Плюс гарантия - минус амортизация
Судя по всему, пора "страхового ликбеза" уходит в прошлое. Страховая культура, о которой так много говорили страховщики, все-таки сформировалась, пусть даже и в отдельно взятом секторе рынка - автостраховании. Другое дело, что жизненное кредо отечественного страхователя - "я плачу деньги, и увольте меня от головной боли разбираться с деталями" - еще долго будет приводить к различным недоразумениям и малоприятным последствиям. А потому на передний план сейчас выступают многочисленные нюансы, знание которых поможет страхователю лучше сориентироваться и избежать лишних потерь.
В большинстве случаев при страховании автомобиля мы сразу переходим, как нам кажется, к "главному" - сколько денег придется платить, не обращая внимания на детали. А зря. Ведь так можно было бы избежать многих неприятных неожиданностей и разочарований.
"Новое за старое"? не всегда...
Человек попал в аварию. "Слава Богу, я полгода назад застраховался", - подумал он и набрал номер своей страховой компании. При оценке ущерба эксперт страховой компании учел все до последнего болта, но, посчитав полную стоимость восстановления, вычел из нее амортизационный износ за семь лет (именно таким оказался возраст этой иномарки).
В среднем износ рассчитывается как 10 % в год. За семь лет соответственно набежало 70%... Понятно, что размер выплаты стал для страхователя полной неожиданностью. "Принцип возмещения "новое за старое" действует при поломках, требующих ремонта на сумму менее 50%, - рассказывает начальник отдела автострахования ОСАО "Ингосстрах" Андрей Колокольников. - То есть при относительно легкой аварии сумма возмещения будет рассчитываться исходя из стоимости новых деталей, которые нужно возместить. При этом способов возмещения может быть несколько - на выбор клиента. А вот если ущерб автомобиля превышает 75%, то речь идет о полной компенсации, и в этом случае компания, как правило, забирает себе машину и возмещает владельцу всю страховую сумму за вычетом среднего амортизационного износа - 0,83 % в месяц или 10% в год..." Кстати, процентный показатель "тотального ущерба" зависит не только от конкретных условий страхования в той или иной компании, но и от сложности требуемого ремонта. Как нам пояснили в компании "Юкос-Гарант", иногда выгоднее купить новый автомобиль вместо поврежденного, даже если ущерб не превысил 70%.
Тем не менее, оговори владелец условия возмещения при заключении договора страхования, неприятных моментов можно было бы избежать. Дело в том, что помимо перечня рисков, для которых предоставляется страховое покрытие, в договоре можно определить также пути и способы получения возмещения при наступлении страхового случая.
Так, некоторые компании считают за правило перекладывать "балласт" амортизации на плечи самого страхователя. У других, как, например, у компаний группы "НАСТА", коэффициент выплат по риску ущерба равен единице, то есть новые запчасти оплачиваются страховой компанией в 100-процентном объеме. "Это еще один аргумент в пользу того, чтобы клиенты внимательно читали договор страхования, прежде чем его подписывать, - рассказывает Сергей Шацкий, директор Центра транспортного страхования "НАСТА". - Если в договоре страхования указан коэффициент выплат 0,8 или 0,7, то это значит, что клиент по запчастям получит не 100% их "новой" стоимости, а лишь 80% или 70%. Это как раз те самые тонкости, на которые многие страхователи и попадаются".
Куда отгонять?
Человек попал в аварию. "Слава Богу, я полгода назад застраховался", - подумал он и набрал номер своей страховой компании. При оценке ущерба эксперт страховой компании учел все до последнего болта, но, посчитав полную стоимость восстановления, вычел из нее амортизационный износ за семь лет (именно таким оказался возраст этой иномарки).
В среднем износ рассчитывается как 10 % в год. За семь лет соответственно набежало 70%... Понятно, что размер выплаты стал для страхователя полной неожиданностью. "Принцип возмещения "новое за старое" действует при поломках, требующих ремонта на сумму менее 50%, - рассказывает начальник отдела автострахования ОСАО "Ингосстрах" Андрей Колокольников. - То есть при относительно легкой аварии сумма возмещения будет рассчитываться исходя из стоимости новых деталей, которые нужно возместить. При этом способов возмещения может быть несколько - на выбор клиента. А вот если ущерб автомобиля превышает 75%, то речь идет о полной компенсации, и в этом случае компания, как правило, забирает себе машину и возмещает владельцу всю страховую сумму за вычетом среднего амортизационного износа - 0,83 % в месяц или 10% в год..." Кстати, процентный показатель "тотального ущерба" зависит не только от конкретных условий страхования в той или иной компании, но и от сложности требуемого ремонта. Как нам пояснили в компании "Юкос-Гарант", иногда выгоднее купить новый автомобиль вместо поврежденного, даже если ущерб не превысил 70%.
Тем не менее, оговори владелец условия возмещения при заключении договора страхования, неприятных моментов можно было бы избежать. Дело в том, что помимо перечня рисков, для которых предоставляется страховое покрытие, в договоре можно определить также пути и способы получения возмещения при наступлении страхового случая.
