Искусное страхование
Ежегодно в мире пропадает более 10 000 произведений искусства. Но еще больше шедевров получают различные повреждения и требуют длительной и дорогостоящей реставрации. Поэтому на Западе услуги по страхованиию предметов искусства пользуются большим спросом со стороны как государственных музеев, так и частных коллекционеров. В России же, напротив, этот вид страхования рассматривается скорее как некая экзотика.
Около двух лет назад Государственный музей изобразительных искусств им. А.С. Пушкина чудом не лишился одного из своих уникальных экспонатов – полотна Рембрандта «Портрет пожилой женщины». Картина стоимостью $12 млн пострадала во время перевозки на выставку в Хьюстон. Эксперты пришли к выводу, что причиной смещения полотна при перевозке стало привлечение к транспортировке недостаточно специализированного упаковщика. Реставрация картины стоила порядка $1,2 млн. Компенсацию выплатил застраховавший картину «Ингосстрах».
Русская рулетка
По оценкам специалистов, в России в настоящее время застраховано не более 10% частных коллекций. Основная доля застрахованных объектов приходится на собрания отечественных музеев, вывозящих экспозиции за рубеж. Между тем потенциальная емкость российского рынка страхования произведений искусства оценивается в $1,5 млрд.
Частные коллекционеры предпочитают не афишировать свои сокровища. Что, впрочем, и неудивительно: антиквариат, картины и другие ценности всегда были лакомым куском для криминальных элементов. Кроме того, чтобы застраховать произведение искусства, придется его «вывести из тени», зарегистрировать в Министерстве культуры и оценить. В большинстве случаев сделать это довольно сложно, учитывая, что многие предметы были ввезены в Россию нелегально и имеют сомнительную историю.
А государственные музеи просто не имеют достаточных средств и поэтому прибегают к услугам страховых компаний только во время зарубежных выставок и при перевозке экспонатов.
Непопулярности страхования способствует и тот факт, что вернуть утраченный шедевр не сможет никто, включая страховщика. Большинство опрошенных «Ко» коллекционеров не видят смысла в страховании: деньги ведь не заменят им утерянное сокровище.
Зато страхование может компенсировать финансовые потери коллекционера. Например, возместить затраты на реставрацию поврежденного предмета, которые могут достигать довольно значительных сумм. Хотя, с другой стороны, владелец подлинного произведения искусства, имеющий страховой полис, может использовать свой шедевр в качестве залога при кредитовании в банке.
Не стоит забывать, что страховой случай может произойти по абсолютно непредсказуемой причине. Например, в конце 1990-х годов при перевозке на экспозицию за рубеж пострадала одна из старинных икон из некой российской коллекции. Несмотря на наличие всех необходимых документов и разрешения на вывоз, таможенники проявили особое рвение и решили проверить груз. Специальные ящики для перевоза ценного груза, в которые были упакованы иконы, вскрывали обычной фомкой. В результате одна из икон раскололась. Ее реставрацию стоимостью около $5000 оплатила компания, страховавшая перевозку.
Менее повезло другому коллекционеру, владеющему парком раритетных автомобилей. В конце 2001 года огонь, охвативший помещение, где хранилась коллекция, серьезно повредил некоторые экземпляры, часть которых была старше 70 лет. Убытки составили 2,5 млн руб. Восстановление поврежденных авто оплатила компания «ГУТА-Страхование».
Самая крупная в мире компенсация за гибель произведений искусствав результате одного страхового события была выплачена после сентябрьских терактов в США. Под обломками рухнувших зданий Всемирного делового центра погибли 300 скульптур Родена, принадлежавших брокерскому дому Cantor Fitzgerald, а также картины Роя Лихтенштайна, гобелены Жоана Миро, расписанные деревянные барельефы Льюиса Невельзона и т.д. Общая стоимость находившихся в зданиях ценностей, по некоторым оценкам, составляла более $100 млн. После этого случая стоимость страхования произведений искусств в США резко увеличилась.
Страховой пакет
Стационарные коллекции страхуют почти все крупные компании. За страхованием предметов искусства чаще всего обращаются руководители коммерческих и государственных структур, владельцы арт-салонов и дилеры, занимающиеся куплей-продажей антиквариата. При этом страхуются экспонаты, которые выставляются на экспозициях, аукционах и в антикварных салонах: картины, фотографии, иконы и т.д.
«Обычно частных коллекционеров интересует страхование на случай пожара, заливания, противоправных действий третьих лиц, например кражи», – рассказывает Тамара Чукардина, руководитель управления розничных продаж компании «ГУТА-Страхование». Но довольно часто владельцы коллекций страхуются и по полному пакету рисков. Например, группа «ГУТА» осенью прошлого года застраховала от всех рисков крупнейшую в мире энотеку – знаменитую коллекцию массандровских вин. Начало энотеки было положено более полутора веков назад, а в 1988 году она была занесена в Книгу рекордов Гиннесса. Владелец коллекции марочных десертных и крепких виноградных вин – группа предприятий и инфраструктура виноградно-винодельческого комплекса «Массандра» – выбрал полный пакет рисков, несмотря на то что наибольшую опасность в сейсмически опасном Крыму представляет собой землетрясение.
