Visa на бизнес
Когда заговаривают о пластиковых карточках, первый брэнд, который приходит в голову, - это Visa. Так уж получилось, что сине-бело-желтый флажок с соответствующими буквами отложился в памяти обывателя гораздо лучше, нежели «шарики» MasterCard или синий квадратик American Express. Не говоря уже о перечеркнутом круге c фиолетовой тенью, являющемся логотипом родоначальника карточного бизнеса - Diners Club.
Visa сумела обогнать всех. Не случайно в кулуарах «визовцы» называют своего ближайшего конкурента - альянс Europay-MasterCard платежной системой number two, подразумевая, что number one - это не кто иной, как Visa.
В России подобное соотношение сил двух лидеров карточного рынка в принципе сохранялось. Хотя и с довольно существенными нюансами. Так, объем эмиссии карт Europay в докризисные годы, как правило, превышал объем эмиссии карт Visa. Объяснением тому может служить целый ряд причин, главная из которых, пожалуй, более гибкая политика Europay по отношению к банкам-участникам. И примечательно, что, как только Europay проявил жесткость, желая устранить сбои в расчетах, возникшие после августовских событий («Ко» неоднократно писал о мерах, предпринимавшихся Europay, в частности, в отношении крупнейшего оператора United Card Service), конкурентные позиции этой платежной системы в России заметно ухудшились. Хотя по итогам года объем эмиссии карт Europay (около 1,6 млн штук) по-прежнему превышает аналогичный показатель Visa (более 1,2 млн), суммарные расходы владельцев карт оказались гораздо ниже. У Visa эта величина составляет почти $1,2 млрд, тогда как у Europay не превышает $800 млн.
За Visa, правда, тоже водится грешок. Многие из тех, кто был минувшим злосчастным августом за границей, столкнулись с тем, что после 17-го числа местные банки отказывались обналичивать их карты Visa. Невзирая на то, какой именно российский банк эмитировал карточку.
Однако платежная система (не исключено, что не без давления со стороны крупных российских операторов) довольно быстро отыграла назад свое решение. Буквально через пару дней было широко объявлено, что карточки Visa, выпущенные российскими банками, у которых не приостановлено членство в платежной системе, должны приниматься в полном объеме. Более того, многие финансовые институты, которые из-за острого дефицита наличности оказались не в состоянии расплатиться с наплывом паникующих вкладчиков, предлагали своим клиентам открывать карточки, намекая при этом, что за рубежом их можно совершенно спокойно обналичить.
Так или иначе, но это был, пожалуй, единственный серьезный послекризисный проступок Visa. (Еще одним ударом по имиджу платежной системы, безусловно, стал провал широко разрекламированного чипового проекта Роскарт. Но он произошел не непосредственно по вине Visa, а из-за краха Инкомбанка и МЕНАТЕПа.) И если он и оттолкнул потребителей от этой платежной системы, то ненадолго. Во всяком случае, многие банки, достаточно хорошо пережившие кризис, заметно активизировали свое сотрудничество с Visa. А они-то считать деньги, судя по всему, умеют. И запускать дорогостоящие карточные программы только ради имиджа или чтобы раздать Visa Gold всему топ-менеджменту, не станут.
Напротив, они больше заинтересованы в минимизации затрат. Едва ли даже у них найдутся лишние миллионы долларов, чтобы вбухивать их в создание собственных процессинговых центров, как это делали прежние лидеры рынка. Или демпинговать при расширении своей торговой сети. И, очевидно, опираясь не в последнюю очередь на этих «молодых львов», Visa решила предложить российским участникам создать на паях сервисную компанию, которая обслуживала бы расчеты с торговыми точками, неся перед теми ответственность за своевременное их проведение и т. п.
