Вам и карты в руки
До кризиса «пластиковый» рынок прибавлял до 30% в год. За последние пару лет, по словам начальника управления развития платежных систем «Ак Барс банка» Нияза Шарипова, темпы роста упали до 7–10%. Несмотря на ощутимое замедление прироста эмиссии карт, эксперты, опрошенные «Ко», все же характеризуют рынок как растущий и перспективный. Как отмечает начальник управления розничного бизнеса Мастер-банка Мария Арефьева, на фоне увеличения потребительской активности населения и доли торгово-сервисных предприятий, оснащенных оборудованием для приема карт, а также расширения функционала и географии банкоматных сетей банков растет в стране популярность и самих пластиковых карт. По некоторым данным, за прошлый год их число только в Московском регионе выросло почти на 13%.
Норма жизни или экзотика?
В настоящее время банковские пластиковые карты уже перестали быть чем-то уникальным. «Наличием в кошельке карты сейчас уже никого не удивишь», – констатирует начальник отдела банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирина Волис. По ее мнению, значительное увеличение числа держателей карт произошло за счет «зарплатных» проектов, объем которых у некоторых банков может достигать 80%.
«Специфика российского карточного рынка состоит в том, что он в основном развивается за счет «зарплатных» проектов, – вторит коллеге член правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Андрей Степаненко. – Многие компании и учебные заведения переводят ежемесячную заработную плату сотрудников и стипендии студентов на пластиковые карты. Затраты на оформление карт, как правило, берет на себя предприятие».
О том, что карта как инструмент взаимодействия с банком (получение зарплаты, заемных средств и пр.) – это уже норма жизни, говорит и начальник управления пластиковых карт ВТБ-24 Александр Бородкин. При этом он уточняет, что использование карты в устройствах, отличных от банкомата, в России еще экзотика. «Культуры розничного и постоянного пользования банковской картой пока нет», – уверен эксперт.
Так, по данным ЦБ, доля карточных платежей в торгово-сервисной сети составляет не более 10% от общего объема операций, совершенных с использованием платежных карт. «Достаточно большое число владельцев карт (опять же участники «зарплатных» проектов) предпочитают по старинке снимать наличные в банкоматах гораздо чаще, чем оплачивать картой товары или услуги», – поясняет Мария Арефьева.
Чем же обусловлено слабое проникновение безналичных платежей с использованием пластиковых карт? Главная причина, по мнению наших экспертов, в отсутствии широко распространенной инфраструктуры по их приему. «Даже в Москве еще достаточно торговых точек, которые не принимают оплату по карточке», – негодует директор департамента карточного бизнеса и дистанционного обслуживания Юникредит Банка Александр Вишняков. Отказ устанавливать POS-терминалы для проведения расчетов по банковским картам предприятия объясняют нежеланием терять на комиссии. Но, по мнению Ирины Волис, они совершенно забывают о положительных моментах эквайринга. Так, расходы по установке необходимого оборудования, как правило, берут на себя банки, а владельцы карт начинают чаще посещать торговые и сервисные предприятия и, самое важное, тратить большие суммы на покупки, так как они не ограничены количеством имеющихся при себе наличных денег.
Не стоит забывать и об элементарной финансовой неграмотности населения. «Некоторые клиенты до сих пор опасаются пользоваться пластиковыми картами, так как по тем или иным причинам считают это небезопасным», – рассказывает Андрей Степаненко. Правда, с подобной проблемой платежные системы совместно с банковским сообществом в последнее время начинают справляться. По словам Александра Вишнякова, активная пропаганда преимуществ использования пластиковых карт дает свои результаты – растет процент людей старшего возраста, за 50 лет (основные ретрограды), пользующихся «пластиком» в повседневной жизни
«Пластик» в цифрах
Название банка Работает с пластиковыми картами Всего карт в обращении
ВТБ-24 5 лет 11 млн
Мастер-банк Н/д 2,3 млн
Райффайзенбанк 11 лет 1,1 млн
«Ак Барс банк» 13 лет 780000
Данные банков, опрошенных «Ко»
Со скоростью чипа
Еще больше раздвинуть «платежные горизонты» способны бесконтактные технологии. По мнению Андрея Степаненко, увеличению объемов использования банковских карт будет содействовать развитие инновационных технологий в этой области.
«Например, с 1 марта мы предоставляем своим клиентам возможность воспользоваться технологией бесконтактных платежей MasterCard PayPass – это оплата покупок в одно касание, – рассказывает Андрей Степаненко. – Преимущество бесконтактной карты MasterCard PayPass заключается в скорости и простоте оплаты покупок». «Так, владельцу карты не надо вводить PIN-код, подписывать чек», – уточняет Александр Вишняков. Но есть, по его мнению, и основной недостаток – очень мало точек приема, соответственно возможности владельца карты с технологией PayPass пока сильно ограничены.
По словам Нияза Шарипова, бесконтактная технология создана для оплаты ежедневных покупок, например, в ресторанах быстрого обслуживания, в общественном транспорте, то есть там, где требуется скорость обслуживания, но традиционно используются наличные. Для оплаты достаточно лишь поднести карту к контактной площадке терминала. При этом карта MasterCard PayPass оснащена также магнитной полосой и контактным чипом, что позволяет использовать ее в торговых точках, не оборудованных бесконтактными терминалами.