Участники сделки не назвали сумму, на которую была застрахована энотека. Но известно, что коллекция насчитывает более 971 000 бутылок, в том числе самое старое вино коллекции «Херес-де-ла-Фронтера» урожая 1775 года. При этом некоторые бутылки стоят $50 000 – $100 000. Впрочем, страхование винной коллекции в России и странах СНГ скорее единичный случай, чем общепринятая практика.
Цена вопроса
Ответственность страховщика перед владельцем коллекции, или, другими словами, страховая сумма, определяется на основе стоимости произведения искусства на момент заключения договора страхования. В свою очередь, стоимость полиса зависит от страховой суммы, страхового тарифа и срока страхования.
Страховой тариф рассчитывается исходя из базового тарифа, равного 1,5% от страховой суммы, а также повышающих и понижающих коэффициентов, на которые влияет множество факторов – таких, как состояние произведения искусства, порядок его хранения, местонахождение, наличие охраны, сигнализации и т.д. Например, при страховании коллекции массандровских вин учитывался в том числе и такой фактор, как условия хранения бутылок. Разные сорта вин хранятся в определенных режимах.
Коэффициенты могут увеличить или уменьшить страховой тариф в зависимости от набора рисков на 5 – 30%. «Каждый из таких факторов, как пожарная сигнализации с выводом на пульт, металлическая дверь, договор охраны с МВД, снижает стоимость на 5%», – рассказывает Светлана Бучина, руководитель проекта центра имущественного страхования РОСНО.
Например, если коллекция картин хранится в старом доме с деревянными перекрытиями, то применяется повышающий коэффициент, так как увеличивается риск возникновения пожара. Наличие металлической двери, решетки на окнах, климат-контроля (если страхуются картины), напротив, уменьшает тариф.
А при крупных страховых суммах (более $500 000) тариф зависит от ставок перестраховщиков. «Если страхуется дорогостоящая коллекция, то мы вынуждены передавать этот риск международному перестраховочному рынку», – рассказывает заместитель начальника управления страхования от огня и сопутствующих рисков «Ингосстраха» Виктор Кривошеев. – Тогда величина премии определяется исходя из того, по какой цене страховщик сможет перестраховать этот риск».
Стоимость произведения искусства определяется на основании экспертной оценки, проведенной организациями, имеющими соответствующие лицензии. «У подавляющего большинства частных коллекционеров картин, которые к нам обращаются, нет экспертного заключения. В лучшем случае они приносят заключение музея», – добавляет Кривошеев. – Такие картины мы на страхование не принимаем Но если бы даже приняди, то перестраховать. на Западе этот риск будет невозможно».
Впрочем, перестраховать произведения искусств за рубежом до недавнего времени было довольно сложно: иностранные компании часто не доверяли оценкам российских экспертов. Ситуация изменилась после появления весной нынешнего года программы, разработанной лондонским перестраховочным брокером Marsh, страховыми компаниями «Ингосстрах» и «Группа Ренессанс Страхование», а также фирмой «Арт Консалтинг», осуществляющей экспертизу и оценку произведений искусства. В соответствии с этой программой Marsh принимает комплексную экспертизу и оценку стоимости частных и корпоративных коллекций, сделанную «Арт Консалтингом», при этом лимит ответственности по одному риску достигает $100 млн. А профессиональная ответственность экспертов и оценщиков застрахована от ошибок и упущений в «Ингосстрахе» и «Группе Ренессанс Страхование».
Правила без исключений
Специальных исключений полис страхования произведений искусства не предусматривает. Но страховка покрывает только те риски, которые в ней указаны. По желанию владельца коллекции кроме стандартного набора рисков полис может покрывать опасность теракта. Также возможно страхование от неосторожных действий третьих лиц. В таком случае перечень рисков оговаривается отдельно в каждом конкретном случае.
Зато полис страхования не покрывает такие риски, как военные действия, самовозгорание, физический износ, порча имущества насекомыми, молью и грызунами, а также необъяснимые явления, длительные воздействия давления или вибрации, – подчеркивает Тамара Чукардина. – Чтобы определить, является ли случай страховым, необходимо понять, в результате какого события произошло повреждение предмета искусства». Поэтому, после того как произведение искусства получает повреждение, предмет осматривают эксперт страховой компании и представитель независимой организации, которые и выносят свое заключение.
Страховщик может отказать в страховании, если коллекционер хранит произведения искусства в плохих условиях или не заботится об их безопасности: например, в его квартире отсутствуют надежные двери или окна на первом этаже не защищены. «Наш специалист проверяет условия содержания коллекции или ее отдельных предметов, и, если они не соответствуют необходимым требованиям, договор страхования не заключается», – предупреждает Тамара Чукардина.
