архив

Кредитное потепление

Российский рынок потребительского кредитования начал восстанавливаться. Заемные ресурсы для граждан становятся и дешевле, и доступнее.

РИСКОВЫЙ БИЗНЕС

   По оценкам аналитиков рынка, потребительское кредитование пострадало от кризиса больше всего. Буквально в одночасье этот сегмент банковского бизнеса остался без финансирования: ресурсы, которые в основном заимствовались на мировом рынке, стали недоступны. А из-за проблемы формального отношения большинства банков к процедуре первичной оценки заемщиков, существовавшей, правда, еще и в докризисные времена, данный вид кредитования оказался наиболее уязвимым с точки зрения рисков возникновения просроченной задолженности. Опасность последней особенно увеличилась из-за резкого снижения доходов населения.
   В результате в условиях кризиса потребительские кредиты приобрели статус высокорискового продукта, поскольку они не подразумевают залога, а также подтверждения целевого расходования средств. Реакция банков была незамедлительной. Уже в начале прошлого года условия кредитования серьезно ужесточились: как к заемщикам, так и к предоставляемым ими документам стали предъявляться дополнительные требования, а процентные ставки по ссудам выросли в среднем на 5%. Сначала с рынка практически исчезли экспресс-займы, следом многие банки свернули и более расширенные программы потребительского кредитования. А те, кто продолжил с ними работать, подняли ставки до 40% и изменили подход к оценке заемщиков, сделав его более тщательным.

   СТАРЫЙ ДРУГ ДОРОЖЕ НОВЫХ ДВУХ
   Что в целом изменили банки в подходе к новым "посткризисным" заемщикам? По словам начальника отдела развития потребительского кредитования и кредитных карт Юникредит банка Дениса Аншакова, большинство просто пошло по пути ужесточения требований. "Некоторые банки выдают кредиты только клиентам с положительной кредитной историей, - продолжил эксперт. - Мы также изменили подход к новым клиентам, стали предлагать больше кредитов существующим клиентам банка".
   Эту тенденцию подчеркивает и заместитель председателя правления банка "Уралсиб" Илья Филатов: "Для банков очевидно повысилась ценность лояльных клиентов, тех, которые уже пользовались сервисами и услугами банка и поэтому хорошо известны и понятны". Многие банки, по его словам, и сейчас имеют специализированные программы для указанных категорий, предлагая таким клиентам особые условия обслуживания, например, реструктуризацию займа или предоставление отсрочки платежа по основному долгу.
   По мнению топ-менеджера банка "Уралсиб", "на фоне совершенствования технологий работы с клиентской базой, как существующей, так и потенциальной, банки будут делать точечные предложения для выбранных клиентских групп в зависимости от их принадлежности к банку, потребительского поведения и потребностей".

СПРОС РОЖДАЕТ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

   Либерализация банками условий кредитования привела к тому, что начиная со второй половины прошлого года настроение на рынке потребкредитования стало меняться в лучшую сторону. К тому же четко проявились все симптомы оживления финансового рынка. Экономика постепенно нормализуется, ситуация с просрочкой стабилизировалась. Люди стали увереннее смотреть в будущее, у них появилось стремление реализовать отложенный спрос. Предложение от банкиров не заставило себя ждать - процентные ставки по кредитам практически вернулись к докризисному уровню.
   Все это должно способствовать увеличению объемов потребления со стороны населения в общем и росту потребительского кредитования в частности.
   В итоге уже сегодня на рынке вновь представлен широкий спектр кредитных программ: от классических схем с требованием подтверждения дохода и занятости до экспресс-кредитования.
   Хотя при получении традиционного потребительского кредита подтверждения целевого использования средств и не требуется, Денис Аншаков все же отмечает, что чаще всего заемщики берут деньги на ремонт квартиры, оплату туристических или образовательных услуг.
   Однако наибольшей популяростью у россиян, по мнению главного специалиста управления по связям с общественностью ЗАО "Банк "Русский стандарт" Екатерины Кравцовой, по-прежнему пользуются именно "быстрые" кредиты на покупку бытовой, аудио-, видеотехники, компьютеров и мобильных телефонов.
   В любом случае не секрет, что до кризиса люди успели привыкнуть к возможности получить в кредит небольшую сумму на "любые цели", поэтому по мере стабилизации ситуации в стране спрос на все виды потребительского кредитования будет только возрастать.
   А если учесть активное продвижение проектов по кредитованию населения непосредственно в помещениях торговых точек, как это делает, например, "Русский стандарт", для которого экспресс-кредитование было и остается одним из приоритетных направлений деятельности, то перспективы потребительского кредитования как такового вырисовываются весьма радужные. Кстати, планы по организации аналогичных сетей кредитования в магазинах озвучивали уже и представители главного банка страны - Сбербанка.
   

