На автомате
В 1969 г. американский Chemical Bank объявил: "2 сентября наш банк откроется в 9 утра и уже никогда не закроется!" В этот день в наружной стене одного из нью-йоркских отделений Chemical Bank было установлено устройство, предоставлявшее клиентам постоянный доступ к их счетам. Это и явилось первой в мире по-настоящему удачной попыткой внедрения на рынок банкоматов.
Сегодня банкоматы повсюду - от аэропортов и мегамоллов до военных кораблей и Букингемского дворца (на случай, если английским монархам понадобится наличность), есть несколько посредине Большого Каньона, а один имеется даже в Антарктиде, в поселении Мак-Мердо.
Кто первым придумал банкомат, неизвестно. Но можно сказать, что первую из известных версий презентовал американец Лютер (Карапет) Симджян. Армянин Симджян, в 15 лет, после Первой мировой войны, эмигрировавший из Турции в США, был плодовитым изобретателем. В числе прочего он придумал фотокамеру с автофокусом, авиационный индикатор скорости и телесуфлер. Появившуюся у него в 1930-х идею устройства, которое было бы способно проводить финансовые операции, большинство восприняло скептически. Но Симджян сконструировал-таки подобный аппарат, зарегистрировал около 20 связанных с ним патентов и в 1939 г. убедил руководство нью-йоркского First National City Bank of New York (в дальнейшем Citibank) опробовать новинку в деле.
В bankograph'е Лютера Симджяна нельзя было получить наличные, он лишь принимал денежные депозиты (банкноты, монеты и чеки) в конвертах и выдавал квитанцию о получении денег. Электронной связи с банком у устройства не существовало, так что внесенные средства не попадали на счет клиентов автоматически. И уже через шесть месяцев банк вернул аппарат производителю из-за отсутствия спроса. По воспоминаниям самого Симджяна, единственными клиентами банкографа были "проститутки и азартные игроки, которые предпочитали не общаться с живыми кассирами".
Ящик с деньгами
Более удачный опыт внедрения робота-кассира имел место в лондонском банке Barclay`s почти тридцать лет спустя, с подачи Джона Шеппард-Баррона, на тот момент управляющего директора английской компании De La Rue, специализировавшейся на изготовлении бумаги для печатания денег. Как-то Шеппард-Баррон в очередной раз не успел снять деньги до закрытия банка и остался на выходные без наличных. Потом рассказывали, что с горя англичанин решил принять горячую ванну, где его, совсем как Архимеда, и посетило озарение: почему бы банкам не выдавать наличные через автоматические пункты выдачи, как шоколадные батончики? К тому времени вендинговые автоматы уже были в ходу.
Принцип действия "кассира-автомата", придуманного Шеппардом-Барроном, был основан на использовании бумажных ваучеров (естественно, изготовленных его фирмой). Взяв заранее в банке ваучер с нанесенной на него химической меткой, клиент мог в любое время дня и ночи через это устройство получить по нему денежную банкноту. В июне 1967 г. банк Barclay`s в лондонском районе Энфилд установил наружный автомат, названный De La Rue Automatic Cash System. Сумма снимаемых через DACS наличных была ограничена 10 фунтами стерлингов, так как проверить состояние счета клиента автомат не мог. Более того, автомат "проглатывал" ваучер, а возвращали бумажную карту владельцу по почте лишь через несколько дней. И все же DACS заинтересовал англичан. Спустя сорок лет за свое изобретение Джон Шеппард-Баррон был награжден рыцарским орденом Британской империи.
По стопам Barclay`s пошли и другие банки. Через девять дней после установки автомата DACS в Энфилде один из банков Швеции поставил Bankomat фирмы Asea-Metior, выдававший кроны. А еще через месяц Westminster Bank в Великобритании представил модель Chubb MD2. Один из конструкторов этого проекта, шотландец Джеймс Гудфеллоу, внес существенный вклад в развитие банкоматов, придумав технологию ПИН-кода (за что работодатель заплатил ему премию в 10 фунтов). Но все же эти ранние банкоматы отличались ненадежностью и выполняли одну функцию: выдавали деньги в обмен на предоплаченные жетоны или ваучеры.
Кассир на проводе
Заметный прорыв в развитии банкоматов связан с моделью, сконструированной американцем Дональдом Ветцелем из Далласа. На момент изобретения, к 1969 г., Ветцель работал главой производства компании Docutel, выпускавшей автоматизированные терминалы для оформления багажа в аэропортах. Говорят, что банкомат он придумал, стоя в очереди в банке. Очередь двигалась так медленно, что Ветцель в раздражении подумал: работу кассира быстрее сделала бы машина. Начав размышлять на эту тему, Дон Ветцель понял, что идея автоматического кассира вполне реализуема. На разработку банкомата потребовалось около $4 млн, но Docutel получила их от своего учредителя, корпорации Recognition Equipment. Созданный командой Ветцеля уличный банкомат был заключен в корпус из нержавеющей стали, вскрыть который при помощи газовой горелки можно было не менее чем за восемь часов. Но главное отличие банкомата, ставшего известным как Docuteller, от уже существовавших заключалось в том, что новое устройство возвращало владельцам карту после завершенной операции.
