Деньги и время
В квартире раздается телефонный звонок. - Здравствуйте, позовите Рабиновича. - Его нет. А что ему передать? - Передайте ему, пожалуйста, 5 рублей.
Примерно этим и занимаются специализированные организации, которые называются расчетными палатами.
По данным Центрального банка России, 60% всех безналичных расчетов в стране проходят через РКЦ, еще 35% - через многофилиальные банки и примерно 1-2% - через расчетные палаты, или, как их еще называют, небанковские кредитные организации. Однако в ЦБ считают, что в недалеком будущем расчетные палаты смогут составить достойную конкуренцию банкам, хотя еще лет шесть назад в том же Центробанке не знали толком, что делать с подобного рода расчетными организациями.
Действительно, в начале 90-х правовой и нормативный статус расчетных палат не был определен. Тем не менее они росли как грибы после дождя на базе различных бирж, которых в те времена было великое множество. Главная задача расчетных палат состояла в обслуживании клиентов: открытии счетов и ведении операций по ним. Немного позже, по мере развития российской банковской системы, такие организации стали создаваться и для обслуживания рынка межбанковских расчетов. К этому были свои предпосылки: даже в Москве платежи между банками проходили в течение нескольких дней, а в регионах деньги могли находиться в пути неделю и дольше.
Первые лицензии расчетным палатам Центробанк начал выдавать лишь в 1994 году. Тогда и было придумано официальное название "небанковская кредитная организация", которое используется до сих пор.
По оценкам специалистов, в середине 90-х 80% всех платежей по России были сконцентрированы в Москве. Причем весь этот финансовый поток обслуживали примерно два десятка крупнейших московских банков. Поэтому, когда пять лет назад бывший вице-президент Межбанковского финансового дома Юрий Мальцев (возглавивший впоследствии департамент методологии и организации расчетов ЦБ) предложил создать Национальную клиринговую палату, через которую проходила бы основная масса межбанковских платежей, его в принципе поддержали все. Согласно расчетам Мальцева эффективность работы банка через НКП обеспечивалась тем, что резко сокращались средства для расчетов, в результате чего они могли использоваться, например, на рынке межбанковских кредитов. Дополнительная эффективность возникала и за счет низких тарифов самого ЦБ. Впрочем, за счет обслуживания гигантского массива платежей себестоимость одной операции оставалась бы невысокой даже в том случае, если бы эти тарифы выросли. Однако, несмотря на внешнюю привлекательность проекта, реально участвовать в нем никто не согласился. Банкиров тогда не прельщала перспектива отдать расчеты в руки какой-то одной организации ("мы и сами можем всех рассчитать" - так реагировали банки на предложение стать членом НКП), клиентам не хотелось отказываться от использования "серых" финансовых схем (платежи через единый расчетный центр делали прозрачной всю бухгалтерию), а ЦБ, скорее всего, пугал риск потерять контроль за платежами. Идею создания НКП тем не менее удалось трансформировать в менее масштабный проект - создание Москлирингцентра. И в 1996 году представители МФД уговорили на участие в этом проекте Автобанк, "Империал", Инкомбанк и еще несколько крупных банков. Желание сотрудничать проявили даже СБС-Агро и Московский сбербанк. Однако интерес банков к проекту иссяк естественным образом - разразился кризис 1998 года. Москлирингцентр тем не менее жив и до сих пор обслуживает несколько компаний.
По мнению генерального директора МФД Николая Редько, незначительный интерес банкиров к идее создания НКЦ обусловлен несколькими причинами. "Им не удалось договориться, - считает Редько. - Ведь клиринг - это не техническая система, а договор между банками. Если такого договора нет, то ничего не получится". С другой стороны, у банкиров возникали трудности, связанные с размыванием ликвидности. "Банк настраивает свои потоки таким образом, что у него есть один счет в ЦБ, но основные потоки аккумулируются внутри самого банка, - поясняет Редько. - Расчетная система крупного банка - это огромная индустрия, которую для работы через НКП пришлось бы перестраивать". Однако глава Росевробанка Илья Бродский (в 1995 году ему удалось создать межбанковский расчетный центр "Ассоциация развития межбанковского сотрудничества", куда входило 250 банков) считает, что главная проблема идеологов создания единых расчетных центров в том, что эти организации не отвечают интересам банков. В западном деловом мире не существует платежей день в день, поскольку собственно банковский бизнес и состоит в том, что деньги идут как минимум сутки.
Специалисты департамента методологии и организации расчетов ЦБ утверждают: "Банки будут заинтересованы в негосударственных расчетах после того, как мы увеличим в семь раз тарифы за обслуживание. Тогда они будут стремиться к удешевлению расчетов, а это проще сделать, сосредоточив их в одном месте". Возможно, именно этими соображениями руководствовался Петербургский финансовый дом, который весной этого года решился реанимировать старый проект по созданию регионального клирингового центра. Ему удалось добиться участия в проекте двух крупнейших питерских банков - местного сбербанка и Промышленно-строительного банка. По оценкам экспертов, на долю этих банков приходится более половины всех расчетов Северо-Западного региона. По мнению специалистов, "шансы, что этот проект в конце концов будет реализован, довольно высоки".
Что же касается других регионов, то им, по словам президента Тульского клирингового центра Станислава Толстикова, труднее, "поскольку 80% расчетов осуществляется не деньгами, а бартером". "Все это не позволяет нам жить за счет трафика", - сетует он. Тем не менее туляки сумели найти свою нишу. Помимо расчетного обслуживания клиентов Тульский клиринговый центр ведет расчеты по долгам предприятий. По словам Толстикова, "это не очень рентабельно, но заниматься этим приходится". Примерно так же работает и Уральская расчетная плата, которая, кроме всего прочего, обслуживает взаимозачетные схемы предприятий.
Привлекать расчетные палаты к обслуживанию своих финансовых потоков стали и некоторые крупные холдинговые компании, которые хотят обезопасить свои расчеты и более гибко управлять потоками. Это не значит, что они прекращают отношения с банками. Просто расчетной палате отводится роль "коллективного инкассатора", который аккумулирует все доходы компании и затем проводит необходимые платежи через банки. По мнению Редько, "наличие в структуре холдинга таких расчетных структур вполне оправданно". "Другое дело, что расчетные палаты пока занимают ничтожную долю на рынке и пока нет оснований считать, что ситуация изменится в лучшую сторону. Клиенты психологически пока не готовы поверить в то, что организация с минимальным уставным капиталом может сделать что-то эффективнее, чем банк, - поясняет свою позицию Редько. - Только что затонувшие на глазах "титаники" заставляют их быть более осторожными".
Действительно, у расчетных есть проблемы с увеличением уставного фонда. Вложение капитала в развитие расчетной палаты малорентабельно, поэтому убедить акционеров дать денег сложно. Сделать это удалось лишь Московской расчетной палате, которая собирается увеличить свой капитал до 1 млн евро. Однако оборот МРП все равно в десятки раз превышает размер уставного капитала компании.
"Мы ничего не можем сделать с деньгами наших клиентов"
Расчетные палаты довольно спокойно пережили последний финансовый кризис. "Вот видите, банки могут разориться, - говорят они. - А мы - никогда". О том, почему стоит стать клиентом расчетной палаты, "Ко" рассказал президент Московской расчетной палаты Владимир Добин.
"Ко": Каковы перспективы этого бизнеса в России?
Владимир Добин: После кризиса выяснилось, что региональные банки находятся в тяжелом финансовом положении, филиальные сети крупных московских банков разрушены, а многие местные банки не в состоянии оперативно справиться с обслуживанием своих клиентов. Поэтому провинциальные компании оказались лишены части своих традиционных банков-партнеров. В этой ситуации многие вспомнили о существовании небанковских кредитных организаций, которые могут обеспечить проведение любых расчетов, и клиенты, напуганные банковским кризисом, с гораздо большим удовольствием стали пользоваться нашими услугами. Расчетные палаты не просто выжили, но и приобрели новых клиентов. Прежде всего это связано с тем, что риски у небанковской кредитной организации практически отсутствуют. Мы можем с удовольствием констатировать, что декларируемые нами гарантии надежности оказались не пустым звуком. Например, МРП не приостанавливала расчетов ни на один день. А это лишний раз подтверждает высокую ликвидность палаты. Расчетные палаты доказали эффективность своей работы. Поэтому мы пришли к выводу, что надо создать сеть небанковских кредитных организаций, которые будут обслуживать региональных клиентов и с помощью сети выходить в центр - к примеру, на МРП. Тогда бы мы могли осуществлять не только расчеты, но и клиринг в регионах. Это очень выгодно и эффективно. Мы планируем собрать все небанковские кредитные организации вместе, чтобы познакомиться и, может быть, создать ассоциацию и приступить к работе над параллельной системой расчетов. Думаю, такая встреча состоится уже в ноябре - декабре.
"Ко": Если вам удастся претворить в жизнь эту идею, то скорость и качество расчетов вырастут?
В.Д.: Я на это надеюсь, поскольку таким образом будет создана альтернативная система расчетов. То есть обслуживание клиентов можно будет вести не только через ЦБ, но и через расчетные палаты - быстро и надежно, не отвлекая у клиентов лишних средств. Поясню на примере: несколько тверских компаний постоянно платят в Калининград, а калининградские клиенты платят в Тверь. Если в этих городах есть небанковские кредитные организации, то они могут взаимозачесть эти платежи и отправить лишь разницу между ними, не отвлекая дополнительные средства.
"Ко": Сколько из официально зарегистрированных расчетных организаций реально работают?