Кстати, большинство специалистов, опрошенных «Ко», даже высказали мнение, что чиповые карты намного прогрессивнее карт с магнитной полосой. Как говорит Александр Вишняков, карта с чипом обладает большей степенью защиты от подделок, в сравнении с картой, имеющей только магнитную полосу: ее чип практически невозможно подделать – система кодирования предотвращает неправомерный доступ к информации, хранящейся на микрочипе, и тем самым делает электронные платежи более надежными.
К тому же, как рассказала Ирина Волис, чиповые карты являются многофункциональными, на них могут быть размещены как финансовые, так и нефинансовые приложения (данные о медицинской страховке, удостоверение личности и др.). Также чип позволяет хранить различную информацию о количестве и сумме совершенных операций в течение всего срока службы карты, что улучшает кредитную проверку и контроль рисков.
Будущее за многофункциональностью
В целом будущее банковских пластиковых карт как инструмента безналичного расчета наши эксперты смогли спрогнозировать, анализируя тенденции развития рынка.
Например, основным трендом является использование платежных карт в качестве интегрированного инструмента реализации различных социально-экономических проектов. «Банковская карта становится многофункциональной и выходит за рамки исключительно банковской деятельности, – рассказывает Нияз Шарипов. – В орбиту ее применения вовлекаются не только торговые предприятия, но и транспортные, топливные, медицинские, страховые, телекоммуникационные компании, предприятия ЖКХ, учреждения социальной защиты, сферы обслуживания, гостиницы и др.». Так, в России сейчас уже началась реализация проекта «Универсальная электронная карта». Пилотный выпуск таких карт прошел в четырех регионах – в Татарстане и Башкортостане, в Астраханской области и Москве. Обеспечить всех россиян единой электронной картой планируется до 2014 года.
Следующая тенденция – расширение сегмента карточных продуктов с добавленной ценностью (кобрендинговых карт). Этот тренд эксперты объясняют обострением конкуренции между банками, борьбой за новых клиентов и необходимостью удерживать тех, кто уже пользуется услугами той или иной кредитной организации. Согласно данным международных платежных систем, обороты по кобрендинговым картам выше, чем по обычным, соответственно развитие кобрендинговых программ повлечет за собой увеличение количества операций, совершаемых по банковским картам.
Ну и, естественно, перспективы развития рынка пластиковых карт в России связаны с готовностью и желанием мелких магазинов или крупных ритейлеров внедрять POS-терминалы в своих торговых точках. По мнению Александра Бородкина, вопрос внедрения карточных продуктов состоит как раз в изменении менталитета как продавца, так и покупателя. «А это возможно при полном доверии к системе безналичных расчетов вообще и банкам как участникам данной системы в частности», – резюмирует эксперт.
Мария Арефьева, начальник управления розничного бизнеса Мастер-Банка:
«В нашем банке представлена широкая линейка банковских карт международных платежных систем MasterCard и Visa: от «электронных» до эксклюзивных – MasterCard World Signia и Visa Infinite. Для безопасной оплаты товаров и услуг в Интернете клиенты Мастер-Банка могут открыть любой из двух типов карт: Visa Virtual и уникальную карту без реального носителя – Visa Virtual Prepaid (VVP). Предоплаченная виртуальная карта VVP – это принципиально новый инструмент платежа: вместо привычной банковской карты клиент получает необходимые для оплаты реквизиты. Оформить такую карту можно как в банкомате, так и на сайте банка.Широкие возможности предлагаются и в рамках бонусной программы Мастер-Банк. Клиенты копят баллы, расплачиваясь картой за товары и услуги по всему миру. В обмен на баллы участники программы могут выбирать разнообразные призы. К примеру, мили авиакомпании British Airways».
Михаил Воронько, руководитель департамента маркетинга и электронных сервисов банка «Уралсиб»:
«Есть несколько факторов, которые негативно влияют на активность использования карт для оплаты товаров и услуг и становятся причиной слабого проникновения безналичных платежей. В первую очередь непопулярность безналичных платежей обусловлена отсутствием у россиян привычки расплачиваться за покупки банковскими картами. Во-вторых, большинство держателей карт используют ее для получения зарплаты и не воспринимают как удобное платежное средство. Зачастую причиной такого поведения является то, что банки не проводят необходимую разъяснительную работу с клиентами, особенно с «зарплатниками», не учат их пользоваться картами и не обрисовывают все выгоды и преимущества их использования. Также один из препятствующих факторов – крайне низкое количество магазинов на территории страны, принимающих к оплате банковские карты. Большинство торговых точек, в особенности мелких, предпочитают наличную форму оплаты товаров и услуг».
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
Джек Коверт & Тодд Саттерстен. 100 лучших бизнес-книг всех времен: о чем они и почему их следует прочитать.
Трейдинг, основанный на интуиции. Как зарабатывать на бирже, используя весь потенциал мозга.
У Олимпийских игр в Сочи будет три талисмана, выбранных по результатам всероссийского голосования. Но участники рынка остались недовольны как результатами голосования, так и недостаточной прозрачностью процедур. По мнению экспертов, выборы талисмана продемонстрировали все минусы работы по госзаказу.
15 марта 2011 года, гостиница «Ренессанс Москва» (Олимпийский проспект, д. 18/1)
Крупнейший частный банк России Альфа-банк выступил организатором размещения облигаций ЗАО «Кредит Европа банк» серии 06 общей номинальной стоимостью 4 млрд руб. Размещение облигаций завершилось в прошлом месяце. Срок обращения – 3 года. Структурой выпуска предусмотрена оферта через полтора года. Купон будет выплачиваться на полугодовой основе.