Это были карты с магнитной полосой, содержавшей информацию о счете. Банк Chemical, хоть и сомневался в успехе банкомата, заключил с Docutel контракт на установку и обслуживание устройства и вложился в рекламу. Первые банкоматы компании, как и их предшественники от других производителей, работали без связи с банком. Поэтому карты выдавались только самым надежным клиентам с безупречной финансовой репутацией - тем, на счету которых точно имелись деньги.
В начале 1970-х Docutel представила Total Teller, первую модель, подключенную к банковскому компьютеру, способную не только выдавать деньги, но и принимать их и переводить суммы со счета на счет. Справедливости ради, следует сказать, что Docutel была не единственным новатором в этой области. Американская Diebold и японская Fujitsu примерно в это же время выпустили свои версии online-банкомата, но Docutel первая зарегистрировала патент. Это, однако, не помогло компании в дальнейшем: Docutel, в отличие от конкурентов, не пережила 1980-х. Ее уход с рынка некоторые связывают с закрытостью системы (по типу Apple) - разработанная фирмой магнитная лента на пластиковых картах технологически кардинально отличалась от лент других производителей и применима была лишь в банкоматах Docutel.
Проложили рельсы и опоздали на поезд
Как и в случае с любой новой технологией, первым препятствием на пути банкоматов был консерватизм потенциальных клиентов. Убедить банкиров в целесообразности покупки устройства, стоимость которого в два-три раза превышала годовую зарплату кассира, было нелегко. Но к середине 1970-х самые продвинутые были готовы к банкоматам. Citibank, в прошлом уже имевший опыт работы с автоматическим кассиром, пусть и не слишком удачный, решил вложиться в разработку и создал собственную систему банкоматов. Вместо магнитной ленты в каждую карту банка был вшит микрочип с информацией: карты могли "прочитать" только банкоматы Citibank. В 1977 г. представители банка объявили, что намерены покрыть Нью-Йорк сетью банкоматов. Этот проект стоил компании $160 млн.
Когда в апреле 1996 г. две американские банковские системы Visa Plus и MasterCard Cirrus первыми отменили запрет на комиссию в банкоматах, это открыло новую страницу в банковском деле. Банкоматы стали не просто удобной для клиента опцией, но и каналом получения дохода (по оценкам, ежегодная прибыль мировых банков от комиссий в банкоматах составляет $4 млрд).
По мере роста заинтересованности банков множилось и количество производителей банкоматов: Honeywell в США, Phillips, Olivetti и Siemens-Nixdorf в Европе, Fujitsu, Hyosung и Hitachi в Азии.
Самым недооцененным участником истории развития банкоматов можно считать IBM. По мнению некоторых исследователей, IBM, опередившая практически всех разработкой online-банкоматов, "проложила рельсы, но опоздала на поезд". Первые эксперименты с подключенным к банковскому компьютеру банкомату компания проводила еще в 1968 г. в Швеции. В 1972 г. английский банк Lloyds разместил у себя online-банкоматы IBM. К тому же конкуренты (включая Chubb, De La Rue и Docutel) не могли сравниться с IBM по части разработок информационных технологий и электроники. Но, имея все козыри на руках, руководство IBM решило не делать крупных инвестиций в рынок банкоматов, и в результате компания добровольно отказалась от этого бизнеса. В то же время подключение банкоматов к компьютерам стало основным условием развития отрасли и - одновременно - существенным ограничением для многих компаний. Лидерами на международном рынке банкоматов на долгие годы стали американские NCR и Diebold. Последняя выступила пионером в производстве легких банкоматов "на вынос", позволивших банкам разместить свои устройства в магазинах и даже снаружи зданий.
Открыть кубышку
В фильме 1991 г. "Терминатор-2" юный Джон Коннор совершает преступление, не вполне понятное для российского зрителя тех лет (первый банкомат у нас появился в 1994 г. в гастрономе "Новоарбатский"), добывая из банкомата деньги для развлечений при помощи хитрого электронного устройства. На сегодняшний день потери от подобного рода мошенничества измеряются миллиардами долларов. Среди прочего используются так называемые накладки: одна из них устанавливается на щель приема карты и считывает ее магнитную полосу, другой (сделанной из тонкой прозрачной пленки) накрывают клавиатуру и получают таким образом ПИН-код. Также для воровства ПИН-кодов используют миниатюрные видеокамеры. Особо изощренный способ заключается в применении высокочувствительной переносной инфракрасной камеры. Злодей с такой камерой, стоя за жертвой в очереди, делает инфраснимок клавиатуры, на котором становятся видны последние нажатые (а значит, чуть более теплые) клавиши. Обеспеченные и технически подготовленные преступники могут даже установить фальшивый банкомат, как правило, расположенный в каком-нибудь неожиданном месте, но тщательно замаскированный под настоящий. Такая машина денег жертве не выдаст, но всю информацию с карты считает, а в худшем случае и вовсе оставит карту себе. Первый случай установки фальшивого банкомата был зафиксирован в 1993 г. в торговом центре в американском штате Коннектикут. И конечно, отдельного внимания заслуживает исконно русский способ добычи денег из банкомата: выламывание всего устройства из стены при помощи лома, цепи и грузовика с последующим вскрытием в отдаленном месте.
Подписывайтесь на нас:
