архив

Халявы не будет

Начиная с этого года придется забыть о дешевизне страхования. Страховые компании, подведя баланс, обнаружили, что доходы от реального бизнеса (не будем сейчас упоминать о налогосберегающих схемах) совсем невелики, а то и вообще отсутствуют. Оказалось, что все эти 10 лет тарифы на полисы, которыми торговала основная масса страховых компаний, были сильно занижены. Поняв это, страховщики начали активно повышать тарифы.

 

Наиболее значительно выросли тарифы авиастрахования и страхования автомобилей, а также страхования автогражданской ответственности автовладельцев. Авиастрахование отреагировало подобным образом на общемировую тенденцию к повышению перестраховочных тарифов, которая возникла после терактов в США. А на рынке автострахования тарифы повысились в силу того, что этот сектор привлекает большое число клиентов – физических лиц и поэтому является самым гибким и ликвидным.

Но это еще цветочки. Весной ожидается повальный рост тарифов на страхование квартир, дач и другого имущества граждан и предприятий. Готовится также повышение тарифов на медицинское страхование, что связано еще и с ужесточениями в законодательстве, которые появились в конце прошлого года. По сведениям «Ко», новые тарифные планы уже готовятся в нескольких крупных компаниях, а поскольку крупные игроки страхового рынка всегда подражают друг другу, следует ожидать, что этот процесс затронет всех страховщиков.

Остается только разобраться, насколько готовы к повышению цен потребители. По данным тех страховщиков, которые уже подняли тарифы на страхование автомобилей и автогражданской ответственности, снижения спроса не зарегистрировано. Наблюдалось лишь сезонное падение спроса из-за новогодних и рождественских праздников – не более того. Очевидно, страховщики выбрали верное время для пересмотра тарифной политики: доходы населения растут (судя по расходам), и на фоне общего роста спроса на страхование повышение цен на страховые полисы, возможно, вообще останется незамеченным.

Тарифы наших страховых компаний приближаются к тарифам западных компаний. Но, чтобы покупать страховки по западным ценам, надо иметь западный же уровень дохода.

Среднестатистический парижанин тратит на страхование не меньше 25% своего дохода. Правда, в основном этого жителя к таким тратам вынуждают: квартиру надо страховать обязательно, иначе никто не позволит в ней жить, ребенка тоже, иначе в школу не возьмут, и т.д. Полис добровольного страхования этот гражданин купит только в том случае, если его заработок превышает $800 в месяц, так как в принципе многие виды страхования просто излишни. Такая калькуляция справедлива для всех стран, где существует добровольное страхование, а значит, и для России. И если для какого-нибудь, скажем, авиаперевозчика страховка самолета или своей ответственности перед третьими лицами является жизненной необходимостью, то для менеджера среднего звена необходимость страховки машины от угона весьма спорна.

Понимая это, страховые компании изобретают приманки для клиентов. «Ингосстрах» создает для своих клиентов видимость элитарности, принимая их в клуб; «Ренессанс Страхование» запечатывает свои полисы в красивые яркие коробочки, а Военно-страховая компания заставляет своих сотрудников работать эффективнее, вводя современную систему менеджмента.

 

Самое худшее – впереди

Когда в Америке рушились небоскребы, страховые компании только начинали подсчитывать убытки. Лишь сегодня становится более или менее понятно, во что обошлись теракты и кто именно будет за них платить. Самый болезненный удар обрушился на рынок страхования авиационных рисков. Этот рынок все еще не может оправиться от последствий катастрофы и, по мнению специалистов, не сможет прийти в себя еще несколько лет.