Очевидно, Visa тут решает свои задачи. Ей надо создать условия абсолютной надежности системы расчетов с торговцами. Сейчас это как никогда актуально. Ведь многие магазины по-прежнему отказываются принимать карточки, опасаясь, что обслуживающие их банки (эквайеры) не смогут вовремя поставить деньги (яркий пример - сеть закусочных «Ростик'с», которая после кризиса отказалась принимать пластиковые карты). Не помогает даже явный демпинг со стороны некоторых эквайеров, которые, подобно Альфа-банку или Банку Москвы, снижают комиссию за обслуживание чуть ли не до 2%.
Надо сказать, что момент сейчас для «визовских» нововведений весьма подходящий. Банки, обладающие собственными процессинговыми компаниями или центрами (СБС-Агро, Мост-банк, ОНЭКСИМ, «Российский кредит», МЕНАТЕП), для которых подобная структура может стать серьезным конкурентом, находятся в отнюдь не лучшей форме. Некоторые из них, правда, выводят сейчас на рынок «дублеров» (вроде «Первого общества взаимного кредита», Росбанка, ИМПЭКСбанка или МЕНАТЕПа-СПб). Но как раз с точки зрения обеспечения спокойного развития карточного бизнеса этих «дублеров» не имеет смысла идти на открытый конфликт с Visa. Тем более что в руках платежной системы есть такой инструмент, как страховой депозит, который для новых или проблемных банков может оказаться очень высоким. Есть еще Сбербанк, но он пока позиционирует себя главным образом как эмитент, отдавая обслуживание торговых точек другим.
Поэтому нельзя сказать, что Visa очень сильно рискует, вынося вопрос о создании такой сервисной компании на обсуждение совета директоров ассоциации своих российских участников. Тем более что этот орган весьма тесно связан с руководством платежной системы (в отличие, например, от аналогичного европейского форума). Достаточно сказать, что председателем ассоциации является исполнительный вице-президент Visa Алан Гослар.
Другое дело, что россияне могут просто затянуть обсуждение идеи Visa. Но это чревато мини-бунтом в ассоциации с последующим введением в совет директоров банков, которые могут быть заинтересованы в новации Visa. Тем более что в совете уже сейчас два места принадлежит регионалам (питерскому Промстройбанку и Запсибкомбанку), сменившим выбывших «Инком» и МЕНАТЕП. А это своего рода «пятая колонна» в пользу Visa. Ведь «визовская» новация дает регионалам возможность выйти на московский рынок. Поскольку с новой компанией смогут работать все банки, являющиеся членами ассоциации.
Следует отметить и еще одну немаловажную деталь. Visa собирается открывать свое представительство в России. (В известном смысле -признание правильности региональной политики Europay, которая это сделала три года назад.) Еще в конце января Visa объявила, что начинает поиски потенциального руководителя своего московского офиса из числа местных банкиров-«карточников».
Между тем до сих пор неясно, кто же станет главой представительства. Платежная система утверждает, что уже есть short-list. Наблюдатели высказывают версии и только что не делают ставки. Называют, в частности, одного из основателей UCS, «отца» так и не раскрутившейся пластиковой программы ОНЭКСИМа Александра Капустина, «инкомовских» Анатолия Макаева и Рифата Имаметдинова, «роскредовского» Павла Иванова. Не исключено, что в short-list оказались и те, кто организовывал первый еще в Советском Союзе выпуск карт Visa: находящийся ныне фактически не у дел президент Кредобанка Юрий Агапов и его бывший «вице» Игорь Липанов, который, впрочем, сейчас вполне востребован и руководит «карточной» программой весьма динамичного Собинбанка. Возможно также, что в поле зрения Visa попали экс-глава процессинговой компании «Юнион Кард» Федор Наумов и шеф «карточного» управления банка «Диамант» Константин Булукин. Оба они в свое время также участвовали в выпуске первой российской (или еще советской) Visa.
