$ 76.65
 90.69
£ 100.56
¥ 73.32
 84.63
GOLD 1907.19
РТС 1152.76
DJIA 28210.82
NASDAQ 11484.69
финансы

Россия ставит безналичные рекорды

Фото: Коммерсант/Легион-медиа Фото: Коммерсант/Легион-медиа

Россия заняла четвертое место в рейтинге самых «безналичных» стран по версии Boston Consulting Group. Пандемия заметно увеличила число россиян, предпочитающих расчеты с помощью электронных карт наличным деньгам.

Рейтинг составлен на основе опроса жителей 30 стран в мае-июне 2020 года. Показатель рассчитывался как разница между долей тех, кто чаще использует наличные, и теми, кто платит преимущественно картой. С результатом «минус 48» Россия заняла одну из лидирующих позиций. Впереди Австралия, позади — Нидерланды. Аналитики BCG видят в этом еще одно подтверждение «русского чуда» — так охарактеризовали слишком быстрый переход страны на «безнал»: с 2010 по 2018 год число карточных транзакций возросло в 30 раз. Станет ли чудесным итогом полный отказ от фиатного рубля и чем обернется для бизнеса уход от наличности, «Компания» узнала у экспертов.

Константин Ордов, руководитель Департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ:

— Россия — страна контрастов. Крупные города страны по доступности способов и устройств безналичных расчетов и раньше входили в мировой топ-лист, текущий кризис лишь подчеркнул технологичность и разнообразие инструментов.

Контраст же в том, что с февраля 2020 года количество денег в наличном обращении выросло более чем на 20 %, превысив 12 трлн руб. Одновременный рост доли безналичных платежей и потребности в наличных несколько уникален в мировой практике, но для России это легко объясняется — экономическим вирусом.

Борцы с вирусом перешли окончательно к безналичным формам оплаты, а «борцы» с кризисом «нырнули» в тень наличных расчетов. Соотношение этих категорий явно в пользу безналичных расчетов в крупных городах, но глубинка и малый бизнес формируют спрос на наличные, выходящие из сферы официальной статистики.

Алма Обаева, председатель правления Национального платежного совета:

— Есть стандартный экономический показатель соотношения наличных и безналичных денег в стране (удельный вес наличных денег по агрегату М0 в общей сумме денежной массы М2, или M0/M2. — Ред.). У России данный показатель достигает 20 %, с каждым годом он постепенно снижается, в пределах 3–5 %. Лучшее в мире значение — 1,5 % — показывает Швеция, на втором месте находится Южная Корея (3,5 %), очень стремительно объем наличных в обращении снижается в Китае, обгоняют нас по данному показателю США и Евросоюз.

Снижению доли наличных в обращении способствует несколько фундаментальных факторов, в первую очередь это динамичное развитие платежной инфраструктуры. Еще недавно за пределами Садового кольца и тем более МКАД было трудно провести оплату картой, сейчас это уже не так, инфраструктура развивается очень активно, в том числе в регионах, включая Северный Кавказ, где традиционно объем наличных в обращении оставался очень значимым. Очень многое для развития инфраструктуры делает Национальная система платежных карт (оператор карт «Мир»). Пандемия также сыграла свою роль в отказе от наличных.

Если говорить о способах безналичной оплаты, то в последнее время более востребованным способом оплаты становится перевод. Из-за стоимости эквайринга компаниям зачастую невыгодно держать платежный терминал, а перевод остается для них бесплатным. Да, покупатели упускают возможности получения бонусов за платеж картой, однако число таких переводов растет. Также росту объемов переводов способствовал запуск Системы быстрых платежей по номеру телефона. Это одно из важных инфраструктурных завоеваний, которое развивает Центральный банк (кстати, далеко не в каждой стране мира регулятор готов брать на себя бремя развития инновационной платежной инфраструктуры, в России это произошло).

Денис Бурлаков, генеральный директор RBK.money:

— Несмотря на то, что пандемия стала катализатором новой, «удаленной» экономики и дала мощный толчок к развитию новых форм денежных взаимоотношений, говорить о прекращении использования наличных рублей в России пока преждевременно. Полноценный отказ от наличных средств пока не произошел ни в одной стране в мире, хотя в России во время пандемии темпы перехода на безналичные формы оплаты, в частности, оплату картами и бесконтактные платежи, выросли в несколько раз. За последние пять-шесть лет на сокращение доли оборота наличных повлиял рост интернет-торговли и сетевого ретейла. Кроме того, в «борьбу против нала» активно вступили финтех-компании, банки, которые предлагают всё новые финансовые сервисы и технологии, значительно упрощающие повседневные операции пользователей в потребительской, социальной и коммунальной сферах.

Однако в результате совместного исследования RBK.money и DATA Insight мы выяснили, что пока мерчанты плохо знают особенности доступных платежных систем и опций. Их изучение является точкой роста для всего рынка. Так, более трети (37 %) компаний никак не отслеживают эффективность платежных инструментов. 44 % опрошенных представителей онлайн-бизнесов (интернет-магазины) хотели бы, чтобы доля онлайн-платежей в бизнесе была выше; сократить — менее 10 %. Главные аргументы за увеличение доли — это повышение конверсии на этапе покупки, оздоровление экономики предприятия. Главный аргумент против — высокая комиссия за проведение платежей.

Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»:

— И ранее объемы безналичных расчетов неуклонно росли, так как это удобно конечному потребителю, выгодно банкам и ретейлу. Но в период вынужденной самоизоляции и карантинных ограничений весь сегмент онлайн-обслуживания получил мощнейший стимул к развитию. Безналичные платежи, доля которых действительно сильно выросла, являются лишь частью резко набирающего обороты сегмента услуг с использованием удаленных сервисов. Причем даже по окончании пандемии ситуация вряд ли существенно изменится. Человечество вошло в новую для себя фазу, когда дистанционная работа, дистанционные покупки, дистанционное обучение и дистанционное обслуживание стали нормой.

Геннадий Салыч, председатель правления банка «Фридом Финанс»:

— С точки зрения регулятора, ограничение оборота наличных ведет к уменьшению числа финансовых преступлений, сокращению числа коррупционеров и преступников. То же касается выплаты зарплаты в конвертах.

Управление наличностью — дорогостоящее мероприятие для монетарных властей. Физический выпуск монет и банкнот, транспортировка по всей стране, охрана требуют значительных госрасходов. Расходы же на цифровые платежи берут на себя преимущественно платежные системы и банки-эквайеры. Для россиян пользование безналичными платежами безопаснее, чем операции с наличными деньгами, что лишний раз было доказано в период пандемии.

Конечно, речи о полном отказе от наличных в нашей стране нет. Удаленные регионы и населенные пункты создают сложности при создании инфраструктуры эквайринга. Даже в ближайшем к столице регионе, Московской области, сеть банкоматов крайне плохо развита. Поэтому говорить о полном отказе от оборота в течение, скажем, ближайших пяти лет мы бы не стали.

Безусловно такая позитивная тенденция в цифровизации страны должна благоприятно повлиять на развитие экономики страны. Можно вполне ожидать прихода новых технологий в сегменты B2C/C2C/B2B, появления инвесторов, в том числе иностранных, внедрения новых продуктов, повышения конкурентоспособности рынка России.