архив

Кого переехал автомобиль?

Тарифы повысятся, убыточность останется

Падение объемов страхования автомобилей в настоящее время достигает 20 – 25%. Каско и ОСАГО продолжают оставаться убыточными, а компании к тому же вынуждены проводить корректировку своих тарифов. Тех, кто слишком увлекся их снижением, по мнению экспертов, ожидает банкротство.
 
В России ситуация на рынке автострахования является прямым отражением обстановки на рынке продаж автомобилей. Меньше машин продается, значит меньше полисов оформляется.
«Несмотря на то что страхование автомобилей является высоко рискованным и наиболее экономически обоснованным для страхователя, снижение продаж авто отразилось и на страховании», – соглашается директор центра методологии и андеррайтинга Национальной страховой группы Виктория Цирер. Даже несмотря на то, что автовладельцы просто обязаны пролонгировать свои страховые договоры на машины, приобретенные в кредит, и доля таких кредитных авто в портфеле многих страховых компаний существенна, в среднем, по разным оценкам, падение объемов страхования составляет 20 – 25%, в том числе за счет падения доли продаж новых автомобилей. Изменения данного показателя у разных страховщиков будут разными, в зависимости от их структуры и каналов продаж, добавляет заместитель генерального директора по автострахованию СК «Русский мир» Андрей Знаменский. Как полагает гендиректор СК «Ростра» Виталий Федоренков, больше всего пострадали страховщики, сделавшие слишком большую ставку на банковский канал реализации, по сути превратив свой бизнес в оформление полисов при продаже машин в кредит. Если говорить о среднесрочной перспективе, то определенные надежды на возрождение авторынка и, соответственно, рынка автострахования страховщики связывают с решением правительства субсидировать ставки по автокредитам на ряд моделей, собираемых на территории России.

Тариф идет по плану
Несмотря на кризис, тарифы на автострахование в целом по рынку не претерпели значительных изменений, ведь страховщики накопили значительные статистические базы, и тарифы определяются убыточностью. Однако ряд компаний уже провели корректировку своей тарифной политики, понизив цены на одни виды полисов и увеличив их на наиболее убыточных направлениях. Отдельные страховые фирмы начали снижать тарифы. «Некоторые страховщики идут на неоправданный демпинг, видимо, они уже не думают о том, как потом придется обеспечивать исполнение своих обязательств. Это можно назвать последней борьбой за кэш: собрать, сколько получится, а потом хоть трава не расти», – отмечает генеральный директор СК «Ростра» Виталий Федоренков.
Однако, несмотря на подобные факты, участники рынка считают, что в целом в 2009 году на рынке каско следует ожидать выравнивания тарифов и, возможно, некоторого их повышения, обусловленного ростом стоимости автозапчастей и ремонта, которые зависят от курса валют, надеется Андрей Знаменский.
«Думаю, что ждать снижения тарифов на автострахование не стоит, скорее, возможен рост по нерентабельным для страховых компаний моделям. Удешевление, скорее всего, будет за счет изменения продукта в части сокращения рисков, включения дополнительных ограничений и т. д.», – добавляет Виктория Цирер из Национальной страховой группы.

Страхование должно быть экономным
Впрочем, даже в условиях стабильных тарифов страховщики пытаются увеличить привлекательность своих услуг. На сегодняшний день на рынке автострахования существует множество так называемых антикризисных предложений, которые нацелены, в основном, на возможную экономию средств при страховании и рассрочку платежа.
Андрей Знаменский из СК «Русский мир» рассказывает о четырех главных маркетинговых ходах, применяемых в условиях кризиса. «Главное антикризисное предложение, над которым нужно работать страховщикам, – это повышение качества обслуживания клиентов и совершенствование работы с выплатами. Страховая компания «познается» по тому, как она возмещает клиенту ущерб», – считает он. Второе направление – продвижение лимитированных страховых продуктов или продуктов с франшизами. Третье направление – комбинированные продукты, объединяющие разные виды страхования. Четвертое – активизация кросс-продаж страховых продуктов.
Применение франшизы – одно из самых распространенных предложений, говорит Виктория Цирер из Национальной страховой группы. Конечно, это не ноу-хау, но ранее такие продукты активно не продвигались и не пользовались спросом. Покупка полиса с франшизой позволяет защитить клиента от крупных рисков, оставив ему риски, связанные с незначительными повреждениями, позволяющими эксплуатировать автомобиль даже с ними и при этом сэкономить до 40% суммы оплаты.

Даже КАСКО не спасет
Остается открытым и вопрос убыточности страхования каско и ОСАГО, особенно на  фоне возможной активизации мошенничеств в условиях непростой экономической обстановки, а также роста курса доллара и евро. Правда, недавно, 25 марта 2009 года, вступили в силу страховые тарифы, которые призваны исправить неблагоприятную ситуацию, которая сложилась по ряду направлений этого вида страхования. «Коррекция коснулась большинства поправочных коэффициентов страховых тарифов, при этом базовые ставки остались без изменений», – подчеркивает Андрей Знаменский. «На мой взгляд, нововведения по ОСАГО с 25 марта этого года полностью не решат вопрос убыточности, так как эти коррективы идут на фоне других новшеств, связанных с системой урегулирования убытков. Это ввод прямого урегулирования с 1 марта этого года и европейского протокола», – возражает директор центра методологии и андеррайтинга Национальной страховой группы Виктория Цирер. Она не исключает, что из-за изменений системы урегулирования убытков по ОСАГО на рынке случится уменьшение числа компаний, занимающихся автострахованием. Возможно, некоторые фирмы, имеющие несбалансированный страховой портфель, проводившие неверную тарифную политику, приведшую к высоким показателям убыточности, также откажутся от автострахования. Правда, генеральный директор СК «Ростра» Виталий Федоренков считает, что сокращение числа участников рынка – неизбежность, не связанная с убыточностью. «Это естественный процесс, вызванный «взрослением» российского рынка, а убытки по автострахованию станут катализатором банкротства только для тех, кто занимался демпингом», – полагает он.