Брокер, да не тот
Отечественный страховой рынок стоит на пороге больших преобразований. Об этом не раз говорилось как с высоких трибун, так и в приватных беседах страховщиков. Требования по увеличению уставного капитала страховых компаний в несколько сотен раз оставят за бортом многих участников рынка.
По оценкам руководителя департамента страхового надзора Минфина России Ильи Ломакина-Румянцева, в этом году количество отечественных страховых компаний может сократиться до 800. На начало этого года из почти 2,4 тыс. зарегистрированных страховых компаний удовлетворяли новым требованиям к уставному капиталу лишь чуть более 460. Предположительно 800 - 1000 компаний не смогут в срок до 1 июля 1999 года выполнить требование по увеличению уставного капитала, и у них будут отозваны лицензии на осуществление страховых операций. Если к ним прибавить 630 компаний, у которых по тем или иным причинам были отозваны лицензии в 1998 году, то можно представить степень изменений, которые ожидают страховщиков.
По некоторым данным, в компаниях, которые уже потеряли или потеряют в этом году право заниматься страховой деятельностью, работают более 10 тыс. специалистов. По оценкам генерального директора компании «Находка Ре» Сергея Бондарева, решением проблемы безработицы среди сотрудников страховых компаний могла бы стать государственная поддержка страховых брокеров в России: «Огромная масса людей, работающих в страховых компаниях, созрела, чтобы вести достаточно автономно свой бизнес. Известно, что западные брокеры зарабатывают до $100 тыс. в год. Строго говоря, это доход небольшой компании, над которой висит угроза ухода с рынка. Зачастую в этой компании и есть всего один-два человека, которые могут продавать. И тогда эти люди станут брокерами».
Изобретение трехвековой давности
Классические функции страхового брокера заключаются в том, что он представляет интересы своего клиента - страхователя, одновременно являясь его консультантом, проводит от имени клиента необходимые переговоры. Его деятельность можно сравнить с работой личного врача или адвоката, только в вопросах страхования. Надо заметить, что при этом брокер редко получает вознаграждение от своего клиента. Так же как и страховой агент, он работает за комиссионные - процент со страховой премии, который выплачивает ему страховая компания. Правда, на этом его сходство с агентом заканчивается.
Часто возникает также вопрос: что побуждает брокера достигать наиболее экономичных условий для своего клиента, если брокерское вознаграждение составляет процент от премии и это, безусловно, означает, что он получит меньше комиссионных? Ответ кроется в простом факте: если где-то в другом месте предложат лучшие условия страхования, брокер, скорее всего, просто потеряет своего клиента, а заодно и репутацию. И это доказано временем.
Профессия страхового брокера возникла во всемирно известном лондонском Lloyd's порядка 300 лет назад. В нашей же стране ее история насчитывает от силы три-четыре года, что объясняется прежде всего тем, что страховой брокер - явление исключительно рыночное. Наличие большого количества покупателей и продавцов страхования означает свободу выбора. Роль брокера заключается в том, что он помогает своему клиенту осуществлять этот выбор. Он действует как посредник между страхователями и страховщиками, сводя их вместе для заключения контракта к их взаимному удовлетворению. В этой связи показательным является само появление страховых брокеров, и, значит, уже можно говорить о таком понятии, как «российский рынок страховых услуг».
Первые шаги
Сейчас в Москве насчитывается от силы пять наиболее заметных отечественных брокерских компаний, в которых работают в среднем по 10 - 15 человек. По словам генерального директора компании «Русский брокерский центр» Сергея Морозова, роль российских страховых брокеров пока еще не столь велика, как в других странах, однако уже прослеживается тенденция к росту популярности подобных услуг среди страхователей. После августовского кризиса прошлого года люди поняли, что им есть что терять и то имущество, которым они сейчас располагают, требует защиты. «Клиенту самостоятельно трудно разобраться в том, какому страховщику можно доверять, а какому нет. Тем более в нынешних условиях. Мы же - страховые брокеры - постоянно «держим руку на пульсе». Обороты брокерских компаний растут. Так, если в прошлом году оборот РБЦ по собранным премиям составил $40 тыс., то показатели первых двух месяцев этого года позволяют рассчитывать на то, что в нынешнем году оборот этой компании вырастит почти в четыре раза и составит порядка $150 тыс.
