Нужно ли стране 1000 банков?
В целом тенденции к консолидации и покупке активно поддерживают и государство, и рынок. В последнее время целый ряд достаточно успешных банков в регионах был поглощен более крупными. Первая мысль, которая приходит в голову: в соответствии с теорией Адама Смита это должно привести к сокращению конкуренции между банками и соответственно к ухудшению условий и для заемщиков, и для вкладчиков.
В реальности же все совсем не так. Именно для банковского сектора в условиях определенной стоимости привлеченного капитала (который от количества банков в стране зависит весьма условно) предельный диапазон маржи установлен регуляторами, рынок определяет лишь небольшую ее долю. Маржинальность банковского бизнеса, вопреки распространенному заблуждению, совсем невысока. Более того, в течение шестнадцати лет моей работы в отрасли она только снижается: издержки на содержание персонала, подготовку отчетности, а также требования к капиталу уменьшают чистую прибыль, а ставки по кредитам и комиссии по операциям падают. В Европе, где у банков есть доступ к более дешевым и "длинным" финансовым ресурсам, ставки по кредитам в среднем существенно ниже 10%. При этом маржа российских и европейских банков вполне сопоставима: рентабельность активов банка составляет порядка 2% (и в Москве, и в регионах, и в Европе, и в США).
Естественно, что больше шансов на успех в этих экономических условиях имеют универсальные банки, но не стоит забывать, что эта универсальность сама по себе еще не является гарантией развития. Если банк предлагает продукты по ипотеке, однако ни "длинных" денежных ресурсов, ни разветвленной сети партнеров (риелторов, застройщиков, девелоперов) не имеет, рано или поздно это направление станет убыточным. В Москве с ее плотностью населения, многочисленностью бизнеса и близостью к государственным проектам такие направления могут "умирать" годами. В регионах же процессы по "очищению" происходят довольно быстро. Поэтому укрупнение банковской системы, по крайней мере, в регионах, не убьет конкуренцию, а напротив, позволит улучшить качество обслуживания, быстрее вводить новые продукты и в целом ускорить проникновение банковских услуг в экономику. В столицах, где этот уровень составляет порядка 90%, существенных улучшений не будет, однако в регионах с уровнем не выше 60% возможен значительный рост, вплоть до взрывного. При эффективном развитии различных банковских направлений и росте объемов их себестоимость снижается, а технологичность возрастает. Создание эффективного "конвейера" технологичных услуг требует серьезных инвестиций, которые окупятся не скоро, что под силу только крупному банку.
Впрочем, и у укрупнения банковского сектора есть недостаток: смена корпоративной политики. Для малого и среднего бизнеса (да и для физлиц) любая корректировка клиентского сервиса, как показывает практика, может восприниматься весьма болезненно. В регионах, где доля малого бизнеса и так невелика, покупки банков нередко заканчивались потерями существенной доли клиентского портфеля. Вопросы внутренней политики и собственной гибкости банка рынком напрямую не регулируются, стало быть, малый бизнес, скорее всего, станет заложником расторопности кредитной организации, поглотившей более мелкую.
Мнение автора может не совпадать с точкой зрения редакции
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
Национальная конференция по микрофинансированию и финансовой доступности на протяжении многих лет является центральным событием года в области микрофинансирования.
Только в каждой пятой российской компании системно подходят к оценке эффективности работы кадровиков
Детройт может стать крупнейшим из городов США, объявивших себя банкротами. На грань муниципального банкротства, вероятность которого крайне велика, столицу американского автопрома, город, когда-то и создавший американский средний класс и его образ жизни, поставили $18 млрд внешнего долга и многомиллионный бюджетный дефицит.
Российский президент Владимир Путин, выступая некоторое время назад на Петербургском международном экономическом форуме, предложил объединить Высший арбитражный суд с Верховным судом Российской Федерации. Зачем это и как такое объединение может отразиться на российских экономике и бизнесе?