В.Д.: В России зарегистрировано несколько десятков расчетных клиринговых организаций. Активно работают, например, Северная клиринговая палата в Архангельске, Тульская небанковская кредитная организация, Уральская расчетная палата, которая находится в Екатеринбурге, Санкт-Петербургский финансовый дом. Но я думаю, что в регионах надо создавать новые небанковские кредитные организации. Требования к их уставному капиталу достаточно низкие: если банк должен иметь уставный капитал 1 млн евро, то небанковской кредитной организации необходимо в 10 раз меньше - 100 тыс. евро. Это связано с тем, что, повторюсь, риски у небанковской кредитной организации практически отсутствуют. Надо сказать, что ЦБ уделяет сейчас большое внимание процессу развития небанковских кредитных организаций.
"Ко": А что даст ваш проект региональным расчетным палатам?
В.Д.: Они получат возможность перетянуть на себя дополнительное количество клиентов. Ведь не секрет, что до сих пор мы находились в тени банковских организаций. Хотя те же иностранцы воспринимают сочетание "небанковская кредитная организация" вполне нормально. Они понимают, о чем идет речь. Меня очень радует, что сейчас и многие руководители российских предприятий стали понимать принципиальное отличие небанковской кредитной организации от банка. Тем более что сейчас эта тема стала чрезвычайно актуальной. Мы всегда занимались расчетами и накопили богатый опыт в этой области. Например, Московская расчетная палата существует с 1992 года и все эти годы исправно обслуживала своих клиентов. Сегодня мы можем предложить им свыше 100 видов услуг. Учтите, что нам лицензией запрещено размещать деньги наших клиентов в какие-либо рискованные финансовые инструменты, и мы зарабатываем только на тарифах. Я не хочу сказать, что у нас самые низкие тарифы за обслуживание, но они достаточно конкурентоспособные. На сегодняшний день мы обслуживаем операции наших клиентов как в российских рублях (расчетно-кассовое обслуживание, документарные операции, информационно-консультационные услуги), так и в валюте (конверсионные операции, работа с наличной валютой, документарные аккредитивы). Мы проводим инкассацию денежных средств, векселей, платежных расчетных документов, производим платежи физических лиц без образования банковских счетов. Мы являемся расчетной организацией Московской биржи цветных металлов, зерновой биржи, а также членом фондовой и валютной секций ММВБ. Мы обеспечиваем обслуживание экспортно-импортных операций наших клиентов, обязательную продажу валютной выручки по экспортным контрактам на торгах ММВБ. Получив поручения наших клиентов с 9 до 17 часов, мы выполняем их валютирование день в день. Учитывая интересы клиентов, а также разницу в часовых поясах, МРП работает круглосуточно. Ведь у нас обслуживается много региональных компаний - из Владивостока, Смоленской, Архангельской, Кемеровской областей, Калининграда, Твери, Тулы. Эти предприятия имеют счет в своем региональном банке. Но эти банки не всегда оперативны, поэтому многие их клиенты предпочитают обслуживаться у нас по системе "банк - клиент". Они получают все те услуги, которыми пользуются московские клиенты МРП.
"Ко": Получается, что МРП привлекательна для региональных клиентов прежде всего оперативным обслуживанием?
В.Д.: Да, это так. Высокая скорость расчетов - наш козырь. При этом МРП принципиально отличается от любого банка. Мы небанковская кредитная организация, но предоставляем по сути банковские услуги. Банки оказались в более сложном положении. Сегодня они уверяют своих клиентов в том, что проводят только расчеты, никаких инвестиций и т. д. Но надо четко понимать: одно дело - стратегические обещания и уговоры, а другое - когда запрет на все подобные операции прописан в лицензии. Наши клиенты могут быть уверены на 100%, что их остатки по счетам мы никуда не пристроим, не вложимся ни в ГКО, ни в ценные бумаги, ни в долгосрочные кредиты. То есть мы поддерживаем стопроцентную ликвидность. Мы ничего не можем "сотворить" с деньгами наших клиентов.
"Ко": Но сейчас многие банки предоставляют своим клиентам полное расчетно-кассовое обслуживание, а газеты пестрят объявлениями: "расчеты день в день"...
В.Д.: Действительно, заявить об этом стремятся многие. Важно только, чтобы эти лозунги подкреплялись реальными делами.
"Ко": А вы не могли бы объяснить, что все-таки стоит за этими объявлениями?
В.Д.: Заявления банков о проведении расчетов "день в день" на самом деле диаметрально противоположны их финансовым интересам. Задерживая деньги клиентов, банк получает возможность использовать их для получения дополнительных доходов. Эти деньги могут быть размещены на любом из существующих сегментов рынка. МРП нет смысла задерживать клиентские платежи, поскольку наша лицензия не предусматривает возможности проведения таких операций. Мы заинтересованы как можно скорее выполнить поручение клиента. У нас с банками разные цели. Эффективность нашей деятельности достигается за счет скорости расчетов.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
