Полис от пояса
Международный терроризм становится для страховщиков такой же золотой жилой, как и пресловутая «автогражданка». Аналитики прогнозируют в наступившем году двукратное увеличение сборов по страхованию от терактов. Дело за малым: разработать продукт, отвечающий чаяниям испуганных рядовых обывателей и собственников потенциально привлекательных для террористов зданий.
В практике классического имущественного страхования риск повреждения или уничтожения имущества в результате террористических актов является
абсолютным исключением. Покрытие этого риска не связано с особенностями политической системы той или иной страны, государственным устройством, социальной стабильностью и т.п. При этом выплаты по каждому теракту могут достигать астрономических сумм. Например, теракт 11 сентября 2001 года обошелся страховщикам в $50 млрд. Такие компенсации не в силах выплатить ни одна даже самая крупная страховая компания. Поэтому во многих странах существуют пулы, которые специализируются на страховании от терактов.
С декабря 2001 года подобное объединение – Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП) существует и в нашей стране. Перестраховочная емкость пула составляет 845 млн руб. Доля ответственности, принимаемой каждым из 20 членов пула по одному риску не превышает 10% от заявленных участником собственных средств. За два года существования пула совокупная ответственность по договорам страхования риска терроризма, размещенным в РАТСП, превысила $1 млрд.
«Любой страхователь, чьи имущественные интересы распространяются на территорию РФ и стран бывшего СССР, может получить в дополнение к основному страховому покрытию также и страхование от терактов. Этот риск, если он застрахован на согласованных участниками РАТСП условиях, может быть размещен пропорционально между участниками пула. Риски могут быть переданы в перестрахование участникам РАТСП и от компаний, не являющихся членами пула», – комментирует ситуацию заместитель начальника управления страхования от огня и сопутствующих рисков «Ингосстраха» Николай Галушин. При этом, как отмечает собеседник «Ко», покрытие по соответствующему риску и признание события страховым случаем участниками РАТСП основываются на факте возбуждения уголовного дела по соответствующей «террористической» статье Уголовного кодекса.
Что касается стоимости соответствующих страховых услуг, то российские цены на порядок ниже мировых. Зарубежные страховщики берут до 5% от страховой суммы. В России базовая ставка не превышает 0,2%. (Хотя есть еще и повышающие «географические» коэффициенты. Например, в Чечне они составляют 200%, в других республиках Северного Кавказа – 100%, а в Ставропольском и Краснодарском краях – 50% базовой ставки.) Кроме того, отечественные страховщики пока не склонны уподобляться своим американским коллегам, которые выплачивают компенсацию только в том случае, если теракт совершили иностранцы.
Национальная угроза
Впрочем, нетрудно предположить, что отечественные страховщики в недалеком будущем пересмотрят тарифы, пытаясь по максимуму использовать благоприятную конъюнктуру. Ведь, по словам заместителя председателя наблюдательного совета РАТСП Александра Гульченко, страхование от терактов пользуется все большим спросом: «На сегодняшний день только в компаниях – участниках пула застрахованы около 100 клиентов. Кроме того, многие страховщики, не являющиеся членами РАТСП, предлагают такую услугу, оставляя риск на небольшом собственном удержании».
Заместитель гендиректора СК «Согласие» Сергей Фролов, в свою очередь, ожидает, что «в связи с постоянно нависающей угрозой терроризма в 2004 году сборы по данному риску увеличатся в два раза по сравнению с предыдущим годом». (В 2003-м переданная в пул страховая премия достигла $300 000.) Причем, по мнению Фролова, полисы будут покупаться не только в Москве, но и на периферии.
Прогноз Фролова косвенно подтверждается тем ажиотажем, который страховщики наблюдали после декабрьского инцидента у гостиницы «Националь». (Тогда 6 человек погибли, 14 получили ранения, было повреждено и само здание. По предварительным оценкам специалистов «Ингосстраха», застраховавшего гостиницу от всех рисков, включая терроризм, нанесенный ущерб составляет $500 000.) «После случая у «Националя» в РАТСП поступило более двух десятков заявок на страхование от теракта», – говорит Игорь Игнатьев, статс-секретарь «Росгосстраха».
