Страхование от пластика
Как показывает мировая практика, страховые и банковские услуги тесно взаимосвязаны, поскольку целевая аудитория у них практически одна и та же. В Европе даже покупка, оплаченная пластиковой картой, автоматически страхуется от кражи. В России эта система только зарождается, но уже сейчас многие банки предлагают своим клиентам страховые полисы как приложение к стандартным банковским продуктам.
Во многих развитых странах давно реализована концепция «финансового супермаркета», когда клиент, обращаясь в банк, помимо получения кредита или пластиковой карты может приобрести страховку от несчастного случая, застраховать имущество или гражданскую ответственность. Например, в пакет услуг, предоставляемых при выдаче карты любого английского банка, бесплатно включается Purchase Protection Insurance (страхование от потери, кражи и повреждения приобретенного имущества). Если держатель карты оплатил покупку по карте банка на сумму выше определенного минимума, то на нее автоматически распространяется страховая защита.
Обоюдовыгодный бизнес
Выход на рынок банковского страхования позволяет страховщикам достичь значительных преимуществ в конкурентной борьбе. В первую очередь за счет использования фактически дополнительной сети продаж увеличиваются объемы, растет число клиентов страховых компаний. При этом, пользуясь филиалами и представительствами финансовых институтов, можно сократить расходы по организации дополнительных пунктов продаж страховых услуг. Но банки тоже не остаются внакладе: с одной стороны, они имеют возможность получать значительные скидки при страховании традиционных банковских рисков – невозврата кредита, жизни заемщика, приобретенного в кредит имущества и т.д. С другой стороны, клиенты банка не переплачивают за страховку и могут оперативно получать возмещение на свой текущий счет.
В зависимости от требований законодательства отдельно взятой страны, стратегии развития кредитной организации и страховой компании контрагенты выбирают различные способы интеграции для продвижения банковского страхования. Это может быть соглашение, в соответствии с которым банк обязуется выступать в качестве официального представителя страховщика при реализации его продуктов. Банк и страховая компания могут договориться о более глубокой интеграции, вплоть до обмена пакетами акций. В этом случае члены совета директоров одной организации могут войти в состав совета директоров другой и участвовать в оперативном управлении деятельностью. Бывают случаи, когда банк, обладающий большими финансовыми возможностями, чем страховая компания, приобретает контрольный пакет акций либо всю компанию. Примеры подобной интеграции существуют и на российском рынке, когда страховая фирма является дочерней структурой крупного банка. Однако, как правило, они не предлагают полного комплекса банковско-страховых услуг и работают фактически независимо друг от друга.
Подавляющая часть продаж страховых полисов через банки в Европе приходится на страхование жизни. В основном это связано с желанием кредитных организаций привлекать средства страховых резервов на длительные периоды. Страхование жизни как раз и позволяет это делать. В страховании имущества и ответственности участие банков обычно незначительное, хотя первые впечатления от пользования банковско-страховыми услугами клиент чаще всего получает, пользуясь платежной картой банка. Многие эксперты полагают, что, несмотря на незначительную долю страховых услуг, предоставляемых держателям пластиковых банковских карт, их продвижение является важным маркетинговым направлением и позволяет увеличивать объемы продаж страховых услуг через банки. Именно поэтому страховые компании зачастую готовы идти даже на значительное снижение стоимости услуг для держателей карт, рассчитывая, что в дальнейшем они приобретут, например, полис страхования жизни.
Не для клиента
В России банки и страховые компании сотрудничают не так давно. Лишь несколько лет назад, когда началось бурное развитие потребительского, и в частности автомобильного, кредитования, банки задумались о долгосрочных отношениях со страховщиками. Но если на Западе страховка, предоставляемая держателям пластиковых карт, нацелена на защиту интересов клиентов, то в России «все совместные проекты учитывают прежде всего интересы компаний-участниц, а не потребителей», отмечает генеральный директор страховой группы РАСО Андрей Языков. Из всех существующих на отечественном рынке совместных продуктов, по его словам, нет ни одного по-настоящему удобного для потребителя. Каждый из проектов задумывается лишь для повышения статуса одного из партнеров, расширения клиентской базы страховой компании либо банка, а не для удобства и защиты интересов клиентов.
