Top.Mail.Ru
архив

Макропроблемы микрозаемщиков

Крупные российские банки все больше сосредоточиваются на VIP-клиентах из числа маститых компаний, пытаясь избавиться от не приносящих весомой прибыли клиентов – средних и мелких предприятий. Способов «отлучения» невыгодных клиентов – масса: скажем, поднятие тарифов на клиентское обслуживание до заоблачных для этой категории клиентов высот. Между тем отечественному малому и среднему бизнесу сегодня как никогда необходимы кредиты на развитие. Оно и понятно: подъем небольших производственных и торговых компаний связан прежде всего с восстановлением доходов отечественного среднего класса – главного потребителя продукции небольших компаний.

Справедливости ради отметим, что даже сами банкиры признают: кредитование среднего и малого бизнеса – задача на сегодняшний день крайне трудная. А для средних банков, которые попытались декларировать ориентацию на клиентов из числа предприятий среднего и мелкого бизнеса, вообще едва ли выполнимая. Свидетельством тому сложности, которые уже испытывают крупные банки, затеявшие проекты по микрокредитованию. Неудивительно, что сейчас они пытаются избавиться от корпоративных микрозаемщиков, а уже начатые программы с этими клиентами свернуть с минимальными для себя потерями. Дело в том, что у отечественных банкиров сегодня нет дешевых и эффективных методик оценки рисков кредитования малых бизнес-проектов. А применять дорогие методики расчета рисков, пригодные для больших инвестиционных проектов, все равно что палить из пушки по воробьям. Ни один банкир не будет тратить по $50 тыс. на исследовательский проект по предоставлению кредита в $100 тыс. А зачастую речь идет о куда меньших кредитных ресурсах.

В ситуации, когда отечественным банкам безразлична судьба массового бизнеса в собственной стране (пусть это не покажется парадоксальным), проявляются существенные преимущества иностранных банков. Во-первых, они уже обладают качественными и относительно дешевыми технологиями оценки и расчета рисков кредитования, которые были проверены в том числе и в странах с переходной экономикой (в основном в государствах Юго-Восточной Азии и Восточной Европы). Во-вторых, у этих банков в отличие от российских коллег не возникает проблем с «поднятием» капитала на мировых рынках по ставкам, которые существенно ниже внутрироссийских. Получая дешевые кредитные ресурсы от своих зарубежных «родителей» и ссужая их российским компаниям под местную процентную ставку, эти банки умудряются получать высокую даже по российским стандартам прибыль за счет большей процентной маржи. Причем валового дохода от операций вполне хватает на то, чтобы покрыть повышенные риски от микрокредитования.

Подобную бизнес-модель в России проповедуют два банка: ДельтаБанк – «дочка» инвестиционного фонда «США – Россия» (TUSRIF) и банк КМБ, являющийся де-факто дочерней структурой ЕБРР. О намерении использовать подобную технологию заявлял также и дочерний банк турецкого Гаранти-банка. Впрочем, перспективы «Гаранти» на российском рынке в последнее время крайне неопределенны. Связано это с финансовой нестабильностью в Турции вообще и самого Гаранти-банка в частности (по слухам, «Гаранти» активно ищет покупателя на свои активы среди итальянских банкиров). И хотя их бизнес-модели захвата рынка кредитования российских малых компаний кажутся вполне продуманными, на практике попытка сосредоточиться исключительно на предприятиях среднего и малого бизнеса пока не приносит существенных результатов. Впрочем, мы присутствуем лишь при зарождении этого рынка, так что об окончательных результатах судить преждевременно.

 

Еще по теме

архив
Лидеры по приросту собственного капитала в июле
  Банк Прирост капитала, тыс. руб. Собственный капитал, тыс. руб. Капитал на 01.07.01, тыс. руб. Место Место на 01.07.01 Место по саль активам 1 Сбербанк России 4517901 64744398 60226497 1 1 1 2 Банк внешней торговли 2158846 54496060 52337214 2 2 2 3 Агропромкредит 955346 1015199 59853 59 543 193 4 ЛОКО-банк 514504 880149 365645 67 149 140 5 ПСБ 493195 2450711 1957516 19 24 9 6 Альфа-банк 339584 24898204 24558620 4 4 3 7 Бризбанк 334129 510374 176245 120 267 366 8 Металлинвестбанк 321790 988869 667079 60 81 72 9 Русский банк развития 252628 532032 279404 108 188 161 10 МДМ 252223 4748632 4496409 8 8 17 11 Гаранти Банк - Москва 200683 873200 672517 68 80 142 12 Росбанк 195762 9911291 9715529 7 7 12 13 Русский международный банк 176761 316683 139922 170 329 186 14 Нэклис-банк 147247 183128 35881 265 763 565 15 Центрокредит 137456 526020 388564 110 140 81 16 Гранит 134196 183912 49716 263 609 507 17 Ситибанк Т/О 115796 4030401 3914605 11 12 13 18 Газпромбанк 107261 18626131 18518870 5 5 4 19 Возрождение 103199 1211934 1108735 49 52 23 20 НТИ-банк 101388 204069 102681 243 405 348
Лидеры по приросту собственного капитала в июле
архив
Штирлиц не был баварцем…
Тонкий знаток Германии середины прошлого века Максим Максимович Исаев смог безошибочно определить в генерале люфтваффе мекленбуржца по произнесенному им «Prost!» вместо «Prosit!» («Ваше здоровье!» – нем.). «Вы, северяне, вечно экономите на гласных», – подметил наблюдательный разведчик. Думается, распознать происхождение случайного попутчика полковнику Исаеву было бы еще проще, если бы тот предложил ему не салями и коньяк, а пиво. Каким образом? Да элементарно: скажем, по бутылочке DAB практически безошибочно можно «вычислить» дортмундца (земля Северный Рейн-Вестфалия); если же в руках у немца Beck’s – перед вами наверняка уроженец вольного ганзейского города Бремена. В особой любви к продукции Paulaner замечены баварцы. Хотя, если верить моим мюнхенским друзьям, это вовсе не бесспорный факт: в Баварии варятся любимые сорта вообще всех немцев… К тому же именно в Мюнхене в конце сентября – начале октября проходит главный ежегодный немецкий пивной праздник Oktoberfest. Кстати: если вам когда-либо доводилось либо встречать, либо видеть на фото розовощекую пышную немку с десятком пенящихся кружек, ловко удерживаемых одной левой, то это дама, без сомнений, также была с берегов Изара.
Штирлиц не был баварцем…