ЗДОРОВАЯ КОНКУРЕНЦИЯ

   Как считает Илья Филатов, положительное влияние на рынок потребкредитования окажут и признаки начавшегося восстанавления полноценной конкурентной среды.
   "Во-первых, банки расширяют диапазон продуктовых линеек, - отмечает эксперт. - Это справедливо как для банков, которые продолжали кредитовать в период кризиса, так и для банков, свернувших кредитные программы. Сейчас они снова выходят на рынок, предлагая кредиты как в рублях, так и в валюте с разной степенью риска".
   "Во-вторых, стоимость кредита значительно снизилась, - продолжает тему Илья Филатов. - Это, с одной стороны, стало следствием политики властей, направленной на снижение стоимости пассивов, а с другой - ряд кредитных организаций в настоящее время обладает избыточной "короткой" ликвидностью, что выводит задачу активизации кредитования на первый план".
   Согласен с коллегой и Денис Аншаков, который уверен, что усиление конкуренции незамедлительно приведет к пересмотру ставок. В качестве примера эксперт приводит недавнее заявление Сбербанка о снижении ставок и об отказе от комиссий по кредитам.
   В частности, глава "Сбера" Герман Греф пообещал премьер-министру Владимиру Путину снизить ставки по кредитам населению на 0,5 - 1 процентный пункт. А после отмены комиссий кредиты, по подсчетам Грефа, подешевеют на 2,5 - 3 п.п. Таким образом, Сбербанк рассчитывает нарастить портфель потребительских кредитов, который в 2009 году и в начале 2010-го у него лишь сокращался.
   Чтобы объемы кредитования физических лиц снова активно набирали обороты, по мнению Ильи Филатова, необходимо несколько составляющих. Основное - это восстановление платежеспособности населения до уровня 2007 года, когда на рынке наблюдался бум потребкредитования, а также доступность недорогого средне- и долгосрочного ресурса для банков, за счет которого они могли бы размещать значительные объемы средств в кредиты. "Пока оба этих параметра далеки от желаемого уровня", - констатирует эксперт. Все специалисты, опрошенные "Ко", уверены, что в ближайшем будущем мы увидим активное развитие тех тенденций, которые зародились сейчас. В частности, объемы потребительского кредитования начнут расти, количество банков, работающих в этом секторе, увеличится. А в условиях высокой банковской конкуренции потребители смогут рассчитывать на дальнейшее снижение ставок и появление новых выгодных кредитных предложений. Сейчас сложно сказать, насколько высоки будут темпы развития, поскольку многое определяется состоянием рынка и экономическими факторами. Однако на сегодняшний день можно быть уверенными в том, что потребительское кредитование как в части ценовых параметров, с учетом изменяющейся ставки ЦБ, так и в части модификации условий предоставления кредита, будет развиваться, предполагает Илья Филатов. Как ожидает Денис Аншаков, при сохранении всех вышеперечисленных позитивных трендов восстановление докризисных объемов потребкредитования может произойти уже в следующем году.
   

ИЛЬЯ ФИЛАТОВ, ЗАМЕСТИТЕЛЬ ПРЕДСЕДАТЕЛЯ ПРАВЛЕНИЯ БАНКА "УРАЛСИБ":    КАКИЕ ПРОГРАММЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ВЫ СЕЙЧАС ПРЕДЛАГАЕТЕ?    "Недавно банк "Уралсиб" улучшил условия выдачи потребительского кредита "Удобный". Основным преимуществом обновленного продукта стало сочетание минимального пакета документов, которые необходимо предоставить заемщику, приемлемой процентной ставки, повышенной суммы кредита и сокращенного срока принятия решения. Теперь, чтобы получить у нас кредит до 300 000 руб. сроком от одного года до пяти лет, достаточно принести в банк всего два документа: паспорт и копию трудовой книжки. При этом кредит предоставляется без залога и поручителей. Также не требуется и подтверждения целевого использования кредита. Банк рассматривает заявление клиента и принимает решение о выдаче денег не позднее следующего рабочего дня.    Для действующих заемщиков и клиентов банка "Уралсиб", которые ранее брали кредиты, размещали срочные вклады или в настоящее время получают зарплату по "уралсибовским" банковским картам, предусмотрены льготные процентные ставки и расширенный лимит кредитования - до 500 000 руб. Для желающих получить большую сумму банк "Уралсиб" предлагает кредит под поручительство физических лиц. Подтверждение целевого использования кредита в этом случае также не требуется. Кредит выдается на тот же срок, что и в продукте "Удобный", только верхний порог займа намного выше - до 1 млн руб. Кредитование осуществляется в рублях, долларах США или евро. При расчете суммы кредита может быть учтен доход созаемщиков - как супруга(и), так и других членов семьи.