Как снизить ставки по кредитам для бизнеса
Первое, что катастрофически падает во время экономической нестабильности, – это кредитование, и, судя по тому, насколько резко начал сжиматься совокупный кредитный портфель банков с конца 2012 г., высокая учетная ставка, за сохранение которой на прежнем уровне непрестанно ругают ЦБ, тут далеко не главная причина. Пресловутый кризис ликвидности, который называют главной проблемой банковского сектора, на деле не более чем банковский миф, что косвенно подтверждается быстро снизившимися с мая 2015 г. ставками по депозитам и активными рекламными кампаниями кредитных организаций, выдающих займы населению. На деле же достаточность ликвидности в банковской системе сейчас гораздо лучше, чем даже в 2014 г., по крайней мере, средний показатель мгновенной ликвидности среди кредитных учреждений составляет более 40% при необходимом уровне в 15%. Задолженность банков по операциям РЕПО, конечно, немного выросла по отношению к лету – с 842,1 до 846,8 млрд руб., – однако уровень закредитованности, как показывает динамика достаточности ликвидности, является для них комфортным.
Просто если прежде банки в качестве основного заработка развивали кредитование и рынок ценных бумаг, то сейчас они отдают приоритет валютному рынку. С одной стороны, ЦБ действительно ужесточил правила игры, и теперь финучреждения вынуждены быть осторожными при кредитовании как физических, так и юридических лиц, что вполне логично в кризис, иначе мы бы уже наблюдали массу банковских банкротств. С другой же – банки утратили аппетит к риску и, что еще хуже, перестали верить своим заемщикам, так как ни у кредитных организаций, ни у их клиентов нет абсолютной уверенности в завтрашнем дне. В итоге банки поднимают маржу, делая кредиты фактически недоступными для малого и среднего бизнеса, и тем самым пилят сук, на котором сидят: рост объемов кредитования возможен только за счет таких предпринимателей.
Банки, к слову, и не скрывают своего нежелания расширять кредитование средних и особенно малых предприятий. Например, глава ВТБ Андрей Костин, первым признавший отсутствие проблем с ликвидностью, первым же признал незаинтересованность банковского сектора в кредитовании небольших компаний: маржа умеренная, риски высокие, отчетности много, а объемы небольшие. Впрочем, это не мешает «ВТБ 24» активно работать фактически со всеми государственными гарантийными фондами, а при формировании Агентства кредитных гарантий именно ВТБ вызвался реализовывать совместную лизинговую программу для малых и средних предприятий.
Активизация работы банков с малым и средним бизнесом, который сейчас по числу занятых составляет порядка трети реальной экономики страны, возможна только при условии создания регулярного и устойчивого спроса на продукцию таких компаний со стороны государства. Впрочем, и это еще не все: банкам нужны значительные объемы кредитования, чтобы вновь запустить конвейеры для малого и среднего бизнеса, остановленные в 2013 г. А это реализуемо только посредством совместных государственно-частных проектов с участием общественных организаций. Если НКО станут своего рода хабом для малых и средних предприятий, государственные гарантийные фонды снизят банковские риски, а государственные программы субсидий обеспечат комфортное обслуживание долга предпринимателями, ставки по кредитам для малого бизнеса могут упасть до 17–18% годовых без всякого снижения ключевой ставки. Но для этого нужна решительность, активное сотрудничество и скоординированные действия всех четырех сторон.
Автор - заместитель министра инвестиций и инноваций Московской области
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
