Низкий старт
Страховые компании готовятся к массовому притоку клиентов по страхованию автогражданской ответственности (АГО). С 2004 года сотрудники ГАИ начнут отлавливать незастраховавшихся прямо на улицах. Еще раньше – летом 2003-го – начнет действовать закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. Смогут ли наши страховщики обеспечить приемлемый уровень сервиса миллионам автовладельцев?
На сегодня число застрахованных машин по всем видам автострахования не превышает 10% от общего парка, который оценивается в 20 – 30 млн. При этом страхование АГО в отличие от страхования машин от ущерба, угона или стихийных бедствий практически неприбыльно: суммы выплат по страховым обязательствам не превышают доходов от продажи полисов. Тем не менее страховые компании в один голос утверждают, что согласны работать «в ноль». Они планируют, что приток миллионов «обязательных» клиентов обеспечит им великолепную возможность провести рекламную кампанию по привлечению этих же людей в другие, необязательные виды страхования – менее рискованные и более доходные.
Пропаганда без убытков
Ведущие страховые компании с удовольствием говорят о «пропаганде» самой идеи страхования среди «безграмотного» в этом вопросе населения, о грядущем росте и укреплении страхового рынка. По мнению начальника департамента комплексного страхования «Ингосстраха» Виталия Княгиничева, если удастся застраховать менее 50% автовладельцев, то многие компании вместо желаемого продвижения идей страхования могут понести через некоторое время огромные убытки – из-за того, что выплаты тем, кто первым поспешит застраховать свою АГО, не будут компенсироваться доходами от продажи полисов новым клиентам. Иными словами, данный вид страхования «работает только на массовость». «Нельзя впадать в эйфорию, как многие страховые компании, – говорит он. – Сейчас в Российский союз автострахователей (РСА) входят около 50 компаний, которые планируют заниматься страхованием АГО, однако большинство из них слабо представляют себе последствия этого шага». Показателен пример Литвы, где после первого года с момента введения аналогичного закона деньги потекли рекой, а когда на второй и третий годы пошли выплаты, рынок обрушился и многие компании обанкротились. «У нас в России весь процесс банкротства еще впереди, – утверждает Княгиничев, – и, чтобы этого не произошло, компания должна иметь значительные финансовые резервы, чтобы «переварить» убытки с наступлением массовых выплат».
Вынужденный застраховать АГО будет иметь возможность выбирать компанию для покупки полиса. Наихудший для страховщиков вариант – если потенциальный клиент вообще никуда не обратится, сознательно нарушая закон. К сожалению, многие компании, занимающиеся сейчас автострахованием, уже дискредитировали себя в глазах не только своих клиентов, но и их родственников, друзей и знакомых. При выборе страховщика слишком большую роль играет личная рекомендация, поэтому специалисты придерживаются мнения, что именно лояльность клиентов решит судьбу страховых компаний, выходящих на рынок АГО.
По словам генерального директора «Согласия» Игоря Жука, «компании, которые сведут к минимуму хлопоты клиента, окажутся лидерами рынка и через три года будут продавать миллионы полисов. Прочие же не будут продавать ничего». Игорь Жук считает, что вначале на российском рынке страхования АГО будут работать несколько десятков компаний, однако через некоторое время львиную долю рынка захватят от трех до пяти крупнейших игроков. И основное влияние на положение страховщиков окажет то, куда клиент пойдет за вторым полисом.
По-видимому, страховщик будет вынужден заниматься обязательным страхованием АГО в том случае, если он не хочет потерять рынок автострахования, то есть если он хочет страховать не только АГО, а еще и ущерб, угон и т.д. «Прежде всего компании хотят обслужить своих собственных клиентов, чтобы те вслед за обязательным страхованием АГО не переключились полностью на другие компании», – говорит заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Дерягин. По его словам, эта угроза совершенно реальна. Ведь если водитель дорогой машины понимает, что по АГО лимит выплат низкий и что в первые годы он с большой вероятностью столкнется с незастрахованной машиной и не получит компенсации, то примерно половина застрахованных сейчас водителей «Жигулей» застрахуют только АГО – на большее не хватит средств. Этих клиентов компания может навсегда потерять.