Психологический эффект, произведенный терактами в США, будет сказываться на страховом рынке еще очень долго. Рынок авиационного страхования оказался одним из самых уязвимых и волатильных, причем национальных границ здесь не существует: самолеты летают по всему миру. Правда, американцев катастрофа затронула гораздо сильнее, чем европейцев или тем более российских страховщиков. Тем не менее нашим авиакомпаниям придется теперь платить за страхование гораздо больше. Почти все страховщики, специализирующиеся на авиационных рисках (компании АФЕС, АВИКОС, «Ингосстрах», ПСК и др.), объявили о повышении тарифов на страхование авиалайнеров и ответственности перевозчиков.

В США, по данным международного страхового брокера AON, некоторые полисы подорожали на 80 – 300%, а в перестрахование теперь вообще не берут риски терроризма. В России тарифы на страхование авиационных рисков повысились не так сильно, но при заключении договора на страхование гораздо большее значение придается истории убытков клиента.

«В течение всего прошедшего года и на мировом и на российском авиационном страховом рынке наблюдалась тенденция к повышению ставок по страхованию воздушных судов и ответственности авиаперевозчика, – говорит Антон Алмазов, начальник отдела страхования воздушных судов компании «Ингосстрах». – Террористические акты в США, происшедшие 11 сентября 2001 года, вызвали резкий рост страховых тарифов. Наиболее серьезно эти событияотразились на так называемых военных рисках. При этом стоит отметить, что страховое покрытие заметно уменьшилось. В настоящее время при возобновлении договоров страхования рост ставок составляет от 50% до 200%».Как отметил заместитель генерального директора Военно-страховой компании Борис Зотов, после сентябрьской трагедии в Нью-Йорке тарифы по страхованию авиационных рисков возросли на 25% – 30%, а по страхованию военных рисков, связанных с авиацией, – в десятки раз. По мнению Зотова, сейчас ситуация стабилизировалась. Теперь многое будет зависеть от ситуации в конкретном регионе. «Локальные» тарифы, по словам Зотова, могут как расти, так и снижаться.

Другие специалисты настроены менее оптимистично, полагая, что в ближайшие год-два ставки, скажем, по прямому страхованию воздушных судов («каско») могут увеличиться на 100 – 150% (в настоящее время тарифы «каско» в российских компаниях составляют около 1 – 1,5%). А ставки по перестрахованию – на 300% (о чем, кстати, уже заявили крупнейшие западные перестраховщики).

 

Перестраховались

Повышение тарифов по перестрахованию – самая главная причина, по которой российские страховые компании вынуждены поднимать тарифы по прямому страхованию воздушных судов и ответственности автовладельцев.

Западные компании компенсируют с помощью повышения тарифов свои убытки от терактов, которые в прошлом году превысили все мыслимые пределы. Уже известно, что американская трагедия обойдется авиационным страховщикам в $5,8 млрд убытков за 2001 год (данные специализированного аналитического агентства Airclaims). До сентябрьских событий 2001 года самым плохим годом для авиационного рынка считался 1994-й, когда, по оценкам Airclaims, потери страховщиков составили $2,3 млрд.

Как известно, тарифы на страхование и перестрахование авиационных рисков подскочили буквально в течение нескольких дней после катастрофы. Но и сегодня, когда рынок авиационного страхования, казалось бы, должен был прийти в себя, тарифы продолжают расти, а условия страхования ужесточаются. Многие специалисты полагают, что тенденция к повышению тарифов на перестрахование наметилась еще до сентябрьской трагедии.

«Статистика убытков страховых и перестраховочных обществ по страхованию авиационных и морских рисков за последние несколько лет имела отрицательную динамику, поэтому на перестраховочном рынке уже наблюдалась тенденция к увеличению тарифов, – считает вице-президент Промышленно-страховой компании Сергей Тихонов. – Трагические события 11 сентября и логика последующего функционирования всего страхового рынка заставили игроков резко увеличить тарифы. Кроме того, многие государства выступили с требованием увеличить сумму покрытия при страховании гражданской ответственности авиаперевозчиков, что еще больше увеличило расходы на страхование. Естественно, говорить о размерах ставок, действовавших до 11 сентября, сейчас просто нельзя. Думаю, этот разговор следует отложить на несколько лет, когда западный перестраховочный рынок вновь нарастит жирок».

