архив

У нас будет как на Западе

Страховому рынку следует приготовиться к серьезным переменам – в умах законодателей и надзирающих за страховщиками чиновников наконец созрело, наверное, единственно возможное решение проблемы «зарплатного» страхования, которое не повредит развитию классического долгосрочного страхования жизни. Уже сейчас на законодательном уровне делаются первые шаги к тому, чтобы провести границу между страхованием жизни и другими видами страхования, как это принято на Западе. Впрочем, в какой-то степени это разделение уже произошло естественным образом – наверное, можно сказать, что страховой рынок сложился и каждая компания имеет своего потребителя. Самый передовой законодатель в области финансов, депутат Госдумы Александр Шохин, недавно обрадовал страховщиков. На конференции «Личное страхование в России» Шохин сообщил о том, что возможно выравнивание законодательства, регулирующего деятельность негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний. Сегодня предпочтения в области налоговых льгот отданы НПФ, но, по мнению Шохина, основания для этого есть – механизм надзора за негосударственными пенсионными фондами достаточно жесткий; он предполагает наличие управляющей компании, спецдепозитариев и регистраторов; существуют достаточно жесткие требования к их деятельности. «Требования страховщиков, которые занимаются долгосрочным страхованием жизни о том, чтобы им был предоставлен такой же налоговый режим как НПФ, выполнимы только при зеркальном отображении обязательств; при введении такого же механизма контроля и управления страховым бизнесом, – считает Шохин. – Придется создавать более сложную систему управления бизнесом, для разных страховых компаний разную. Для долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования – схемы, аналогичные НПФ, для прочего страхования – ныне действующие конструкции». Строго говоря, такая «сложная» система управления бизнесом должна была быть создана еще тогда, когда принимались самые первые законы о страховой деятельности. Разделение компаний или операций внутри одной компании на «жизнь» и «не жизнь» (life и non-life) является непреложным правилом в странах Запада. Руководитель департамента страхового надзора Минфина Константин Пылов недавно сообщил о первом конкретном шаге в этой области: страхнадзор вынес на рассмотрение правительства поправки в Закон об организации страхового дела, согласно которым вводится запрет использовать резервы по страхованию жизни на обеспечение страховых обязательств по другим видам страхования. А другой депутат Госдумы, Владимир Тарачев, заявил, что комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам намерен подготовить специальный законопроект, регулирующий вопросы, связанные с долгосрочным страхованием жизни. По словам Тарачева, законопроект будет всесторонне регламентировать этот вид страхования, содержать точное определение страхования жизни и его разновидности, а также гарантии исполнения страховщиками обязательств по страхованию жизни. В законопроекте также будут обозначены повышенные требования к страховым компаниям, занимающимся страхованием жизни, и требования к размещению страховых резервов по этому виду деятельности. Предположить, какова будет картина страхового рынка после разделения на «жизнь» и «не жизнь», можно уже сегодня – анализируя подробные данные о деятельности страховых компаний по форме 1-СК в области страхования имущества и ответственности, впервые собранные и обобщенные Всероссийским союзом страховщиков и опубликованные «Ко». То, что обработка данных ведется отдельно по сборам на рынке корпоративных клиентов и частных лиц, позволяет увидеть, какие компании универсальны и работают со всеми клиентами, а какие предпочитают только один сегмент рынка. Статистика, предоставленная ВСС, показывает, что практически все компании, которые считаются общепризнанными лидерами рынка, работают как с частными, так и с корпоративными клиентами. Разница лишь в порядке сумм, поступающих от предприятий и физических лиц. Так, например, компания «Ингосстрах», в портфеле которой большую долю занимают крупные предприятия, в прошлом году собрала 3,8 млрд рублей по страхованию имущества предприятий. При этом страхование имущества граждан принесло компании только 275 млн рублей. Особый интерес представляют данные о сборах премий в области страхования транспорта частных лиц и автогражданской ответственности. Можно смело сказать, что впервые на этом рынке все точки расставлены над i. Безусловным лидером сборов в области автострахования является «Ингосстрах», что неудивительно, учитывая, какую активную позицию заняла эта компания в отношении автомобилистов. За ним следует «РОСНО», также вовлекающая большое число клиентов-частных лиц, которые приносят значительную долю взносов по ГО. «Интеррос-Согласие» лидирует в области страхования ответственности предприятий – источников повышенной опасности.