Именно поэтому сейчас практически любая крупная страховая компания декларирует свою готовность через полгода начать работать на рынке страхования АГО. По словам Княгиничева, «Ингосстрах» получил десятки миллионов долларов на подготовку к страхованию АГО от своих акционеров. Эти деньги до 2005 года будут выделяться на закупку современного программного обеспечения, подготовку дополнительных штатных работников, открытие филиалов в регионах. По признанию Виталия Княгиничева, главная задача компании – как можно быстрее выстроить агентскую сеть, которая необходима для «массового» страхования, потому что «у нас в настоящий момент вопросы урегулирования убытков решены лучше, чем вопросы продаж». Действительно, «Ингосстрах» никогда не была «агентской» компанией в отличие, например, от «РЕСО-Гарантии», имеющей разветвленную агентскую сеть. В свою очередь, заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов считает, что для его компании первая задача – это интенсивная подготовка выплатников-экспертов, потому что через два года после введения страхования АГО будет «вспышка выплат». По его словам, очень важным является и открытие дополнительных офисов по урегулированию убытков: в Москве компания собирается открыть еще два больших центра. Солидарное мнение высказывает и глава дирекции страхования автотранспорта «Промышленно-страховой компании» Олег Зевакин: «Важнейший организационный вопрос для страховщиков АГО – обеспечение оперативной связи со всеми независимыми экспертами, оценивающими убытки и имеющими соответствующую лицензию». Ведь по закону об АГО страховщик обязан в течение пяти дней обеспечить осмотр поврежденного имущества независимым оценщиком.
По общему убеждению руководителей крупнейших страховых компаний, из многих претендующих сейчас на участие в страховании АГО компаний реально «стартуют» от 5 до 15, другие будут не в состоянии к нему должным образом подготовиться. При этом все компании делают небольшую оговорку: пока правительство окончательно не утвердило тарифы, компания не может окончательно решить – «ввязываться в драку» или нет. Тарифы ведь могут оказаться «социальными», то есть ниже тех, которые позволят страховым компаниям работать без убытков. А соответствующее решение правительства, по прогнозам экспертов, может откладываться вплоть до начала февраля.
Дорога в народ
Между тем реальная «готовность стартовать» означает присутствие офисов компании во всех 89 регионах России – по закону это необходимо для получения лицензии на страхование АГО. А в некоторых регионах пока не застрахован ни один автовладелец, и примерно в половине из них вообще отсутствуют филиалы крупнейших страховых компаний. Для того чтобы иметь возможность работать, региональным офисам необходимо прежде всего наладить связь с клиентской базой данных компании: либо в режиме он-лайн, что часто невозможно из-за плохой связи, либо в крайнем случае это должна быть связь офф-лайн в течение суток. Для многих компаний, кроме, пожалуй, самых крупных, эта задача может оказаться неразрешимой – как из-за дороговизны программного обеспечения, так и из-за отсутствия опыта построения филиальной и агентской сетей. Одновременно приходится решать проблему обучения довольно большого числа продавцов и менеджеров по урегулированию убытков – главным образом в регионах. И все эти подготовительные мероприятия надо успеть провести до июля 2003 года, когда закон об обязательном страховании АГО вступит в действие.
Впрочем, по мнению Игоря Жука, проблему представительств можно решить и с помощью профобъединения автостраховщиков – РСА. Компании, входящие в РСА, могут заключить между собой договоры и представлять друг друга в тех регионах, где не у всех есть собственные филиалы, а также выступать «аварийными комиссарами» друг друга за определенные комиссионные. Вместе с тем, по мнению Игоря Жука, наш страховой рынок ожидает в ближайшем будущем перспектива жесточайшей конкурентной борьбы, которая очень скоро прояснит, кто есть кто. Но сейчас результат предсказать невозможно. На локальных рынках, по-видимому, выживут некоторые местные компании, к которым жители успели привыкнуть. На федеральном – «пейзаж после битвы» образуют несколько наиболее удачливых игроков. Их-то впоследствии и «скупят» ведущие западные страховщики – вместе со всей их клиентской базой. Но есть и другой вариант: наши компании могут просто не справиться со страхованием АГО, и тогда западные страховщики после вступления России в ВТО и снятия ограничительных внешнеэкономических барьеров легко займут их место.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