Так, некоторые компании считают за правило перекладывать "балласт" амортизации на плечи самого страхователя. У других, как, например, у компаний группы "НАСТА", коэффициент выплат по риску ущерба равен единице, то есть новые запчасти оплачиваются страховой компанией в 100-процентном объеме. "Это еще один аргумент в пользу того, чтобы клиенты внимательно читали договор страхования, прежде чем его подписывать, - рассказывает Сергей Шацкий, директор Центра транспортного страхования "НАСТА". - Если в договоре страхования указан коэффициент выплат 0,8 или 0,7, то это значит, что клиент по запчастям получит не 100% их "новой" стоимости, а лишь 80% или 70%. Это как раз те самые тонкости, на которые многие страхователи и попадаются".
Если угнали
Не менее важны нюансы и при страховании от угона. По вашему заявлению милиция заводит уголовное дело, которое, как правило, после тщетных поисков через два месяца приостанавливает и выдает вам соответствующую справку.
Со справкой о приостановлении уголовного дела вы идете в свою страховую компанию, где в течение 5 - 15 дней вам возмещают стоимость машины, но... с удержанием амортизационного износа на момент наступления страхового случая. В итоге процесс получения страховки занимает порядка 75 дней с момента угона. Этот момент нередко бывает неведом клиенту, пока дело не доходит до возмещения стоимости.
Что касается сроков возмещения, то справедливости ради надо отметить, что некоторые компании сейчас переходят на более сокращенные графики выплат. Так, компаниям страховой группы "НАСТА" для приема заявления на выплату возмещения достаточно справки ГИБДД не о приостановлении уголовного дела, а о его возбуждении, на что законом отпущено десять дней с момента угона. Еще 20 дней компанией отводится на расследование, после чего страховка и выплачивается. То есть процесс получения страховки сокращается до 30 дней.
В целом же принцип возмещения един для всех компаний и отличается лишь деталями.
Объемы возмещения могут быть ограничены и специальными условиями хранения автомобиля, как-то: охраняемая стоянка, неохраняемая стоянка, гараж и др. Если условия договора нарушены, то страховщик просто откажет в выплате.
Олег Зевакин, начальник отдела автострахования московского филиала Военно-Страховой Компании (ВСК): "Раньше у нас был такой пункт, но он оказался неконкурентоспособным в глазах клиента, хотя хорошо защищал интересы компании. По новым правилам, если автомобиль угнан в ночное время (с 0 до 6 часов) со стоянки, категория которой ниже указанной в договоре, то он несет штрафные санкции за неисполнение условий договора до 30 % от страховой суммы".
Страховщики различают три категории автостоянок. Первая категория - охраняемая стоянка (но не просто со сторожем дядей Васей - у клиента есть договорные отношения с организацией, осуществляющей охрану объекта, к которой можно предъявить регрессный иск); вторая категория - гаражи, "ракушки", сторож дядя Вася; третья категория - неохраняемая стоянка. Как правило, размеры взносов в зависимости от условий хранения различаются в пределах 5% от базового тарифа.
Александр Кудряков, исполнительный директор дирекции имущественного страхования Промышленно-Страховой Компании (ПСК): "При страховании от угона мы, конечно, дифференцируем машины по их стоимости, популярности и условиям хранения. Для дорогих машин обязательным условием является установка системы Lo/Jack. Хотя у нас были случаи, когда машины "уходили" и с Lo/Jack. В ряде компаний условия хранения автомобиля оговариваются очень жестко. У нас эти условия тоже присутствуют, но мы понимаем, что в жизни бывает всякое. И если человек задержался вечером в ресторане или в гостях, а машину в этот момент угнали, то мы этот вопрос обязательно урегулируем к обоюдной выгоде". О возможности компромиссов заявляют практически все компании, однако зачастую все зависит от репутации самого клиента и доброй воли страховщиков.
В то же время некоторые крупные компании - в частности, "Ингосстрах", "Континент-Полис", "Сберегательное Товарищество Страхования", СК "Юкос-Гарант", "Спасские Ворота" и некоторые другие - страхуют угон вне зависимости от условий хранения.
В чем платят?
При прочих равных условиях страхования и выплат большую роль играет то, в какой валюте заключен договор страхования. После августовского кризиса прошлого года большинство страховщиков были вынуждены перейти на расчеты в долларовом эквиваленте. В компании "Юкос-Гарант", например, пошли еще дальше, предлагая клиенту самостоятельно выбрать валютный эквивалент.
Доллар это, фунт или тугрик - все зависит от предпочтений страхователя. При этом решающим фактором стал момент фиксации курса валюты. Дело в том, что компании могут осуществлять выплату возмещения, используя курс на момент подписания договора страхования или на момент страхового случая... Оптимальным же вариантом для клиента, несомненно, является условие, по которому применяется курс, существующий на момент выплаты. Это очень существенный нюанс, так как, например, при страховании от угона, как уже было указано выше, с момента страхового случая до момента выплаты проходит от одного до трех месяцев, в течение которых с курсом могут произойти самые невообразимые изменения. Примеры, думается, приводить не надо - мы все были свидетелями прошлогодних катаклизмов.
Сколько можно получить при аварии со страховой компании (пример):
Дано: ВАЗ-2110, новый автомобиль стоимостью $4500 Страховая сумма - $4500 Страховой тариф - 8% от страховой суммы Страховой взнос - $360
Авария через три месяца.
Вариант 1 - ущерб более 75 процентов ("тоталь") или угон. Возместят $4388 (с учетом трехмесячного износа)
Вариант 2 - ущерб 50 процентов.
Возместят $2250, т. е. половину новой машины.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