Многие перестраховочные общества (как, например, Munich Re) уже не берут в перестрахование военные риски. Поэтому после 11 сентября 2001 года правительства ряда стран были вынуждены выдать своим авиакомпаниям государственные гарантии в $1 млрд на покрытие этих рисков. Иначе самолеты просто не cмогли бы приземляться в международных аэропортах. Такие гарантии были даны и российским авиакомпаниям. Правда, сначала их получил фактически один «Аэрофлот» – через подконтрольную ему страховую компанию «Москва». Но недавно Минтранс подвел итоги открытого конкурса, который выиграла Военно-страховая компания, так что теперь ВСК единственный страховщик, имеющий право выдавать страховые полисы, включающие покрытие по военным рискам, обеспеченные госгарантией. ВСК работает на рынке авиационного страхования более восьми лет и по объему операций в этой сфере входит в пятерку лидирующих компаний России. Авиационное страхование является одним из основных направлений работы ВСК, а в структуре ее портфеля доля авиационных рисков составляет 12%.

 

Русское авось

Впрочем, ужесточение условий по авиационному страхованию и повышение тарифов обусловлены не только внешними причинами. Еще до трагических событий в США – в июле прошлого года, когда в Подмосковье потерпел катастрофу явно перегруженный самолет Ил-76, – члены авиационного пула РААКС в достаточно жесткой форме заявили о том, что будут отказывать в выплате возмещения, если выяснится, что самолет потерпел катастрофу из-за нарушения техники безопасности. Одновременно страховщики предупреждали и о повышении тарифов, и об ужесточении условий по полисам. К этому их вынудила извечная российская халатность. Дело в том, что случай с Ил-76 далеко не единственный в практике российских чартеров. По данным страховых компаний, на внутренних рейсах самолеты регулярно летают перегруженными, а технический персонал не соблюдает элементарных требований к безопасности полета. Последний из разбившихся Ил-76 был застрахован на 15 млн руб., однако в 1996 году крушение такого же самолета обошлось страховым компаниями в 500 млн руб.

Сектор страхования авиакосмических рисков, будучи более консервативным, отреагировал на повышение тарифов на смежных рынках не столь резко. На этом рынке даже появились новые программы. Как сообщил председатель правления компании «Русский страховой центр» Дмитрий Извеков, страхование огневых испытаний ракетных двигателей сегодня считается одним из наиболее ответственных на рынке страхования предприятий авиационно-космической отрасли, особенно когда речь идет о новом двигателе. «Русский страховой центр» является генеральным страховщиком НПО «Энергомаш», двигатели которого РД-170, РД-171, РД-180 по совокупности энергетических и эксплуатационных характеристик не имеют себе равных в мире (НПО «Энергомаш», в частности, стало победителем международного тендера, и теперь двигатель РД-180 устанавливается на американских РН «Атлас-3»). «Русский страховой центр», контрольный пакет акций которого принадлежит ФГУП «Рособоронэкспорт», считает важным участвовать в страховании таких проектов, поскольку от их реализации зависит престиж России на внутреннем и внешнем рынке космических услуг», – говорит Дмитрий Извеков.

 

 Крупнейшие страховые компании

Страховые взносы и выплаты за 9 месяцев 2001 года (руб.)