Вице-президент Юниаструм Банка Вадим Гаврилов полагает, что на рынке все же есть примеры успешного сотрудничества банков и страховых компаний, при котором учитываются интересы клиентов. Это кобренд-проекты, позволяющие держателям карт получать скидки при оплате услуг страховых компаний (в том числе в кредит) и получать возмещение на банковский счет карты. «Здесь огромный потенциал и для банков, и для страховых компаний, при этом выигрывают и клиенты – держатели карт, которые пользуются в одном флаконе услугами банков и страховых компаний», – полагает эксперт. Хотя есть и скептики, которые не верят в перспективы сотрудничества кредитных организаций и страховых компаний в рамках выпуска пластиковых карт. «На последнем тренинге по VISA были представлены данные статистики, на основании которых можно сделать вывод, что это направление деятельности не приносит существенного увеличения продаж пластиковых карт», – говорит директор по развитию регионального розничного бизнеса НБ «ТРАСТ» Алексей Пылов.
Состояние дел
Идея совместного продвижения банковских и страховых услуг возникла в середине 1980-х годов в Великобритании, там впервые страховые полисы стали продаваться через отделения банков. В настоящее время до 20% всех реализуемых в европейских финансовых институтах услуг приходится на долю совместных кредитно-страховых проектов.
Страховка – Gold
Сегодня на отечественном рынке в пакет услуг, предоставляемых держателям пластиковых карт, включаются страхование выезжающих за рубеж и страховка от несчастного случая. Такой пакет, правда, доступен только VIP-клиентам банков – владельцам карт категории Gold, им страховка, включенная в карту, предоставляется бесплатно, но только при оплате тех или иных услуг картой банка. Например, страхование выезжающих за рубеж предоставляется при полной или частичной оплате поездки (проживание, проезд, питание, покупки в магазине Duty free, любая оплата в пользу турагентства или любые другие расходы в самой поездке). «Разумеется, бесплатность выдачи страховых полисов иллюзорна. «Бесплатная» страховка активируется только при условии, что ее держатель оплачивает покупку тура или билетов с помощью карты, имитированной данным банком. Во всех остальных случаях страховка может быть и не включена», – отмечает заместитель генерального директора СГ «Межрегионгарант» Александр Варенцов.
Остальные клиенты банка, не обладающие финансовыми возможностями приобрести карты серии Gold, тем не менее также могут пользоваться страховыми услугами, но не бесплатно, как VIP-клиенты, а со значительной скидкой. Так, при оплате в офисе СК «Оранта» полиса по банковской карте Промсвязьбанка держатель карты получает скидку до 20% от стоимости полиса. В ближайшее время Промсвязьбанк планирует реализовать проект по предоставлению держателям карт страховых услуг по рискам, связанным с утерей/кражей банковской карты, постановкой карты в международный стоп-лист платежных систем, мошенничеству по карте третьих лиц, мошенничеству с использованием реквизитов банковской карты для оплаты третьими лицами, рассказал «Ко» начальник управления платежных карт банка Игорь Демчев.
Однако, несмотря на расширение линейки страховых продуктов, которыми могут пользоваться держатели банковских карт и в более широком смысле – клиенты кредитных организаций, российская система «финансовых супермаркетов» все еще находится в зачаточном состоянии. Так, например, большинство владельцев пластиковых карт не могут воспользоваться страховкой от утери карты, мошенничества и т.д. Точнее, они могут заключить дополнительный договор, но как одна из опций при эмитировании платежной карты эти виды страхования, как правило, не предоставляются. Совместные банковские и страховые услуги на сегодняшний день – не более чем одна из разновидностей системы скидок. В целом можно согласиться с заместителем генерального директора СГ «Межрегионгарант» Александром Варенцовым, который считает, что идея создания эффективно работающих «финансовых супермаркетов» витает в воздухе уже лет 7 – 8, но пока успешных примеров ее реализации нет. «До тех пор пока в России не появится устойчивый средний класс, серьезных изменений в этой области ждать не приходится», – заключает эксперт.
Цена вопроса
Стоимость обслуживания карт зависит от их вида. Электронные Maestro и VISA Electron – от $5 до $10 в год. VISA Classic и MasterCard Mass обойдутся в $20 – 25 в год. А «золотые» или «платиновые» карты VISA или MasterCard Gold будут стоить от $100. Чем дороже карта, тем больше предусмотрено скидок и дополнительных услуг, в том числе и страховых, для держателя пластика.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
