Жизнь взаймы
Похоже, олигархи наконец-то откликнулись на давний призыв президента о необходимости делиться. По крайней мере для населения у лидеров отечественного бизнеса нашлись деньги, о чем свидетельствует запущенный на днях Альфа-банком масштабный розничный проект, предполагающий помимо прочего выдачу потребительских кредитов.
На запуск «Альфа-банк Экспресс» потрачено не менее $25 млн. Инвестиционный план – вдвое больше. Однако, как отметил председатель совета директоров Альфа-банка Михаил Фридман, «у акционеров банка в этом году были не только затратные, но и доходные проекты». Поэтому вполне логично, что после удачно завершившейся сделки между ТНК и BritishPetroleum «Альфа-групп» наряду с участием в судьбе Шереметьева-2 озаботилась еще и проблемой стимулирования платежеспособного спроса. Тем более что в отличие от корпораций, избалованных дешевизной заемных ресурсов, рядовые граждане согласны платить за кредиты более 20% годовых, особенно если ссуды выдаются в течение получаса без залога и поручительства третьих лиц.
Наглядное тому подтверждение – опыт «Русского стандарта», который с 2000 года выдал потребительских кредитов на $240 млн и показал такую рентабельность, что даже сумел, на зависть многим конкурентам, привлечь в акционеры IFC (Международную финансовую корпорацию, входящую в группу Всемирного банка). Хотя ставки «Русского стандарта» зашкаливают за 30% годовых.
Правда, Михаил Фридман и его партнеры на новый розничный проект выделили больше средств, чем владелец «Русского стандарта» Рустам Тарико потратил на свой банк (оплаченный капитал «Русского стандарта» составляет $30 млн). С точки зрения эффективности инвестиций политика Тарико, конечно, оправданна. Но с тех пор как «Русский стандарт» занялся потребительским кредитованием, этот сектор становится более конкурентным и, следовательно, более затратным. Даже привлечение торговых сетей, позволяющее выдавать экспресс-кредиты прямо в месте покупки товара, перестает быть эксклюзивом «Русского стандарта». В этом плане весьма показателен недавний демарш «Техносилы», отказавшейся от сотрудничества с «Русским стандартом» в пользу банка «Технополис», который год назад был куплен чешской компанией Home Credit Finance для продвижения в России своей программы экспресс-кредитов. По некоторым сведениям, «Технополис» в отличие от «Русского стандарта» не стал требовать от партнера комиссионных за обеспечение роста продаж, что и определило решение «Техносилы».
Условия, выгодно отличающиеся от «стандартовских», собираются предлагать розничным сетям Конверсбанк и Росбанк. Стоит вспомнить и о фонде «ДельтаКапитал», который осваивает все формы потребительского кредитования, включая ипотеку, невзирая на крах своего крупнейшего партнера – банка ИБК (кстати, в эти дни исполняется год со дня отзыва у него лицензии). Пытаясь опередить и уязвить Тарико, «дельтовцы» даже пригласили на пост председателя правления Дельтабанка Александра Григорьева, некогда занимавшего аналогичный пост в «Русском стандарте».
А на днях «ДельтаКапитал» инициировал создание кредитного бюро, учредителями которого стали пять банков. О намерениях присоединиться к этому проекту заявил даже Ситибанк (что неудивительно, если учитывать американские корни «ДельтаКапитала»).
Появление игроков такого уровня, несомненно, сделает ситуацию на отечественном рынке потребительского кредитования еще более напряженной. Благо у «Сити» ресурсы наверняка дешевле, чем у российских олигархов. Иными словами, начавшееся бегство частных банков из сектора корпоративного банкинга в ритейл в перспективе едва ли принесет желаемые результаты. Здесь их настигнут иностранцы, способные предложить заемщикам менее дорогие кредиты. Даром что госбанки пока не очень активны на этом направлении.
В частности, экспансия самого серьезного конкурента – Сбербанка (который, согласно пресс-релизам, кредитует население под 19% годовых в рублях) – пока ограничивается эксклюзивными соглашениями с парой-тройкой мебельных фабрик. Очевидно, «Сбер» считает, что при наличии столь широкой, как у него, филиальной сети вовсе не обязательно прибегать к услугам ритейлеров для выдачи экспресс-кредитов. Но едва ли подобную точку зрения разделяют потенциальные заемщики, уже привыкшие к тому, что для получения кредита на покупку дивана или холодильника необязательно выходить из магазина. Легко представить, что предпочтет клиент, если для покупки дивана, произведенного «Фабрикой «Ник», нужно идти в Сбербанк, а для приобретения кресла в IKEA достаточно обратиться в расположенное на территории торгового комплекса отделение Дельтабанка.
Было бы нелепо исключительно сбербанковским консерватизмом объяснять то обстоятельство, что на выдаваемые кредиты население приобретает в основном импортные товары. Другое дело, что наметившееся в последнее время укрепление рубля только усилит эту тенденцию. Поэтому, несмотря на бум потребительского кредитования, деньги олигархов и иностранных банков все равно оказываются недоступными для национальной экономики.
Зато обострившаяся в данном секторе конкуренция обязательно приведет к снижению процентных ставок и как следствие к заметному росту числа заемщиков с весьма туманными перспективами по заработной плате. Ведь все эти люди работают на российских предприятиях. Не здесь ли следует ждать очередного банковского кризиса?
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
