Страховкой по юрлицу
По прогнозу агентства «Эксперт РА», сборы по страхованиюимуществаюридических лиц в 2010-м окажутся на 2% меньше уровня прошлого года, а падение общей суммы взносов по сравнению с 2008-м составит -7,3 млрд руб. (-12%).
Расчеты аналитиков подтверждают и данные первого полугодия. За шесть месяцев 2010-го сбор премии по страхованию имущества юрлиц упал на 4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (по отношению к 2008 г. снижение составило 7,7% (-2,7 млрд руб.).
Демпинг еще аукнется
Естественно, основной причиной «проседания» стал общий экономический спад. Поскольку страхование следует за развитием промышленности и производства, то, когда последние переживают не самые простые времена, как сейчас, соответственно страховщикам тоже приходится «затянуть пояса».
Вместе с тем есть на этот счет у участников рынка, опрошенных «Ко», и претензии к «коллегам по цеху». Как говорит исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование» Наталья Карпова, «к сожалению, основной тенденцией в кризис стал откровенный демпинг со стороны ряда страховщиков, на который охотно откликались вынужденные сокращать бюджеты компании». Последние в этой ситуации, по ее словам, даже не отдавали себе отчета в том, как они рискуют, работая со страховой организацией, использующей заниженные тарифы и не обеспечивающей свои обязательства соответствующими резервами.
«Потенциальных страхователей должны насторожить минимальные и существенно отличающиеся от конкурентов ценовые предложения, за которыми может крыться как плохая платежеспособность страховщика, так и хорошо завуалированные способы не выплачивать страховое возмещение», – добавляет заместитель генерального директора «КИТ Финанс Страхование» Александр Потитов.
По мнению руководителя управления методологии и андеррайтинга по страхованию имущества и ответственности Национальной страховой группы Светланы Донцовой, связан с неоправданным снижением тарифных ставок и второй характерный для нынешнего рынка тренд – рост убыточности. Пока, правда, убыточность в целом по сегменту, по словам эксперта, не достигает критической, и страховщики зачастую предпочитают наращивать объемы, пусть даже и ценой демпинга. «Однако последствия догонят рынок, – предупреждает Светлана Донцова, – но это уже будет несколько позже».
Храним, что имеем
Рассказывают наши эксперты и о положительных тенденциях. В частности, директор дирекции имущественного страхования СК «Пари» Ирина Двойникова говорит о том, что отношение собственников к своему имуществу стало более осмысленным: повысилась культура страхования, отмечается заинтересованность в эффективном использовании страховых механизмов для снижения предпринимательских рисков. «На растущем рынке основной задачей было заработать – больше и быстрее, – разъясняет Ирина Двойникова. – На падающем и относительно стабильном – сохранить то, что уже есть, а для этого как нельзя лучше подходит именно страхование».
Увы, но формированию правильной страховой культуры содействовало и довольно печальное лето этого года, когда произошло около 30 000 лесных и торфяных пожаров на общей площади почти 1 млн гектаров. Безусловно, и памятная всем авария на Саяно-Шу-шенской ГЭС заставила задуматься о том, что страхование – это правильный, а подчас и единственный способ решения возможных финансовых проблем. По крайней мере, страховщики уверены, что предстраховая экспертиза сможет стать стимулом для улучшения ситуации на производстве и снижения рисков предприятия.
Цена вопроса
Из чего же складывается цена полиса? Как поясняет заместитель директора департамента корпоративного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» Милан Динец, стоимость страхования зависит от целого ряда факторов, в первую очередь имеющих отношение к так называемой рисковой части, которая определяется обстоятельствами, характеризующими условия нахождения и эксплуатации имущества. К таковым, например, относятся: вид предприятия и характер его деятельности; объем страхового покрытия (застрахованные риски, условия, франшизы, лимиты и пр.); общее состояние и возраст зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций (объектов страхования и окружающих их объектов); пожарная безопасность объектов и наличие на предприятии разработанных мероприятий по предотвращению (минимизации/ликвидации) аварийных ситуаций; история страхования, наличие убытков в предыдущие годы; соседство с опасными предприятиями; природно-климатические условия в месте расположения предприятия; культура производства, квалификация персонала и качество управления предприятием и т.п.
Влияют на стоимость полиса и расходы на ведение страхового дела (организационные, управлен-ческие, аквизиционные, инкассационные и ликвидационные), которые неизбежно несет страховая компания для обеспечения своей деятельности.
«В любом случае каждый объект страхования рассматривается индивидуально, поэтому, помимо перечисленных, на стоимость полиса могут повлиять и другие факторы», – уточняет Александр Потитов.
Основная возможность снижения стоимости полиса – это, естественно, минимизация рисковой составляющей. «Чем более устойчив объект, чем лучше он оснащен средствами пожаротушения и оповещения, чем лучше организована его охрана, тем ниже будет стоимость страхования», – подчеркивает Наталья Карпова.
Кроме этого, существует возможность применения франшиз и лимитов ответственности, когда страхователь оставляет на своем риске (удержании) незначительные убытки, не являющиеся определяющими для функционирования предприятия. Наличие в договоре страхования франшиз позволяет уменьшить стоимость полиса.
Без чего не обойтись
Чтобы определить минимальный страховой набор, эксперты «Ко» считают целесообразным провести предварительно анализ рисков, которым подвержено то или иное предприятие, и уже исходя из этого разрабатывать индивидуальную страховую программу.
«Если же рассматривать некую среднюю компанию, то обязателен риск пожара – основная угроза безопасности бизнеса любого предприятия, исключить которую полностью техническими и организационными мероприятиями невозможно», – полагает Наталья Карпова.