На фоне возросшего спроса РАТСП разработал даже специальный продукт, позволяющий страховать имущество клиента непосредственно от терроризма. До сих пор соответствующий риск шел дополнительной строкой в стандартном договоре.
Застраховать жизнь от теракта намного проще – достаточно купить полис по страхованию от несчастного случая. Как рассказала руководитель центра страхования имущества и ответственности «Страхового дома ВСК» Елена Веневцева, риск страхования от теракта всегда входит во все виды личного страхования и в договоре специально не выделяется. «Неважно, как получил травму человек или по какой причине произошла смерть – от теракта или в результате бытовой травмы, – страховое обеспечение выплачивается в любом случае», – утверждает Елена Веневцева. «В стандартном договоре страхования от несчастных случаев и болезней в объем ответственности включаются и страховые случаи, наступившие в результате террористических актов и противоправных действий третьих лиц. При этом выплата страховой суммы производится независимо от иных выплат по данному случаю, например единовременной материальной помощи», – подтверждает статс-секретарь «Росгосстраха» Игорь Игнатьев.
А ведь от государства случайные незастрахованные жертвы террористов получают копейки. Выплаты родственникам погибших во время взрывов на рок-фестивале «Крылья» в Тушине, при захвате заложников в культурном центре на Дубровке и теракте у «Макдональдса» на Юго-Западе не превышали 100 000 руб. Скорее всего, такая же компенсация ожидает и семьи жертв теракта у гостиницы «Националь». Столь символические компенсации заставляют даже не отличающихся высоким уровнем страховой культуры россиян всерьез задумываться о приобретении полиса.
МВД против рока
Больше всего подвергают себя риску участники массовых мероприятий – концертов, дискотек, ярмарок, футбольных матчей и пр. Поэтому все чаще звучат предложения переложить бремя выплат пострадавшим на организаторов представлений. Сами устроители добровольно страховаться не спешат, считая, что дешевле вкладывать деньги в надежную охрану мероприятий. Поэтому осенью прошлого года тогдашний министр внутренних дел Борис Грызлов предложил обязать организаторов зрелищных мероприятий страховать свою ответственность перед участниками и зрителями – потенциальными жертвами теракта. Подготовкой соответствующего законопроекта в настоящее время занимается межведомственная рабочая группа, созданная МВД. Еще один законопроект – «Об обязательном страховании участников и зрителей массовых мероприятий» – разрабатывают депутаты Московской городской Думы.
Видимо, не останется в стороне и ныне возглавляемая Грызловым Госдума. Тем более что в ходе подготовки к парламентским выборам лидер «Единой России» наверняка имел возможность удостовериться, насколько его инициатива пришлась по душе страховщикам. Как партийным спонсорам, так и сотрудничающим с правоохранительными органами страховым компаниям.
Вмешательство Госдумы позволит устранить и юридический казус, возникающий при введении обязательного страхования ответственности организаторов массовых зрелищ. Согласно действующему законодательству выплата страхового возмещения в данном случае возможна, если будет доказано, что теракт произошел по вине устроителя массового мероприятия. Но едва ли продюсер мюзикла станет способствовать в буквальном и переносном смысле разрушающим его проект шахидам. Однако, если соответствующая страховая новация приглянется фактически контролирующей Госдуму «Единой России», трудно усомниться, что партия власти сумеет провести необходимые поправки к закону «О страховании».
А расплачиваться за страховку, скорее всего, придется зрителям – организаторы просто включат расходы на страхование в стоимость билетов. Даром что президент Путин призывает бизнесменов снижать цены на производимые ими товары и услуги.
Как бы там ни было, но на «минное поле», на котором раньше присутствовали только террористы, спецслужбы и население, теперь выходит еще один игрок – страховщик. Он небескорыстен, но именно его стремление больше заработать позволяет надеяться, что таинственных и непредотвращенных терактов в стране будет меньше.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
