"Нецелесообразно помогать всем банкам подряд"
В уходящем году Россия пополнила собой список стран, где процедуры банкротства и реструктуризации банков осуществляются государством в массовом порядке. В большинстве из этих стран, так же как и в России, банковской санацией занимаются специализированные агентства. Россия, однако, отличается от так называемых emerging markets, по всей видимости, тем, что в ней банковский сектор имеет наименьшее значение для экономики, так как последняя уже давно живет преимущественно за счет неденежных форм расчетов: бартер, векселя, взаимозачеты и т.д. Однако экономическая слабость российских банков вполне компенсируется мощным политическим влиянием крупнейших из них. Так что реструктуризация банковской системы в нашей стране - в первую очередь сложнейшая политическая задача, а уже затем экономическая. Неудивительно поэтому, что интервью главного "реструктуризатора" России Александра Турбанова выдержано в предельно корректных политических тонах.
"Ко": Александр Владимирович, что бы вы назвали главным достижением в работе возглавляемого вами агентства в уходящем году?
Александр Турбанов: Я думаю, что главным в этом году был сам факт создания агентства, которое оказалось работоспособным и приступило непосредственно к реструктуризации кредитных организаций.
Должен отметить, что до сих пор продолжается спор о том, чем именно должно было стать агентство. Некоторые оппоненты заявляют, что мы должны заниматься не конкретными банками, а работать над проблемами реструктуризации банковской системы в целом. Я бы хотел еще раз подчеркнуть, что агентство было создано именно для работы с конкретными банками. И мы работаем с банками, которые имеют социально-экономическую значимость на федеральном и региональном уровнях. Я соглашаюсь с нашими оппонентами только в том, что вся реструктуризация банковской системы к этому не сводится и не должна сводиться. Это многосторонний, широкий по охвату процесс, в котором участвуют и Центральный банк, и правительство, и АРКО - как специализированный орган правительства и Центрального банка.
Вообще же у нас есть основания считать, что АРКО состоялось. Сформирован квалифицированный работоспособный коллектив, создана законодательная и методическая база для деятельности агентства, апробированы определенные формы работы, и в настоящий момент мы реализуем 14 проектов по реструктуризации, которые охватывают 19 банков из 10 регионов, включая Москву и Московскую область. (См. справку. - "Ко".)
Из банков, которые перешли под наше управление, два являются системообразующими, то есть имеют федеральное значение, - "Российский кредит" и "СБС-Агро". Остальные банки - региональные, которые имеют тем не менее определенное значение для конкретных территорий. Реструктуризация по каждому из проектов находится в разных стадиях. К примеру, буквально несколько недель назад было принято решение о переходе под наше управление Амурпромстройбанка - там процесс только начинается. По четырем другим банкам - Инвестбанка, Вятка-банка, Челябкомзембанка, АвтоВАЗбанка - ситуация уже улучшилась: в этих банках не имеется неурегулированной задолженности перед кредиторами и перед бюджетом. Они перешли на следующий этап, когда главной для них задачей становятся развитие бизнеса и кредитование экономики. По другим банкам мы как раз и решаем сейчас вопросы урегулирования задолженности перед кредиторами, перед вкладчиками. Конечно, самым болезненным является вопрос погашения обязательств перед вкладчиками. Он наиболее актуален для "СБС-Агро". Сейчас мы готовим предложения, направленные на то, чтобы поэтапно эту задолженность погасить.
"Ко": То есть в течение ближайших недель можно ожидать появления плана, подобного тому, который был недавно анонсирован по "Роскреду"?
А.Т.: В течение ближайших недель - вряд ли. Потому что сейчас мы полностью сконцентрировались на вопросах расчетов с вкладчиками. И пока банк не решит эту проблему, нам будет очень сложно выйти на условия мирового соглашения с другими кредиторами. Дело в том, что с мелкими вкладчиками желательно рассчитаться еще до мирового соглашения, чтобы технически упростить проблему согласования его условий. А самое главное - снять социальное напряжение. Частных вкладчиков в СБС полтора миллиона. Так что если мы расплатимся с мелкими клиентами, то около одного миллиона вкладчиков будут удовлетворены в полном объеме еще до того, как мы предложим условия мирового соглашения оставшимся кредиторам. И вряд ли кто-то из кредиторов будет против этого возражать.
"Ко": Достаточна ли, на ваш взгляд, нынешняя законодательная и нормативная база для деятельности АРКО? Или агентство предполагает инициировать какие-то поправки к нынешнему банковскому законодательству?