 

Компания	Город	Взносы	Выплаты
ЗАО "Промышленно-страховая компания"	г. Москва	29 216 373 014	24 659 752 613
ОАО "РОСНО"	г. Москва	14 239 234 133	6 998 343 181
СОАО «Национальная страховая группа»	г. Москва	6 644 025 824	1 023 702 827
СК «Интеррос-Согласие»	г. Москва	3 796 395 139	873 074 000
ОСАО «ИНГОССТРАХ»	г. Москва	3 359 493 715	1 250 194 492
ОАО «СК «Прогресс-Гарант»	г. Москва	3 221 344 977	1 793 767 361
Медицинская акционерная страховая компания ЗАО "МАКС-М"	г. Москва	2 127 397 956	2 090 993 952
ОАО «Страховое общество «СОГАЗ»	г. Москва	2 091 197 000	915 082 000
ОАО "РОСНО-МС"	г. Москва	1 793 604 978	1 703 820 098
ОАО "Военно-страховая компания"	г. Москва	1 736 075 429	723 158 187
СЗАО «Стандарт-Резерв»	г. Москва	1 664 423 093	1 271 477 955
Московская акционерная страховая компания ЗАО "МАКС"	г. Москва	1 135 587 461	517 063 783
ООО «НАСТА-Центр»	г. Москва	936 359 205	310 091 024
ОАО САК «Энергогарант»	г. Москва	910 414 817	179 804 208
ЗАО «СКПО»	г. Москва	835 071 500	695 099 267
ЗАО «Городская страховая компания»	г. Москва	796 196 358	818 254 315
ООО «СК «Нефтеполис»	г. Москва	756 397 414	43 259 870
ООО «СО «Сургутнефтегаз»	г. Сургут	727 362 172	436 264 695
ЗАО СМК «Медведь ЛК»	г. Когалым (Тюменская обл.)	678 529 761	301 659 128
СМО ОБК «Кузбасс»	г. Кемерово	648 717 000	619 993 000
«Ренессанс Страхование»	г. Москва	629 008 116	629 008 116
ОАО АСО «Лидер»	г. Москва	570 677 856	231 756 802
ОАО СМК «Шексна-М»	г. Череповец	516 977 836	347 871 095
ОАО «Страховая компания «Шексна»	г. Череповец	476 896 391	95 127 850
«Помощь»	г. Санкт-Петербург	469 539 000	317 376 000

 

«Надо стимулировать частных лиц вкладывать в страхование»

Александр Коваль – один из трех претендентов на пост президента Всероссийского союза страховщиков и, по мнению многих, самая «проходная» фигура. По данным «Ко», его поддерживают более 60% членов ВСС. Кроме того, Коваль в последнее время много ездит по регионам и проводит консультации с местными страховщиками и их объединениями.

Программа Александра Коваля явно находит поддержку и в департаменте страхового надзора Минфина. По данным «Ко», уже сейчас ведутся консультации по вопросу усиления полномочий ВСС. В частности, в случае своего избрания на пост президента ВСС Коваль намерен включиться в процесс подготовки и экспертизы лицензионных документов. А лицензирование, как говорят сами страховщики, является одной из самых наболевших проблем в их взаимоотношениях с департаментом страхового надзора. При этом Александр Коваль не оставит депутатского кресла. Фракция «Единство», членом которой он является, оказывает ему всяческую поддержку и, более того, официально рекомендует его на этот пост, направив еще в сентябре соответствующее письмо в президиум ВСС. В интервью «Ко» Александр Коваль рассказывает о своем видении проблем страхового рынка.

 

«Ко»: Александр Павлович, как пришло решение выставить свою кандидатуру на пост президента ВСС?

Александр Коваль: Если честно, то первоначальная инициатива исходила не столько от меня, сколько от руководства фракции «Единство». Работая на протяжении более двух лет в тесном контакте со страховщиками, участвуя в их проблемах, я, как говорят сами страховщики, «заразился вирусом страхования». Все это укрепило мое желание поучаствовать в выборах. Сегодня, как мне кажется, я четко понимаю, какие цели и задачи стоят перед союзом и какими путями и методами их можно решить.

В этой связи я не могу не поблагодарить своего коллегу – зампредседателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Владимира Тарачева, который в свое время познакомил меня со страхованием и пригласил поучаствовать в работе комитета. Можно сказать, что вопросами страхового рынка я начал заниматься именно с его легкой руки.

