«Карточный» долг Центробанка
Кредитные карты иногда называют едва ли не самым главным изобретением XX века после Интернета. Однако в отличие от достоинств Сети преимущества настоящих «кредиток» в России могут оценить немногие. По крайней мере из 6 млн отечественных владельцев пластиковых карт не наберется и тысячи счастливцев, которые, расплачиваясь с помощью этого нехитрого платежного инструмента в магазине или ресторане, могут позволить себе роскошь не особо заботиться о состоянии своего счета. Причем значительную часть этих счастливчиков составляют сами банковские менеджеры, акционеры или чиновники, коим в силу особых заслуг или взаимоотношений со «своим» банком разрешен овердрафт.
Судьба кредитора
Причин для столь неоправданно узкого распространения «кредиток» в России – масса. Собственно говоря, рядовой держатель отечественной Visa Classic или Eurocard Mass может и рад был бы, если бы эти карты подобно своим американским аналогам позволяли ему покупать лекарства в ближайшей аптеке в кредит. Да только не всякий банк отважится кредитовать абы какого заемщика.
И далеко не все упирается исключительно в отсутствие пресловутой кредитной истории, реальные риски невозврата и т.п. В конце концов, по оценкам банковских экспертов, лишь около 0,1% российских держателей карт не склонны возвращать долги при возникновении так называемых случайных овердрафтов. Таковые возникают, скажем, при скачках курса, и, как утверждает зампредседателя правления ИМПЭКСбанка Павел Иванов, могут иногда достигать 10% от общего «карточного» оборота.
Дело в том, что кредитуя заемщика, не имеющего кредитной истории, банк согласно действующим нормативам должен резервировать не менее 100%.
Еще одно существенное препятствие на пути широкого распространения «кредиток» в России – действующие правила бухучета. Количество счетов, открываемых при выдаче кредита физическому лицу, столь велико, что банк, задумавший поставить выдачу «кредиток» на поток, рискует оказаться в технологическом клинче. Не говоря уже о том, что такие понятия, как «разрешенный овердрафт для физлица», вообще находятся за пределами понимания российской банковской бухгалтерии. Официальной, разумеется.
В свете всего вышесказанного уже как-то неловко говорить, например, о том, что отечественное законодательство запрещает банкам выдавать беспроцентные кредиты. Поэтому реализация такой распространенной на Западе схемы, как установление так называемого grace-period, когда заемщик имеет право погасить накопившийся «карточный» долг, не выплачивая процентов, у нас невозможна.
Это при том, что многие российские сотовые компании и Интернет-провайдеры взимают деньги со своей клиентуры именно по-такому принципу. И чисто теоретически поклонники Интернета и владельцы сотовых телефонов могли бы составить основу целевой аудитории банка – эмитента «кредиток». Благо хоть какая-то кредитная история у потребителей соответствующих услуг уже есть.
И все же находятся смельчаки, решающиеся выпускать кредитные карты если и не совсем в массовом порядке, то уж, во всяком случае, не только для VIP-клиентов. Ведь как ни крути, а потребительское кредитование – это едва ли не единственный шанс для большинства не обремененных госгарантиями банков привлечь средства населения. Хотя бы в виде выплачиваемых процентов.
К тому же, как заметил один банкир, владельцу кредитной карты по большому счету неважно, с помощью какой из платежных систем он будет получать от банка ссуды – Visa или Europay. А значит, банку необязательно тратить силы и средства на то, чтобы непременно сертифицироваться в обоих системах.
American Expressъ
Не случайно собственный кредитный продукт «Путникъ» решила создать даже STBCard, чьи взаимоотношения с международными платежными системами с некоторых пор серьезно охладились. Тем более что с помощью «кредиток» банкам-участникам STB, являющимся по большей части «осколками» печально известного «СБС-Агро», будет проще обзавестись розничной клиентурой – хотя бы из числа сотрудников российских компаний, которым по роду деятельности приходится часто ездить по стране. Ведь «Путникъ» явно рассматривается создателями как претензия на российский аналог American Express. Благо и процентные ставки соответствующие – 18% годовых в валюте. (К слову, в США средние процентные ставки по «кредиткам» колеблются в пределах 14 – 16% годовых, а в Великобритании 18 – 20%)
Несколько иная, видимо, мотивация у «Петровского». В качестве целевой группы для своих кредитных продуктов этот банк выбрал питерских пенсионеров, с которыми давно и небезуспешно работает. Судя по всему, выдавая на пенсионные Visa Electron (которые вообще-то во всем мире считаются сугубо дебетовыми картами) до 750 руб. в счет следующей пенсии, «Петровский» надеется заслужить вечную любовь этой вечно нуждающейся категории населения (которая, впрочем, имеет источник хотя и скудного, но постоянного дохода). И тем самым обезопасить себя от нежелательных политических шагов Пенсионного фонда.