А.Т.: Очевидно, что законодательная база нуждается в дальнейшем совершенствовании. Закон о реструктуризации кредитных организаций создавался в сжатые сроки. На момент его разработки у нас еще практически не было опыта. Поэтому есть ряд дополнений и изменений, которые, на наш взгляд, необходимо в закон внести. Мы считаем, что прежде всего необходимо поставить два принципиальных вопроса. Первый касается характера процесса реструктуризации - должна процедура реструктуризации носить принудительный или добровольный характер. До принятия Закона о реструктуризации банковской системы (который запретил добровольную реструктуризацию) к нам за три с небольшим месяца с ходатайствами принять участие в реструктуризации обратились 46 банков. Они были согласны с выдвигаемыми нами условиями, основным из которых был контроль над банком со стороны АРКО. Наличие добровольности уже являлось определенным гарантом успеха, так как добровольность помогала согласовать действия агентства, менеджмента банка и его собственников. При добровольном характере и участие администраций регионов было более активным. Поэтому мы намерены внести в правительство - а через него и в парламент - предложение, в соответствии с которым закон позволял бы использовать наряду с принудительными процедурами еще и добровольные подходы для реструктуризации.
В принципе критерии, которые позволяли бы банкам добровольно обращаться в АРКО за помощью в реструктуризации, должны быть те же, что и в нынешнем законе, однако с несколько другими количественными показателями. Возьмем, к примеру, такой критерий, как финансовое состояние банка. Здесь всего один показатель - коэффициент достаточности капитала. Напомню, что если этот коэффициент менее 2%, то банк подпадает под принудительную реструктуризацию. Применительно к принудительной реструктуризации коэффициент в 2% вполне удовлетворителен. Ясно, что банк оказался на грани краха и что его нынешние собственники не в состоянии вывести банк из кризиса и оказать ему финансовую поддержку. А у банка есть клиенты, которым следует помочь. Поэтому государство справедливо потребовало в законе проведения принудительной реструктуризации. Применительно к добровольному характеру этот показатель, как нам кажется, должен быть смягчен. Было бы целесообразно оказать помощь банку еще до того, как он оказался на грани краха. Государство в этом случае сможет с меньшими затратами восстановить его платежеспособность. То есть задача в том, чтобы подключаться к реструктуризации на более ранних стадиях - это и дешевле, и эффективнее. В данном случае применять принудительный механизм было бы неоправданно.
"Ко": А каким, по вашему мнению, должен быть показатель достаточности капитала, чтобы банк мог добровольно обратиться к вам за помощью?
А.Т.: Мировая практика показывает: если коэффициент достаточности капитала снижается до 2%, то можно говорить, что банк не в состоянии отвечать по своим обязательствам. Лучше сразу отозвать у него лицензию, чтобы оставшимся имуществом расплатиться с кредиторами. Думаю, применительно к добровольной реструктуризации можно рассматривать в качестве критического коэффициент достаточности капитала в 4%. Дело в том, что в мировой практике требуемым коэффициентом считается 8%. Так что если капитал у банка менее половины от требуемого, то банк, по нашему мнению, уже может обращаться с просьбой о реструктуризации. Зачем ждать, пока банк растратит свой капитал? Если у банка появилась болезнь, ее нужно лечить сразу же, а не ждать, пока эта болезнь усугубится.
Но в то же время нецелесообразно помогать всем банкам подряд. Критерий социально-экономической значимости банка как раз и позволяет определять, кому помогать нужно. Но и здесь, по нашему мнению, соответствующие цифровые показатели должны быть смягчены. Скажем, сейчас социально значимым признается лишь банк, у которого доля вкладов населения данного региона превышает 20%. На стадии добровольной реструктуризации (то есть до принятия Закона о принудительной реструктуризации банков) эта цифра равнялась 10%. Этот критерий помогал нам достаточно объективно определять банки, имеющие для региона ключевое значение. При этом мы ни разу не ошиблись. Каждый раз оказывалось, что и администрация области рассматривает банк в качестве опорного для региона.
"Ко": Как строятся отношения АРКО с правительством и Центральным банком?
А.Т.: Мы являемся рабочим инструментом правительства и Центробанка. Этим и определяется характер наших взаимоотношений. И правительство, и ЦБ представлены в совете директоров агентства, который принимает все принципиальные решения. И я должен сказать, что непонимания мы не встречаем. Ни одно предложение из числа внесенных на заседания совета директоров не было отвергнуто. Конечно, по этим предложениям высказываются разные точки зрения, вносятся определенные коррективы. Но это только помогает нам вырабатывать взвешенные, приемлемые решения. И в этой связи я не могу не высказать своего удовлетворения.