«Существует классическое минимальное покрытие, обозначаемое по-английски FLEXA (от Fire, Lightning, EXplosion, Aircraft Impact), то есть при страховании от огня страховщик выплачивает ущерб, вызванный пожаром, ударом молнии, взрывом, падением пилотируемого летательного аппарата», – вторит коллеге Светлана Донцова.
Остальные риски могут быть дополнительно включены либо не включены в покрытие. Правда, стоит учесть, что страхование только по специальным рискам, например без основного покрытия – FLEXA, стоит значительно дороже, так как свидетельствует об антиселекции риска, что автоматически ведет к росту тарифа. Таким образом, предприятию выгоднее застраховаться комплексно – в этом случае работает так называемый принцип «оптом дешевле». В целом же разумный минимум – это пакет рисков, включающий, как говорят страховщики, «огонь, стихию, воду и противоправные действия третьих лиц».
Понятно, что перечень рисков может быть и более длинным – все возможные случайности предусмотреть невозможно. Именно поэтому, как отмечает Милан Динец, все более широкое распространение приобретает страхование имущества «от всех рисков». В полисах такого рода формулируются только исключения из покрытия, а все, что прямо не исключено, является застрахо-ванным.
Объектами страхования могут стать:
1. Здание (конструктивные элементы) и вспомогательные сооружения.
2. Затраты на ремонт и внутреннюю отделку помещений,в том числе:
а) на внешнюю отделку, дополнительные надстройки и оборудование;
б) на внутреннюю отделку, коммуникации, интеллектуальные системы управления зданием, компьютерные сети, системы сигнализации, системы обнаружения и тушения пожаров;
в) на инженерные и технологические коммуникации,
например на системы отопления и кондиционирования
воздуха.
3. Лифтовое оборудование и эскалаторы.
4. Офисное оборудование, мебель и оргтехника, инвентарь.
5. Товарный запас.
6. Наличные деньги в кассе и сейфе.
7. Рекламные установки.
8. Остекление (витрины).
Можно застраховать имущество как принадлежащее страхователю, так и находящееся у него в аренде, управлении и т.д.
Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование»:
«В России компании даже одной сферы деятельности могут радикально отличаться друг от друга спецификой своей работы, подходами к бизнесу. Поэтому наиболее востребованным, по нашему опыту, является не конкретный продукт, а индивидуальные комплексные решения по управлению рисками. Речь идет о составлении программы на основе проведенного риск-аудита, то есть анализа конкретных угрожающих предприятию рисков, который включает в себя различные, в том числе и превентивные меры, снижающие стоимость страхового решения. При этом, в зависимости от характеристик предприятия, мы предлагаем любое сочетание рисков при страховании недвижимости, оборудования, товаров и другого имущества, а также страховую защиту на случай перерыва в производственной или коммерческой деятельности. В рамках комплексной программы мы предлагаем также страхование гражданской и всех видов профессиональной ответственности, а также страхование грузоперевозок, автопарков, любого транспорта и спецтехники. Отдельно необходимо отметить программы управления здоровьем и производительностью персонала с помощью ДМС и страхования от несчастных случаев».
Милан Динец, заместитель директора департамента корпоративного бизнеса ОСАО «Ингосстрах»:
«Наша компания предлагает широкий ассортимент страховых продуктов для юридических лиц. Но основными направлениями, как и прежде, остаются страхование имущества от огня и других опасностей, страхование убытков от перерыва в производстве (хозяйственной деятельности), страхование машин и оборудования от поломок. Специфика деятельности каждого предприятия определяет тот набор рисков, которые следует рассматривать в качестве базового покрытия, и соответственно необходимые страховые продукты. В первую очередь следует страховать те объекты, от которых зависит основная деятельность предприятия, и от тех рисков, реализация которых может поставить под угрозу продолжение этой деятельности. Для большинства предприятий можно рекомендовать страхование всего имущества от пожара и взрыва, а также страхование убытков от вызванного этими событиями перерыва в деятельности. В зависимости от типа имущества и географического расположения, для многих предприятий необходимо страхование от стихийных бедствий. Дальнейший набор рисков зависит от конкретной деятельности и состава страхуемого имущества».
Ирина Двойникова, директор дирекции имущественного страхования СК «Пари»:
«В конце лета президент РФ совершенно справедливо заметил, что самое обычное классическое страхование от огня в нашей стране находится на крайне низком уровне развития: застраховано всего 10% от всех объектов недвижимости. Это ничтожно малая цифра по сравнению с экономически развитыми странами. Поэтому одной из задач государства в целом и страховой компании «Пари» в частности является развитие именно этого сегмента. Сочетание указанной цифры и данных МЧС о том, что только в Москве за год в среднем случается десять больших пожаров с человеческими жертвами и крупным материальным ущербом, дает полное право считать, что страхование от огня и других опасностей будет, безусловно, востребовано и в нашей компании, и на рынке. Могу привести пример крупной выплаты, осуществленной нами в этом году. В Перми сгорел один из блоков сезонной обогатительной фабрики, доля СК «Пари» в убытке составила около 40 млн руб. Касательно изменений продуктовой линейки, которые уже происходят и будут происходить в ближайшее время на рынке, хотелось бы отметить появление обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварий на опасных объектах. Обязательным этот вид станет с 1 января 2012 года, но уже ведется активная подготовка к его внедрению».
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
- Бизнесу явно стоит присмотреться к сектору возобновляемой энергетики: в следующие 25 лет предполагается ее бурное развитие. При всех сложностях она становится перспективным рынком.
- Чарлин Ли, Джош Бернофф. Взрывная Web_Волна: Как добиться успеха в мире, преображенном интернет-технологиями.