То же самое касается и картинных галерей. Если владелец не соблюдает необходимый температурный режим, то экспонаты на страхование, скорее всего, не примут.
Определенные трудности у владельца могут возникнуть из-за позднего обращения за полисом в страховую компанию перед экспонированием коллекции. Для согласования всех условий страхования и подготовки необходимого пакета документов требуется одна-две недели.
Страховщик вправе отказать в страховании предмета искусства, если владелец не предоставляет о нем полную информацию и копии документов об оценочной стоимости. «При страховании антиквариата и прочих художественных ценностей необходимо предоставить подробное описание каждого предмета, включая наименование, имя автора или производителя художественных произведений, другие идентификационные характеристики, а также документы, подтверждающие их стоимость», – рекомендует Светлана Бучина.
Шедевры-путешественники
Коллекция произведений Карла Фаберже из 11 предметов, которая выставлялась в Музее им. А.С. Пушкина в 2002 году, была застрахована на $20 млн. Только знаменитое пасхальное яйцо «Зимняя сказка» (его заказал Николай Второй для своей матери Марии Федоровны) стоило, по некоторым оценкам, более $6 млн. Организатор показа – аукционный дом Christie's постарался сам свести риски к минимуму и ограничил круг зрителей. Выставку могли посетить только самые богатые россияне – потенциальные покупатели сокровищ.
Полисы страхования коллекций на время перевозок и выездной экспозиции в основном приобретают музеи, выставочные залы и галереи по линии Минкультуры. Так, ежегодно российские музеи вывозят около 250 экспозиций. Частные коллекционеры интересуются таким страхованием крайне редко. Даже несмотря на то, что с отменой госпошлины на ввоз в Россию культурных ценностей отечественные коллекционеры стали активнее приобретать произведения искусства на аукционах за рубежом.
Предметы искусства страхуются на время выездной выставки от всех рисков гибели или повреждения, возникших по любой причине в период действия договора страхования. Во всем мире такой полис называется Wall to wall, что переводится как «От стены до стены». По словам генерального директора «АФМ Страховые консультанты и брокеры» Владимира Бирюкова, это означает, что страхование вступает в силу с того момента, как экспонат был снят со стены в музее постоянного пребывания, и действует вплоть до момента его возвращения обратно.
Впрочем, механизм страхования экспонатов на время выездной экспозиции стандартен, как и набор рисков, от которых они страхуются. Поэтому, как утверждает начальник управления комплексных продаж «Группы Ренессанс Страхование» Светлана Кузьмина, вопрос в другом: «Какие условия должен соблюдать владелец, для того чтобы подвергнуть свою коллекцию лишь минимальному риску?»
Так, при страховании коллекции картин на момент перевозки помимо оценочных документов владельцу необходимо заключить договор с профессиональным перевозчиком культурных ценностей (в частности, картин) или же арендовать специально оборудованный автомобиль (с терморежимом, спецкрепежом, внутренней отделкой из спецматериала) для транспортировки живописных произведений. Кроме того, во время перевозки коллекция должна быть демонтирована, упакована, складирована и монтирована специалистами в этой области. Копии таких документов предоставляются в страховую компанию, после чего оформляется полис.
А вот при страховании осветительных приборов, имеющих деревянный каркас с хрустальными подвесками, на момент транспортировки владельцу необходимо заключить договоры с профессиональными перевозчиками, монтажниками (т.к. такие предметы перемещаются в разобранном состоянии: подвески упаковываются отдельно, каркас перевозится на весу), добавляет Светлана Кузьмина. Поэтому сборка осветительных приборов осуществляется в подвесном состоянии на каркасе специалистами, имеющими опыт работы по монтажу и демонтажу подобных светильников.
Частные коллекционеры склонны к завышению страховой стоимости.Если художник – частное лицо пытается вывезти с целью экспонирования свои картины, как правило, он в несколько раз завышает их стоимость. Поэтому страховщики просят их обращаться в компании, уполномоченные проводить экспертизу: такие, как «Росизо», «Центр Грабаря» и т.д.»
«Основными факторами, влияющими на размер ставки премии по страхованию культурных ценностей на период транспортировки и экспонирования, являются прежде всего маршрут, наличие специализированной компании – перевозчика и упаковщика, а также вид транспорта», – подчеркивает Инесса Букина, экономист управления страхования грузов «Ингосстраха».
Стоимость полиса уменьшается, если предмет перевозится специализированным транспортом, с сопровождением правоохранительных органов и в специальной упаковке.
Повышающий коэффициент применяется и в том случае, если экспонаты транспортируются ручной кладью – например, когда коллекционер вывозит один или два экспоната. Это повышает риск повреждения предметов.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