Тем не менее пока Visa окончательного выбора не сделала. Во всяком случае официально. И не исключено, что платежная система держит паузу, пока не решится вопрос по поводу сервисной компании. Ведь среди перечисленных нами кандидатур нет практически ни одной, которая абсолютно бы устраивала всех мало-мальски заметных участников рынка. Поэтому вполне возможно, что в преддверии проведения столь важной модернизации системы расчетов Visa просто не хочет создавать лишний повод для ссоры с ведущими операторами. Тем более что любой неосторожный шаг в данном конкретном случае способен оттолкнуть не только старых и ослабленных кризисом игроков, но и новых перспективных эмитентов, на которых, как мы писали выше, Visa и опирается в своих новациях. С другой стороны, оставаясь в неведении по поводу выбора Visa, каждый банк будет более сговорчивым при принятии решения по сервисной компании в надежде, что в награду за лояльность платежная система учтет его пожелания при назначении главы представительства.
Как бы там ни было, но Visa славится умением добиваться своего. Достаточно вспомнить историю с возложением на Т/О «Ситибанк-Москва» функций локального расчетного банка. Шуму было много. Но сейчас едва ли кто-либо скажет, что Visa неправильно выбрала расчетный банк. Чего нельзя сказать о Europay, который, не желая ссориться с местными участниками, утвердил в качестве оного СБС-Агро со всеми вытекающими отсюда последствиями.
О том, как сама платежная система оценивает сложившуюся ситуацию, и о планах на будущее рассказывает в эксклюзивном интервью «Ко» исполнительный вице-президент Visa Алан Гослар.
«Ко»: Каково отношение Visa к России после всего случившегося в прошлом году? Как платежная система собирается строить свой бизнес здесь дальше?
Алан Гослар: Мы полностью преданы России и российскому рынку. Для нас это очень важная страна. И поскольку это важная страна, мы будем вкладывать массу ресурсов, чтобы строить бизнес с банками в этой стране.
Конечно же из-за августовских событий временно наш рост приостановился. Несколько месяцев объемы операций с картами оставались на одном уровне. Но мы готовимся к возобновлению роста.
Мы разработали ряд мер, с помощью которых можно бороться с возникшими трудностями, и очень довольны, что мы единственная платежная система, бизнес которой продолжался все это время. И я полагаю, что наш подход к бизнесу корректный и правильный.
Вы знаете, что некоторые банки пострадали. Как следствие - пострадали некоторые наши программы. И часть того, что мы уже сделали и планировали, что будет дальше развиваться, приостановлено.
Тем не менее появление новых банков на «карточном» рынке доказывает, что банковские услуги населению должны занимать соответствующее место.
«Ко»: А на какие банки Visa опирается сейчас?
А.Г.: Visa поступает как всегда: оценивает рейтинг банка-претендента. Мы делаем полную оценку балансов, рассматриваем историю банка, рассматриваем его валютную позицию. И лишь после этого делаем вывод о том, в достаточно ли хорошем состоянии находится банк, чтобы стать частью нашей платежной системы.
Что мы обнаружили? В последних заявках преобладают банки среднего размера, которые, как оказалось, смогли успешно преодолеть трудности. Они сейчас находятся в хорошей позиции для дальнейшего строительства своего бизнеса совместно с индустрией платежной системы.
Мы также работаем больше с регионами, потому что платежная система должна в результате покрывать всю страну. Очень важно региональное представительство.
«Ко»: Во многих банках, недавно вступивших в Visa, «карточные» департаменты возглавляют люди, хорошо известные в этом мире. Это Игорь Липанов - в Собинбанке, Денис Шилакин - в Петрокоммерцбанке. «Роскредовский» Павел Иванов «опекает» карточный бизнес ИМПЭКСбанка. Наличие в банке известного «карточника» как-то способствует тому, чтобы такой банк стал полноправным членом Visa?
А.Г.: Это необязательно дает дополнительный шанс для того, чтобы стать членом Visa. Но я думаю, что нужно смотреть на операционные возможности банка, который собирается работать с карточками. И очень важно в определении потенциала банка наличие людей, которые имеют хороший опыт. Мы знаем, что опытный персонал помогает банку войти в бизнес гораздо быстрее.
Поэтому вполне естественно, что если банки наймут людей, знающих этот бизнес, то он начнет развиваться гораздо быстрее.
Но я полагаю, что здесь нет ничего чисто российского.
