архив

Сибирская угроза

Статистическая информация, касающаяся операций с пластиковыми картами в отечественной банковской системе, достаточно условна. Все осложняется еще и тем, что до недавнего времени операции по картам банки на свой страх и риск могли учитывать на различных счетах. Так что балансы, к сожалению, отражают далеко не полную картину. Однако это всё, что можно извлечь из официальных данных. Учет средств на карточных счетах ведется на балансовых счетах до востребования – 42301, а на счете 42308 учитываются «средства, депонированные в кредитной организации для обеспечения расчетов физических лиц с использованием кредитных и расчетных банковских карт». Причем разные банки понимают под депонированными средствами разные вещи: одни – собственно карточные счета, другие – лишь страховые депозиты. Поскольку на счете 42301 помимо пластиковых счетов отражаются и все прочие операции граждан по своим вкладам до востребования, выделить на нем пластиковые деньги на основании одних только балансов невозможно. Необходимо учитывать, что чем больше банк выпускает дешевых карт без страховых депозитов, тем меньше отражается его активность на счете 42308. Показатель «Остаток» свидетельствует о том, какой объем средств находится на специальных карточных счетах в банке. В некотором смысле этот показатель можно рассматривать в качестве индикатора минимального объема средств населения, привлеченных банком благодаря пластиковым картам. Иными словами, возможно, их там и больше (например, на том же счете 42301), но уж никак не меньше. Показатель «Оборот» косвенно отражает активность клиентов банка, пользующихся его картами. Здесь, впрочем, нужно быть осторожным вдвойне, так как в самом неблагоприятном (для нас) случае весь оборот по указанному счету может представлять собой либо списание средств со страховых депозитов в погашение возникшего долга (что бывает достаточно редко), либо возврат страхового депозита клиенту, отказывающемуся от продолжения использования карточки. И тем не менее весьма показательно, что региональные «нефтяные» и «металлургические» банки пока небезуспешно конкурируют с московскими и питерскими розничными лидерами. Очевидно, подобная ситуация возникает главным образом благодаря масштабной эмиссии сравнительно недорогих локальных продуктов, которые позволяют небольшим периферийным банкам осваивать зарплатные фонды градообразующих предприятий. Ведь из фигурирующих в первой десятке нашего рейтинга регионалов разве что Запсибкомбанк имеет неплохие обороты непосредственно по международным платежным системам. Поэтому нельзя исключать, что упомянутые в обзоре тенденции в скором времени приведут к существенным изменениям на российском «карточном» Олимпе.