архив

Ставка на отложенный спрос

Потребительское кредитование - очень сильно пострадавший от глобального экономического катаклизма сегмент банковского бизнеса. Объясняется это двумя главными причинами. Во-первых, развивавшиеся до кризиса проекты в этой сфере (например, розничная программа банка "Русский стандарт") финансировались в основном с помощью ресурсов, заимствованных на мировом рынке, который стал недоступен. Во-вторых, данный вид кредитования, в наименьшей степени "снабженный" аналитикой потенциальных заемщиков или какими-либо видами обеспечения, оказался наиболее уязвим для роста просрочки, причем опасность последней увеличилась из-за снижения доходов населения. "Сочетание таких факторов, как отсутствие залога и нецелевое использование средств, делает сегмент потребительского кредитования уязвимым с точки зрения рисков возникновения просроченной задолженности. В докризисный период многие банки формально относились к процедуре первичной оценки заемщиков, сегодня эта проблема является актуальной и одной из ключевых на рынке", - констатирует руководитель департамента по развитию продаж "Банка Сосьете Женераль Восток" (BSGV) Дмитрий Демешко. В первой половине 2009-го банки придерживались политики ужесточения условий по кредитам - появлялись дополнительные требования к заемщикам и предоставляемым документам, процентные ставки по ссудам выросли на 4 - 6% по сравнению предыдущим годом. В результате, как отмечает Дмитрий Демешко, в условиях кризиса потребительские кредиты приобрели статус высокорискового продукта, поскольку они не подразумевают залога, а также подтверждения целевого расходования средств. В итоге многие банки свернули подобные программы или установили заградительные ставки в 40 - 50%, посчитав уровень риска в данном секторе кредитования чрезмерно высоким. По этой же причине с рынка также почти исчезли потребительские экспресс-займы, кредитные организации изменили подход к оценке заемщиков, сделав его более тщательным. Однако ряд банков продолжали выдавать "экспресс-деньги" клиентам на новых условиях. Прежде всего изменению подверглись ставки, а также требования к заемщикам.
   Что касается ситуации с просрочкой, то, как отмечает директор департамента розничного бизнеса КМБ-банка (группа "Интеза Санпаоло") Татьяна Жаркова, она стабилизировалась, но до II квартала 2009-го темп роста объемов проблемных кредитов был очень высоким во всех банках. Есть и более пессимистичные оценки. По словам директора департамента розничных операций Инвестторгбанка Светланы Крошкиной, в настоящее время динамика роста просроченной задолженности сохраняется. Банки, разумеется, не сидят сложа руки, активно работают с задолженностью по кредитам, вводят различные программы для клиентов (реструктуризация займов, отсрочка платежа по основному долгу с целью помочь клиентам в решении их проблем), также часть кредитов продается коллекторским агентствам.
   Впрочем, достаточно вспомнить недавно озвученные планы Сбербанка и банка "Ренессанс Кредит" по организации сети кредитования населения в помещениях магазинов, чтобы понять, что сейчас настроения на рынке меняются. Наблюдают ли частные банки симптомы оживления рынка потребкредитования? "На сегодняшний день спрос на потребительские кредиты пока не очень высокий, значительно ниже докризисного уровня, но мы ожидаем определенного оживления, вызванного стремлением клиентов реализовать отложенный спрос, - отвечает на этот вопрос Татьяна Жаркова из КМБ-банка. - Процентные ставки по кредитам практически вернулись к докризисному уровню, ситуация в экономике и на финансовых рынках постепенно нормализуется, люди увереннее смотрят в будущее. Так что можно предположить, что все это должно способствовать увеличению объемов потребления со стороны населения в общем и росту потребительского кредитования в частности".
   С нею фактически согласен Дмитрий Демешко из BSGV. "Рынок кредитования постепенно начинает активизироваться, - считает он. - Наиболее ярко этот процесс виден в сегменте залогового кредитования, однако доля потребительских займов тоже станет плавно нарастать, и увидеть это можно будет уже в следующем году. Такому варианту развития событий способствует фактор клиентского спроса. Не секрет, что до кризиса люди успели привыкнуть к возможности получить в кредит небольшую сумму на "любые цели", поэтому по мере стабилизации рынка спрос на потребкредиты будет возрастать".
   По оценке эксперта, для оживления рынка потребительского кредитования на сегодняшний день есть все факторы. С одной стороны, активизация потребительского спроса, с другой - готовность банков возвращаться в этот сектор и активно работать в нем, предлагая новые выгодные программы. Более того, общерыночная волна снижения ставок не обошла стороной и потребительское кредитование.
   Исходя из этого, банки строят свои планы на будущий год. Так, например, Инвестторгбанк, по словам Светланы Крошкиной, "в 2010 году планирует увеличить текущий кредитный портфель и выйти на высокие темпы кредитования физических лиц за счет специальных программ с интересными условиями по кредитам".
   "В будущем году мы увидим активное развитие тех тенденций, которые зародились в нынешнем периоде, - уверен Дмитрий Демешко из BSGV. - Объемы потребительского кредитования начнут расти, количество банков, работающих в этом секторе, увеличится. В условиях высокой банковской конкуренции потребители могут рассчитывать на дальнейшую либерализацию ставок и появление новых выгодных кредитных предложений. Сейчас сложно сказать, насколько высоки будут темпы развития, поскольку многое определяется состоянием рынка и экономическими факторами. Однако на сегодняшний день можно быть уверенными в том, что потребительское кредитование будет развиваться".
   В то же время, отмечает Татьяна Жаркова из КМБ-банка, данные прогнозы легко могут и не оправдаться, поскольку рынок потребительского кредитования будет полностью находиться "в орбите" мировых тенденций и станет следовать за общим трендом развития экономики страны. "Пока мы не видим существенного оживления на рынке потребительского кредитования, - считает Татьяна Жаркова. - Но наметилась определенная тенденция к росту количества поступающих в банк заявок на кредиты. Мы полагаем, что либерализация банками условий оживит рынок потребкредитования".