«Ко»: Вы упомянули о том, что Visa разработала ряд антикризисных мер. Ранее неоднократно говорилось, что платежная система собирается усовершенствовать систему расчетов с торговыми точками. В чем заключается это усовершенствование? Каковы будут дальнейшие шаги Visa по реализации этих мер?
А.Г.: Один из моментов, который мы обычно рассматриваем очень тщательно, это гарантия уверенности торговых предприятий в том, что им заплатят. И заплатят вовремя.
Мы были очень этим озабочены. Потому что, если платежная система работает успешно, тогда торговые предприятие обретают эту уверенность. Иначе ситуация осложняется. Из-за этого мы начали обсуждать на совете директоров Ассоциации российских участников Visa, как можно обеспечить такое положение дел.
На последнем заседании совета директоров мы предложили подумать над созданием компании, которая будет отвечать за своевременное перечисление денег за карточные транзакции торговым предприятиям. При этом договоры с магазинами по-прежнему будут заключать банки. Они же будут, как и раньше, взимать комиссию за эквайринг.
«Ко»: Кто будет владеть этой компанией? Будет ли Visa участвовать в ее уставном капитале?
А.Г.: Эта компания будет принадлежать российской ассоциации участников Visa. Но на начальном этапе Visa International примет участие в ее уставном капитале.
«Ко»: В СМИ появились сообщения, что Visa, точно так же как и Europay, собирается перевести отели, магазины и рестораны, принадлежащие международным сетям (типа Kempinski, Marriott, Stockmann) на обслуживание в банки, которые осуществляют эквайринг для их материнских компаний. Это так?
А.Г.: Мы этим не занимаемся. Это не входит в наши планы.
Эквайринг, заключение контрактов с торговыми предприятиями, все еще остается работой банков.
«Ко»: Российских банков?
А.Г.: Да, только российских. Это российский бизнес. Мы его строим вместе с российским бизнес-сообществом. Не случайно ассоциация называется «Visa-Россия». Потому что мы помогаем банкам вести свой бизнес в России. Это бизнес не для банков, находящихся за пределами России.
«Ко»: В свое время много споров было по поводу локального расчетного банка. Visa довольна тем, как Т/O «Ситибанк-Москва» справляется со своими обязанностями?
А.Г.: Мы очень довольны нынешним расчетным банком. Если возникнет необходимость назначить другой, то это решение является прерогативой ассоциации. Оно может быть принято при соответствующем развитии событий.
Мы очень довольны, что производим расчеты «день в день». И мы единственная платежная система, которая ухитряется проводить расчеты «день в день».
«Ко»: Europay - до кризиса, правда, - вынашивал планы по объединению усилий по реализации чиповых проектов с российской локальной платежной системой «Золотая корона». Visa собирается каким-то образом сотрудничать с локальными платежными системами, например «Золотой короной» или Union Card?
А.Г.: Я думаю что Union Card очень интересна. Из прессы я знаю, что Union Card заинтересована в сотрудничестве с Visa, с Europay.
Если банки, которые владеют этой системой, захотят, чтобы мы провели переговоры с ними, то мы так и сделаем.
Мы организуем работу банков. И именно банки должны сказать, чего они хотят. А мы будем очень рады работать с ними.
«Ко»: В январе Visa объявила о том, что намерении в ближайшее время открыть представительство платежной системы в России. Однако глава представительства еще не определен. Как идут поиски?
А.Г.: У нас было, скажем так, больше чем одно интервью. Но у нас список очень короткий. Мы примем решение в ближайшем будущем.
Это очень важное для нас решение. Мы должны быть абсолютно уверены в том, что выбрали стопроцентно правильного человека. Потому что этот человек займет очень высокое положение в банковском мире. Для нас это очень важная позиция, и на ней, естественно, мы хотим видеть опытного и «взрослого» банкира.
Имя «Visa» - очень важное имя. И это имя должно быть представлено важным человеком. Поэтому мы очень тщательно относимся к выбору кандидатуры.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