После обновления совета директоров, когда в нем стали преобладать представители правительства, у нас активизировались отношения с Министерством финансов. Но в своей текущей деятельности мы, безусловно, постоянно контактируем с ЦБ. Иногда, правда, возникает чувство неудовлетворения: мне кажется, ЦБ порой забывает, что мы один из его рабочих инструментов. И некоторые работники ЦБ считают, что реструктуризация - это не их дело, а только дело АРКО. Мне представляется, что такие рассуждения можно сравнить с рассуждениями человека, который говорит, что его голова не отвечает за действия его же рук. Если будет что-то плохо у нас, то это непременно отразится и на Центробанке. Впрочем, я не хотел бы говорить так обо всем ЦБ. У нас прекрасные отношения с Виктором Владимировичем Геращенко, поддержку которого мы ощущаем и советы которого нам очень помогают. Принципиальных разногласий между правительством, Центробанком и АРКО нет и быть не может.
"Ко": Какие новые банки перейдут под управление агентства в ближайшее время. Хватает ли бюджета АРКО для намеченных программ?
А.Т.: К сожалению, закон изменил добровольный характер реструктуризации на исключительно принудительный, мы уже подробно говорили с вами об этом. АРКО в соответствии с законом не может само вступать в переговоры с банком о его переходе под наше управление. И начинаем работать с банком только по предложению ЦБ. Поэтому я не могу сказать, какие банки появятся под нашим управлением в следующем году и сколько их будет - это лучше знают в ЦБ.
Что касается бюджета, то с самого начала было очевидно, что нам на реструктуризацию выделены очень скромные средства. Приходится исходить из тех сумм, которые нам были фактически выделены. С самого начала мы предполагали, что выделенных нам 10 млрд руб. хватит примерно на 25 региональных банков и 2 системообразующих. Сейчас у нас 19 банков, на реструктуризацию которых зарезервировано 7 млрд руб. То есть расчет, произведенный нами вначале, оказался верным: на региональный банк в среднем тратится около 250 млн руб. На реструктуризацию системообразующих банков мы предполагали выделить 3 млрд руб. На эту сумму мы и вышли. Бюджет-2000 также предусматривает финансирование АРКО на 1 млрд руб. (живыми деньгами). Есть положение, предусматривающее возможность выпуска нами облигационного займа под гарантии правительства - на 4 млрд руб. Мы сможем использовать и те дополнительные доходы, которые поступят в бюджет от погашения задолженности банков по налоговым платежам.
"Ко": А будет ли АРКО создавать рынок проблемных банковских активов?
А.Т.: При создании агентства мы планировали заниматься выкупом и продажей банковских активов. Необязательно напрямую. К этому можно привлекать специализированные фирмы по продаже имущества и финансовых активов. И действительно, по результатам проведенного нами конкурса у нас аккредитованы и фирмы по работе с активами, и фирмы, специализирующиеся на организации торгов. В реструктурируемых нами банках выделены виды активов, с которыми банки работают самостоятельно, и те активы, к работе с которыми подключается АРКО. Уже прорабатываются конкретные сделки. Но пока речь идет лишь о разовых сделках, о наработке механизмов. Мы изучаем реакцию на наши предложения по проблемным банковским активам и видим, что большого спроса на них нет. Говорить о создании рыка проблемных банковских долгов, на мой взгляд, преждевременно.
"Ко": Проявляют ли заинтересованность иностранные банки в покупке активов российских реструктурируемых банков либо доли участия в их капитале?
А.Т.: К сожалению, сейчас очень многие российские банки находятся на стадии ликвидации. И конечно же потенциальным банковским инвесторам выгоднее приобретать банковские активы - так дешевле. Поэтому спрос на реструктурируемые банки, тем более со стороны иностранцев, не очень высок. А продавать банки по низкой цене совершенно неоправданно. Поэтому наша задача - нарастить стоимость банковских активов и лишь затем продавать их.
Мы находимся в постоянном контакте с международными финансовыми организациями. Необходимо отметить, что из них только ЕБРР занимается предпринимательской деятельностью и может участвовать в коммерческих сделках. В ближайшее время мы намерены подписать с ЕБРР рамочное соглашение, и ЕБРР определит из числа реструктурируемых нами банков тот, с которым он будет работать в дальнейшем. Что касается зарубежных коммерческих структур, то у нас уже сейчас с ними немало контактов. Но пока они проявляют к нам интерес скорее ознакомительного плана. Интереса к участию в капитале какого-либо конкретного банка либо к выкупу активов этого банка пока не наблюдается. Однако очевидно, что реструктуризация - процесс очень непростой и достаточно длительный и мы находимся только в самом его начале.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
ПОХОЖЕ, в ближайшее время на московском рынке наличной валюты возникнет нездоровый ажиотаж. Во всяком случае, купить или продать доллары будет гораздо сложнее, чем сейчас, поскольку значительная часть столичных обменников будет закрыта.