Растут также и объемы переданных на страхование единичных рисков. Так, уже в этом году известная в Москве сеть элитных магазинов детской одежды была застрахована на $5 млн через российских брокеров.
Схема работы страховых брокеров в принципе проста, но позволяет клиентам значительно сократить расходы на страхование. Приведем один пример.
Вы решили самостоятельно застраховать свой автомобиль, например, от ущерба и угона, а также свою гражданскую ответственность владельца автотранспорта перед третьими лицами. В одной страховой компании вам предложат, например, следующие тарифы: по гражданской ответственности - $90, ущерб и угон - $670 (всего $760). В другой компании тарифы, допустим, будут следующими: по гражданской ответственности - $175, по ущербу и угону - $250 (всего $425).
Естественно, что вы выберете вторую компанию с полной уверенностью, что вам удалось сэкономить $335. Однако при обращении к страховому брокеру, расходы на страхование можно сократить еще на $85, так как брокер разместит риск по гражданской ответственности в первой компании, а по ущербу и угону - во второй. В результате расходы на страхование составят всего $340 вместо $425, которым вы так радовались. Плюс к этому брокер будет представлять вас при урегулировании убытков по страховому случаю.
Немногочисленным отечественным брокерам есть на кого ориентироваться. Уже на протяжении нескольких лет в России работают представители компаний, входящих в пятерку крупнейших страховых брокеров в мире: March & McLennon, Sedgwick Group (в данный момент происходит слияние этих двух компаний под названием March Ltd.), AON Group и некоторых других. Годовой оборот российских представительств этих компаний составляет по нескольку миллионов долларов страховой премии.
Профессиональные болезни
Несмотря на профессионализм и репутацию этих компаний, говорить о каком-либо захвате российского рынка не приходится. Поскольку эти брокеры занимаются исключительно крупными рисками, участвуют в организации страхования крупных промышленных предприятий, авиакомпаний, строительных проектов, то, как сообщил директор по неморскому страхованию представительства британской Sedgwick Роман Бычков, им приходится в основном работать не со страхователями, а со страховыми компаниями. «Дело в том, что практически все значительные предприятия России за последние годы вошли в более крупные структуры - финансово-промышленные группы, холдинги, вертикально интегрированные компании, которые, как правило, имеют в своих структурах свои (кэптивные) страховые компании. В результате нам пришлось переориентироваться на работу с кэптивами, давая соответствующие консультации и организовывая им необходимую перестраховочную поддержку на мировых рынках».
При этом широкую востребованность услуг мировых брокеров среди российских страховщиков можно объяснить малой емкостью российского страхового рынка, который не в состоянии самостоятельно «проглотить» крупные риски, измеряемые сотнями миллионов долларов. Например, в этом месяце при участии Sedgwick российские страховые компании «Ингосстрах» и СК «ЛУКойл» застраховали проект строительства трубопровода Каспийского трубопроводного консорциума, ответственность по которому составила порядка $2,5 млрд, а премия - более $1 млн. При этом российские компании были вынуждены передать на перестрахование до 90% риска.
В том, что западные страховые брокеры способны обрабатывать столь значимые риски, нет ничего удивительного. Это объясняется не только опытом работы, но прежде всего отношением страховых компаний к работе брокера. В ведущих западных странах подавляющее количество договоров страхования заключается именно через брокера. Так, в Великобритании это 70 %, в Канаде - 75 %, в США - 80 %. Можно говорить о том, что практически вся работа с клиентурой возложена на плечи брокеров. В России, похоже, в ближайшее время такого отношения к брокерам ожидать не приходится.
Страховщики, которые за последние годы набрали значительный вес во властных структурах, сами не заинтересованы в поощрении этого института. По словам руководителя компании «АФМ страховые консультанты и брокеры» Владимира Бирюкова, с практической точки зрения страховой брокер для них лишнее звено, которое будет квалифицированно отстаивать интересы страхователя, вынуждая страховые компании более строго управлять своими расходами, уменьшать ставки и более ответственно относиться к своим обязательствам.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
