Банковскому обслуживанию добавят прозрачности
Фото: Petrov Sergey / news.ru / Global Look Press
В июле Госдума в третьем чтении приняла закон, обязывающий банки и платежные сервисы раскрывать клиентам полные условия обслуживания. Документ, уже одобренный Советом Федерации, ждет подписи президента. Новый закон должен вступить в силу 1 сентября 2027 года. Как это изменит ландшафт финансового рынка — рассказывает Алина Мороз, заместитель коммерческого директора финтех-компании Paygine.
За январь — март 2026 года в Банк России поступило 102,1 тыс. жалоб от потребителей финансовых услуг — на 8,1% больше, чем за тот же период годом ранее. Как показал отчет регулятора за 2025 год, чаще всего клиенты высказывают претензии в адрес кредитных организаций из-за отказов в проведении операций и блокировки карт. Но весьма заметная доля жалоб связана с непрозрачными условиями обслуживания. По данным исследования B1, около 40% респондентов сталкивались со скрытыми комиссиями и неожиданными списаниями со стороны банков.
Принятые поправки в закон «О национальной платежной системе» и закон «О потребительском кредите (займе)» обязывают кредитные организации показывать клиентам полные условия по переводам через Систему быстрых платежей, обслуживанию дебетовых и кредитных карт. Теперь комиссии, лимиты и порядок их изменения, также как и условия потребительского кредитования (ставки, полная стоимость и санкции за просрочку) должны быть четко прописаны в одном месте. Ведь главная проблема сегодня состоит даже не в том, что информация скрыта, а в том, что она фрагментирована по разным документам.
Законодатели не стали формировать жестких рамок, а предложили ввести отраслевые стандарты, которые утверждает специальный комитет. Он был создан в мае 2024 года, и в его состав входят представители Банка России, Минфина и банковских ассоциаций. Они и определят состав, порядок, форму и сроки раскрытия информации.
С одной стороны, гибкий механизм позволяет игрокам рынка проще адаптироваться под новые требования и учитывать специфику банковских сегментов — условия по переводу через СБП и по обслуживанию премиальной карты объективно требуют разной глубины раскрытия. С другой, есть риск, что излишне формальный подход приведет к появлению многостраничных документов, написанных по «косметическим» требованиям, которые никто так и не прочитает.
Впрочем, отрасль сама нацелена на стандартизацию — и это вселяет оптимизм. Присоединение крупнейших банков к меморандуму АБР по вкладам показывает: рынок в целом готов двигаться в эту сторону самостоятельно, и закон скорее фиксирует складывающуюся практику, чем ломает ее.
Что изменится с 1 сентября 2027 года
Декларируемая цель закона — повысить прозрачность и исключить ситуации, при которых потребитель узнает о комиссии уже после совершения операции. Для клиентов банка есть еще и накопительный эффект. Когда условия раскрываются по единой структуре, продукты впервые становятся сопоставимыми — можно сравнить полную стоимость обслуживания карты или перевода в разных банках. В этом случае показателен опыт потребительского кредитования: обязательное раскрытие полной стоимости кредита в свое время радикально упростило сравнение предложений. Со временем на такой стандартизированной информации обычно вырастают и агрегаторы-сравнители, которые облегчают пользователю выбор.
В работе крупных банков регуляторные новации вряд ли вызовут серьезные изменения: закон во многом просто упорядочивает то, что они уже делают. А вот платежным сервисам и небольшим игрокам потребуется значительная перестройка операционной деятельности. Им придется провести аудит всех точек раскрытия информации, привести тарифные страницы, оферты и интерфейсы к отраслевому стандарту, выстроить процесс их актуализации.
Прозрачность традиционно выгодна тем, у кого экономика продукта честная и простая: когда условия сопоставимы, клиент быстрее увидит разницу. Вероятен и побочный эффект: сравнимость цен усиливает ценовую конкуренцию и давит на маржу в базовых услугах. Это может подтолкнуть игроков дифференцироваться не тарифом, а продуктом — скоростью, встроенностью в клиентские сценарии, дополнительными сервисами. Для рынка это здоровое направление развития.
Еще по теме
