (например, поликлинику Минэкономики на Арбате), не спешите: возможно, в другой, более крупной или удачнее разработавшей схему работы с учреждением страховой компании вам удастся заплатить меньше.
Третий способ заплатить за полис ДМС поменьше - воспользоваться скидками. Корпоративная страховка оплачивается либо предприятием, либо "в складчину" застрахованными сотрудниками В первом случае сотрудники получают бесплатную страховку, а во втором - скидку, размер которой зависит от количества застрахованных. Предприятие же использует корпоративное страхование в качестве дополнительного бонуса для сотрудников: в число застрахованных могут взять только лучших. Или тех, кого боятся потерять. Бесплатная страховка ничем не хуже квартальной премии, и в московских компаниях поощрение сотрудников полисом становится традицией.
Наконец, душу многих простых смертных особенно греет мысль о том, что в соседней палате мучается гастритом уязвленный прессой министр, а следующим к стоматологу записан экс-олигарх. Причем стоит лечение не таких уж больших денег, а при желании может стоить еще меньше (см. справку).
Прошедший год был весьма и весьма удачным для страховых компаний, работающих по программам ДМС, пусть взрывного роста продаж страховых полисов пока и не наблюдается. Страховые компании увидели реальную перспективу для развития добровольной страховой медицины, причем эта перспектива напрямую связана с отставанием обязательной страховой медицины от потребностей крупных городов, и в первую очередь Москвы. "Система обязательного медицинского страхования лишь формальность, которая неспособна обеспечить гражданам должный уровень медицинского обслуживания. Поэтому все больше людей обращаются к добровольному медицинскому страхованию: оно может наиболее полно удовлетворить потребности и запросы клиента", - говорит директор департамента медицинского страхования СК "ЮКОС-Гарант" Виктор Барышев.
Именно в 1999 году страховые компании начали активную подготовку к будущему расцвету добровольной страховой медицины как альтернативы обязательной. Впрочем, страхование - бизнес десятилетий: никто и не ожидает, что он будет "горячим".
Почему ДМС не идет семимильными шагами в массы
Ситуация с медицинским страхованием описана в известном анекдоте про двух коммивояжеров, торгующих обувью в Африке: один шлет начальству слезную телеграмму: "Нам здесь нечего делать, население ходит босиком", а другой - радостную: "Огромный рынок сбыта, они тут все босые".
Одна из причин слабости рынка - недоверие к страховым компаниям. Тем более что можно обратиться непосредственно в медицинские центры. Они и сами предлагают программы обслуживания как для здоровых в принципе клиентов, так и для хронических больных.
Для страховщиков медицинские центры одновременно и партнеры, и конкуренты. Даже приемы они используют сходные. Некоторые центры - например, ОАО "Медицина" - вводят дисконтные карты на обслуживание. В ответ страховые компании предоставляют скидки застрахованным по ДМС на другие виды страхования. И наоборот: если вы уже оторвали от сердца деньги на страховку автомобиля, то полис на другой вид страхования в той же компании обойдется вам, как правило, на 10% дешевле. Однако развитие ДМС так или иначе делает "прямые" услуги медицинских компаний более дорогими, чем у страховщика.
Вероятно, лишь с развитием частного ДМС окончательно станет ясно, смогут ли страховые компании получить более значительный, нежели сейчас, контроль над сбытовой политикой медицинских центров. Но уже сегодня можно с уверенностью сказать: только мелкие страховые компании работают дистрибуторами услуг медицинских центров, получая проценты с каждого проданного полиса. Лидеры рынка предлагают именно медицинское страхование, а не просто продажу услуг частных и государственных медицинских учреждений со скидкой.
В подготовке качественных страховых продуктов, собственно, и прошел весь прошлый год.
Не сходя с места, легким движением руки...
Самыми перспективными с точки зрения увеличения числа индивидуальных клиентов являются страховые программы типа "Личный врач", появившиеся на рынке сравнительно недавно.
Генеральный директор "НАСТА-Мед" Владимир Тихонов говорит: "Программа "Семейный доктор" становится все более популярной. Она представляет наибольший интерес для индивидуальных клиентов". С удобством программы "Личный врач" связывают ее популярность и в ОАО "Медицина". Такую услугу там начали предоставлять с начала этого года, и ее уже приобрели 145 пациентов.
Программы "Семейный врач" и "Врач офиса" предлагаются всеми крупными страховыми компаниями. Врач, которого можно круглосуточно вызывать по пейджеру, проводит наблюдение и лечение пациентов на дому и по месту работы, выдает им больничные листки и, что особенно приятно, справки о состоянии здоровья (в ГИБДД и т.д.). Лечением в серьезных случаях занимаются соответствующие врачи-специалисты, чьи услуги также включены в стоимость полиса.