«Ко»: Какие компании поддерживают вас на предстоящих выборах?

А.К.: Мне не хотелось бы называть компании поименно. Я просто не имею права говорить от их имени. В конце концов, все члены ВСС выскажут свою позицию на предстоящем съезде. Более открыто я могу говорить об объединениях страховщиков. Я очень благодарен за поддержку Ассоциации сибирских страховщиков, Дальневосточному, Санкт-Петербургскому и Северо-Западному союзам страховщиков, компаниям Урало-Сибирского соглашения, Ассоциации страховщиков топливно-энергетического комплекса (АСТЭК).

«Ко»: В предлагаемом вами проекте программы деятельности ВСС на 2002 – 2004 годы одним из главных направлений названа работа по усовершенствованию законодательной базы страхования. Какие конкретно законодательные инициативы в области страхования будут предприняты в этом году?

А.К.: Несовершенство законодательства в области страхования уже сейчас стало реально тормозить развитие рынка. Понимают это и в Думе, и в правительстве. Поэтому уже сейчас определены конкретные сроки внесения и рассмотрения наиболее важных законопроектов – таких, как «Об организации страхового дела в РФ» (новая редакция), «О внесении изменений и дополнений в главу 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ» и других.

Пристальное внимание необходимо уделить разработке и принятию федеральных законов, регламентирующих обязательные виды страхования. Это позволит достаточно быстро повысить капитализацию российских страховых компаний и будет способствовать расширению их клиентской базы. В этом году Думой будут рассмотрены законопроекты «Об обязательном медико-социальном страховании», «Об обязательном противопожарном страховании» и ряд других.

Несомненно, что надо вести работу над проблемами налогообложения страхования. Например, чтобы побудить частные лица вкладывать средства в страхование, целесообразно внести в Налоговый кодекс положение об исключении из совокупного облагаемого дохода физлиц средства, направленные на долгосрочное страхование жизни. Заслуживает внимания и рассмотрения идея об отдельной главе Налогового кодекса, посвященной налогообложению рынка капитала и как его части – страхования.

Я убежден, что этот год должен стать определяющим годом для формирования законодательной базы страхования. Дальнейшее затягивание сроков принятия законов серьезно осложнит развитие и укрепление национального страхового рынка перед вступлением России в ВТО, и в этой связи программные задачи законодательного совершенствования страхового дела должны стать определяющими и для ВСС.

«Ко»: В чем вы видите перспективы развития ВСС?

А.К.: Конечно, это расширение функций союза, увеличение привлекательности членства в ВСС, расширение поля деятельности союза в пользу не только страховых перестраховочных компаний, но и других участников страхового рынка.

Возможности ВСС были бы значительно шире, если бы союз страховщиков был преобразован в саморегулируемую организацию (СРО). Преобразование ВСС в СРО, которое уже сейчас одобрено Министерством финансов, позволит укрепить его самостоятельность и авторитет на страховом рынке, повысить статус, значительно расширить число членов союза и усилить позиции в переговорных процессах различного уровня.

Если говорить о том, что может сделать ВСС в роли саморегулируемой организации на практике и что департамент страхового надзора готов сегодня передать ВСС, то это подготовка лицензионных документов, выработка стандартов, анализ деятельности страховых компаний. По сути, это огромный пласт работы, который часто не позволяет департаменту страхнадзора быстро реагировать на запросы страховых компаний.

«Ко»: В чем вы видите залог успеха дальнейшей работы союза?

А.К.: Необходимым и определяющим условием успеха является совпадение интересов государства и страхового сообщества. Механизм реализации этого условия известен: взаимные консультации, поиск точек соприкосновения, согласования и убеждения. Важно, чтобы у сторон было желание слушать и понимать друг друга. Именно в создании атмосферы взаимного понимания и сотрудничества между государством и страховым сообществом я вижу и основную миссию ВСС, и залог успеха его работы.