Вcе для людей?
Хотеть как лучше
Прямое возмещение убытков (ПВУ) – это возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое страховщиком, у которого с потерпевшим заключен договор ОСАГО. И если при традиционном урегулировании дорожно-транспортного происшествия страхователь обращается к страховщику виновника ДТП, то сейчас он может получать возмещение ущерба в «своей» компании. То есть клиенту страховой компании (СК) неважно, как и каким образом ему обеспечат обещанный уровень сервиса. Тем не менее, схема работы относительно нового для отечественного страхового рынка механизма не может не вызывать интереса.
Схема взаиморасчетов между страховщиками сегодня строится таким образом, что страховщик потерпевшей стороны возмещает своему клиенту ущерб в полном объеме (в пределах страховой суммы, разумеется), а затем выставляет требование о выплате страховщику причинителя вреда. Требование это выставляется на фиксированную сумму, определенную так называемым соглашением о ПВУ. Казалось бы, простая и понятная схема.
Делать как всегда
На практике оказалось, что в плане ПВУ ряд компаний резко в плюсе, а ряд – резко в минусе, считают эксперты страхового рынка. Анализ ситуации выявляет манипулирование «фиксами»: клиенту платится заведомо меньшая сумма, а от «ответственного» страховщика получается «фикс» в большем размере. Более того, практикующие это СК стараются максимально занизить выплату клиенту. Разница выплат по ОСАГО в системе ПВУ и вне этой системы достигает у некоторых 50%, а это уже ведет к дискредитации не только ПВУ, но и ОСАГО в целом.
В наименее благоприятном положении оказываются страховщики, в портфеле которых преобладают страховки на дорогие автомобили. Ведь фиксированные суммы выплат по ПВУ рассчитаны исходя из средних размеров выплат, осуществляемых всеми компаниями. Страховщик, у которого преобладают договоры страхования дорогих машин, вынужден платить больше и в рамках ПВУ, а получает он при этом столько же, сколько СК, выплатившая возмещение по дешевому автомобилю. Нетрудно догадаться, что для последнего такая ситуация становится источником дополнительной прибыли.
Новые селекционеры
Оказывается, для получения доходов достаточно проводить «селекцию убытков». Можно выделить несколько ее типов. Например, СК может легко и непринужденно осуществлять выплату, если размер ущерба меньше фиксированной суммы, и под любым предлогом отказываться платить, если размер убытка больше. При заявлении же крупного убытка СК быстро выплачивает неоспариваемую часть, составляющую значительно меньшую сумму, чем размер фиксированной суммы, а все остальное выплачивает только по судебному решению. Расчет таких СК прост: чем больше мелких выплат осуществит компания, тем выше ее финансовый результат, так как фиксированную сумму от каждой выплаты страховщик получает независимо от размера этой выплаты. Но даже крупные участники рынка пока недооценивают масштаб происходящего или не хотят оценить его объективно.
«Мы не можем сказать, что сталкиваемся с массовой селекцией убытков, – говорит замгенерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. – Если нам и приходится сталкиваться с умышленным манипулированием, то это относится к компаниям, которые не делают погоды на рынке. Такие проявления есть, но они нас не очень беспокоят. Бороться с ними административным путем не очень эффективно. Есть более простые способы – сделать ПВУ безальтернативным, чтобы не было возможности манипулировать: «этому хочу, этому не хочу». Как только это становится обязательным для всех, тут же исчезает возможность что-то нахимичить. Это решение предусматривает наибольший эффект».
Но статистика опровергает это утверждение. Так, средняя сумма выплат по рынку по ПВУ (данные за период с марта 2009-го по конец октября 2010-го) составляет 19 402 руб. Однако некоторым СК удается «экономить». Средняя сумма выплат по ПВУ у ЗАО «МАКС» – 14 559 руб., у РОСНО – 17 966 руб., у «Росгосстраха» – 18 039 руб., у «РЕСО-Гарантия» – 19 282 руб., в то время как у «Ренессанс Страхование» – 25 857 руб., у СОГАЗа – 25 199 руб., у «Ингосстраха» – 24 836 руб. Комментарии по поводу происходящего от Российского союза автостраховщиков (РСА) и от лидера по ОСАГО – компании «Росгосстрах» получить не удалось.
Кто крайний?
Клиент! Поверив громким рекламным обещаниям (выплаты по ОСАГО за 5–7 дней!), на практике он сталкивается с реальностью, в которой его интересы стоят на последнем месте. Например, при небольшой сумме ущерба страховщик причинителя вреда отказывается акцептовать заявку, используя всевозможные предлоги, по преимуществу формальные. Пострадавший вынужден идти по традиционному пути, теряя все те плюсы, на которые рассчитывал при заключении договора.
Если же убыток большой, то пострадавшему, как правило, приходится сталкиваться с отказами как со стороны «его» страховщика, так и со стороны СК причинителя вреда.
Примечательно, что профильные министерства до сих пор не удосужились разработать нормативные документы, определяющие порядок расчета стоимости восстановительных работ. Понятно, что в результате долгих мытарств пострадавшему будет предложена минимальная из возможных выплат. Ему очень повезет, если одна из страховых компаний окажется добропорядочной, тем более что такие СК на российском рынке автострахования имеются. Правда, получается так, что именно они больше всего теряют в результате действий менее щепетильных коллег.
Теряют все
Итогом политики, при которой бремя выплат старательно перекладывается на крупные добросовестные компании, а также на клиентов, стало то, что средняя выплата в рамках ПВУ на 25–40% ниже, чем обычная выплата, осуществленная в рамках традиционного урегулирования. То есть, декларируя защиту интересов клиента и повышение качества обслуживания, страховщики добиваются прямо противоположного эффекта. Выяснить, кто из страховщиков балуется с ПВУ, несложно. Достаточно обратиться к статистическим данным по осуществлению выплат. Такая статистика есть, в частности, у РСА. Так вот, компании, средний размер выплат которых существенно снизился после введения ПВУ, можно с уверенностью заносить в список подозрительных. Кстати, среди них встречаются и крупные страховщики, лидеры рынка. Нетрудно догадаться, что такая практика способна окончательно дискредитировать систему ПВУ. Увлечение одних участников рынка вышеописанными селекционными схемами грозит вызвать адекватный ответ со стороны добросовестных игроков. А это значит, что итогом всеобщих игр в «оптимизацию расходов по ПВУ» наверняка станет практически полное игнорирование интересов клиента.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
Стадию активного развития рынок систем электронного документооборота (СЭД) в России прошел в 2000–2005 гг. В течение следующих лет и до сих пор наблюдается его стабильный рост. В последние годы отношение заказчиков стало более зрелым – они чаще просят представить экономическое обоснование внедрения подобных систем. От этого зачастую зависит выбор поставщика решения и исполнителя проекта, а также размер выделяемого бюджета.
О том, что представляет собой аутсорсинг в сфере управления документоемкими бизнес-процессами, как сэкономить 30% на офисной инфраструктуре и каковы факторы успеха аутсорсинговых проектов в целом, мы поговорили с Игорем Силицким, директором департамента консалтинга «Xerox Россия».
Ситуацией, когда из-за конфликта интересов на строительном рынке крайними оказываются покупатели квартир, сейчас никого не удивишь. Но вот если «кинувший» дольщиков застройщик продолжает преспокойно работать, да еще и подыскивает нового инвестора на проблемные активы – это уже из разряда курьезов.