Другое увлечение страховщиков - предложение услуг через сеть. Так, 7 декабря открылась он-лайновая выставка "Страховые услуги в сети Internet", которая будет работать до 7 мая. Несмотря на то что в выставке участвуют всего около 15 компаний, сам факт ее проведения и присутствие в числе ее экспонентов таких лидеров страхового рынка, как AIG, "Ингосстрах", МАКС, ПСК, "Ресо-Гарантия", говорят о том, что страховщики заинтересованы в презентации своих услуг пользователям сети.
"Наша компания первой предложила свои услуги в сети Интернет, у нас есть клиенты, застрахованные через сеть, но программы ДМС в силу особенностей этого типа страхования (необходимость медицинского освидетельствования или хотя бы анкетирования клиента) не могут продаваться через Сеть", - говорит заместитель генерального директора страховой группы "Ренессанс-Страхование" Аркадий Меграбян. На страничках некоторых компаний, например "ЮКОС-Гаранта", можно заполнить анкету и получить прейскурант. К сожалению, тексты о ДМС на страничках страховщиков часто составлены в стиле "оплати страховку и живи спокойно".
Впрочем, сегодня и не следует ожидать от страховых компаний чего-то большего, нежели подготовительная активность. Общим для всех страховых компаний является настроение: "Частный клиент еще не созрел, а корпоративный рынок - горячий сектор для ДМС".
Большие и неопределенные перспективы
Плата за полис ДМС - это плата за качество жизни. Трата денег не только на предметы, которые можно взять в руки, но и на "настроение" - отличительная черта представителей среднего класса.
По мнению представителей медицинских центров, существенной проблемой как для них самих, так и для страховых компаний является, как это ни странно, имидж элитарности, присущий частной медицине еще с советских времен. Зачастую многие даже не подозревают о том, что медстрахование, частная клиника, семейный врач вполне доступны. Между тем и страховщики, и клиники в ближайшем будущем будут вынуждены работать именно с массовым клиентом.
Аркадий Меграбян утверждает: "Развитие рынка ДМС тормозится в том числе и психологией клиентов. Часто даже вполне обеспеченные люди считают предоставление медицинских услуг обязанностью государства; многие уверены, что в случае необходимости они всегда найдут знакомого врача. Интересно, что после кризиса наблюдались две противоположные тенденции: с одной стороны, часть индивидуальных клиентов отказывалась продлевать договоры ДМС, а с другой - появились новые клиенты из числа тех, кто, подпав под сокращение, лишился корпоративной страховки, но не хотел отказываться от привычного уровня медицинского обслуживания, надеясь вскоре вновь найти высокооплачиваемую работу".
Страховщикам проще работать с корпоративными клиентами. "На сегодняшний момент доля корпоративных клиентов гораздо выше, чем индивидуальных. Для страховой компании до последнего времени корпоративный клиент был всегда более выгоден в силу более равномерного распределения риска и меньшей бумажной работы. Один договор на большое количество людей - и сразу повышается эффективность труда менеджера. Индивидуальный клиент чаще всего уже "готовый больной". Страховой случай, можно считать, уже наступил, и страховые механизмы тут неэффективны. Поэтому на сегодняшний момент доля индивидуалов составляет 8% от всех клиентов", - говорит Владимир Тихонов. По данным, предоставленным ПСК и НАСТА, число индивидуальных и корпоративных клиентов составляет соответственно 5 - 8 % и 92 - 95 %.
По данным Аркадия Меграбяна, подавляющее большинство клиентов по программам ДМС также составляют корпоративные клиенты. И только в "ЮКОС-Гаранте" ситуация несколько иная: год назад корпоративные клиенты составляли 90%, а индивидуальные - 10%; сегодня - 60% корпоративные клиенты, 40% - "индивидуалы". "По нашему мнению, работа с частными клиентами по программам ДМС является чрезвычайно перспективной. Можно сказать, что именно за частным клиентом будущее добровольного медицинского страхования", - говорит Виктор Барышев. Возможно, речь всего лишь о тенденции к специализации одних компаний на корпоративных клиентах, а других - на обеих формах обслуживания. Рано или поздно такое все равно должно произойти.
Но уже сегодня можно констатировать: для бума ДМС, в том числе и ДМС для физических лиц, в Москве практически все готово. Не хватает только массового клиента. Не исключено, что для начала бума будет достаточно всего лишь согласованного рекламного выступления - например, в период массовых выплат задолженностей бюджетным предприятиям, которые всегда разогревали все российские рынки в краткосрочной перспективе.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
"Долгосрочный отпуск" основателя и гендиректора телекомпании НТВ Олега Добродеева за один день превратился из слуха в официальное объявление. К исполнению обязанностей главы компании уже приступил Евгений Киселев. Наблюдатели продолжают спорить, что стоит за формулировкой "долгосрочный отпуск". Уже родилось несколько если не достоверных, то хотя бы правдоподобных версий.