С гораздо более состоятельной клиентурой работает банк «Славянский». Держателями выпущенных этим банком кредитных Diners Club являются в основном работающие в Москве сотрудники западных компаний. Однако даже при этом «Славянский» редко открывает кредитные линии с первоначальным лимитом, превышающим $800. И лишь через полгода, если клиент обслуживает кредит аккуратно, возможен пересмотр лимитов.
Несколько более либерален по отношению к потенциальным заемщикам Дельтабанк (до недавнего времени – Банк Развития и Реструктурирования). Чтобы получить в Дельтабанке кредитную Visa Classic, клиент должен либо иметь подтвержденный месячный доход не менее $750, либо работать в крупной российской или транснациональной компании.
Размер кредитной линии, на которую может рассчитывать владелец карты, не превышает 70% от его месячного дохода. Процентная ставка – 18% годовых в валюте. В течение 20 дней с момента предоставления первой выписки заемщик обязан погасить не менее 50% от потраченной суммы. Затем кредит возобновляется.
Как утверждают сотрудники Дельтабанка, подобная схема работы позволяет банку успешно избегать многих из перечисленных выше трудностей. По крайней мере «Дельта» выпускает «кредитки» уже около полутора лет и на сегодняшний день объем кредитного портфеля банка по данному продукту достигает $200 тыс.
Очевидно, определенную конкуренцию Дельтабанку в ближайшем будущем составит банк «Русский стандарт». Известный своими небезуспешными экспериментами на ниве «разового» потребительского кредитования, «Русский стандарт» собирается в середине весны выдать первые кредитные MasterCard. Причем в «Русском стандарте» не скрывают, что намерены «предложить массовый продукт».
По словам старшего вице-президента «Русского стандарта» Игоря Липанова, в банке работают над тем, чтобы процедура оформления «карточной» кредитной линии в $300 – 400 отнимала у клиента не более получаса. Тем более что наработанные технологии позволяют банку выдавать соответствующие «разовые» кредиты в течение 15 минут.
Срок действия кредитной линии потенциальный держатель карты «Русского стандарта» будет выбирать самостоятельно (естественно, предварительно оговорив соответствующие параметры с банком). С клиентами же, собирающимися занимать свыше $1000, возможен разговор о револьверном (возобновляемом) кредите. Причем минимальный размер погашаемой в обязательном порядке части кредита составит, видимо, 10 – 20%.
Что же касается процентных ставок по «карточным» кредитам, то их банк собирается установить примерно на том же уровне, что и для обычных потребительских кредитов – 35% годовых в рублях. Если же владелец карты будет снимать по ней наличные, то кредит окажется на 2 – 3 процентных пункта дороже, поскольку банку как эмитенту выгоднее, чтобы клиент совершал торговые, а не какие-либо иные транзакции.
Свет в конце Неглинной
В общем, невзирая на все сложности, «кредитки» все же внедряются в России. Банки увидели для себя выгоду в выпуске «кредиток», поэтому у них появился стимул обходить существующие препоны. А в Дельтабанке вообще подумывают о создании некоего аналога кредитного бюро, в котором содержалась бы информация о неблагонадежных заемщиках.
Правда, есть среди банков и потенциально весьма мощные игроки (например, Автобанк, ИМПЭКСбанк), которые не рискуют выпускать «кредитки» до внесения изменений в банковские правила бухучета, действующие в России. По словам Павла Иванова, в ИМПЭКСбанке продумали все нюансы – вплоть до процентных ставок, – но так и не решились приступить к эмиссии кредитных карт.
Впрочем, начальник управления ЦБ по развитию розничных платежей Евгений Платонов полагает, что уже в марте в «Положение о порядке эмиссии банковских карт» будут внесены дополнения и изменения, упрощающие выпуск «кредиток».
Хотя эти корректировки, касающиеся в основном бухучета, едва ли устранят все препоны. Скажем, вопрос о резервировании, судя по всему, останется открытым. Не говоря уже о grace-period.
Очевидно, для более кардинальных подвижек недостаточно усилий одного из управлений Банка России. Увы, хотя о пользе потребительского кредитования говорилось неоднократно и на достаточно высоком уровне, отечественные чиновники вспоминают о кредитных картах, лишь когда возникают разного рода коррупционные скандалы.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
