Статистика – больное место российского страхования
Более полугода российский страховой рынок пребывал в кризисе. Страховщики оказались не готовы к разделению операций по страхованию жизни и входящему перестрахованию. Не спасло ситуацию даже принятие законопроекта, приостанавливающего действие этого запрета до конца текущего года. О планах главного отраслевого лоббиста– Всероссийского союза страховщиков (ВСС) – рассказывает его президент Александр Коваль.
«Ко»: Как вы оцениваете эффективность деятельности Российского союза автостраховщиков (РСА) спустя год после введения обязательной автогражданки?
Александр Коваль: Если говорить о количественных показателях – сборе премии, выплатах, открытых филиалах и создании новых технологий, то результат в целом неплохой. Что же касается качественного изменения услуги автострахования в течение года, то страховщикам предстоит выполнить огромный фронт работ.
Не все еще сделано и для защиты имущественных интересов пострадавших в ДТП. Огромное количество жалоб поступает в связи с несоразмерностью страхового тарифа и предоставления льгот. Кстати, это вопрос не к страховщикам, а к разработчикам закона. К тому же разработчики говорили о том, что выплаты будут автоматическими и гарантированными. Пока ни то ни другое не соблюдается.
Очевидно, что закон подлежит ревизии. Прежде всего, его необходимо приблизить к нуждам страхователей. Пока же автолюбители относятся и к закону и к страховщикам негативно.
В свою очередь, РСА не смог сформировать положительного имиджа страховых компаний. Ведь на этапе введения закона в действие нужно было проводить с населением разъяснительную работу. В результате и граждане, и сами страховщики оказались не готовы к организационно-техническим проблемам: никто не говорил о том, что на первом этапе действия закона это происходило во всех странах.
«Ко»: Что именно вы планируете изменить в законе?
А.К.: Перечень необходимых изменений уже готов, поправки будут вноситься осенью. Они коснутся коэффициентов, сокращения срока сезонного использования с шести месяцев до трех. Требует отдельного разговора и финансовых расчетов тема льгот. Следует упростить процедуру оформления выплат по авариям без ущерба жизни и здоровью людей – сотрудники ГИБДД, ранее категорически возражавшие против этого, теперь сами никак не могут справиться с наплывом автолюбителей.
Еще более упростится процедура выплат, если каждый из участников ДТП будет обращаться не в компанию виновника аварии, а к своему страховщику. Тогда, выплатив возмещение пострадавшему, компании смогут урегулировать убытки между собой.
В законе имеет смысл предусмотреть фонд содействия превентивным мерам. Определить, где построить подземный переход или установить светофор, оснастить машины скорой помощи телефонами и т.д. Причем направлять средства туда, где они необходимы (например, на исследование аварийных участков дорог), должен РСА. Именно он заинтересован в минимизации расходов страховщиков и проведении превентивных мероприятий. Пока же ситуация на дорогах не улучшается, хотя средства на это выделяются большие.
«Ко»: Сократились ли объемы псевдостраховых операций в первом полугодии текущего года?
А.К.: Позитивно то, что многие компании – лидеры рынка, которые занимаются классическим страхованием и работают по десять и более лет, почти ушли из схем. Типичный пример – бывшая Промышленно-страховая компания (теперь – «УралСиб». – Прим. «Ко»), лидирующая в секторе страхования жизни и являющаяся основоположником этого вида страхования. Как только мы решим проблему схем, государство сможет рассматривать вопрос о налоговых льготах.
Однако наш союз не может заставить страховщиков отказаться от схем. Это задача надзорных органов, налоговой инспекции и Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Если контроль с их стороны будет более серьезным, то проблему удастся решить. Ведь отличить реальное страхование жизни от схемного можно даже по отчетным данным компаний.
И все-таки объемы страховых схем сокращаются, хотя не так быстро, как нам бы хотелось. Дело в том, что налогосберегающие схемы – востребованная на рынке услуга. И страховые компании – механизм ее реализации. То, что предприятия таким образом минимизируют свои издержки, говорит в целом о несовершенстве законодательства. Если же мы схемы перекроем, то они перейдут в другой сегмент финансового рынка.
«Ко»: Как вы относитесь к региональным страховым союзам? Эффективна ли их работа? Насколько союзы влияют на рынок?
А.К.: Большинство из существующих региональных страховых союзов – пустые. Основной вред таких объединений состоит в том, что их обещания оборачиваются против всех страховщиков. Союзы часто выступают с различными инициативами, а потом их не реализовывают. Это дезориентирует людей. Ведь страхователи не разбираются, что существует несколько союзов страховщиков.
Например, на этапе введения автогражданки Ассоциация страховщиков России (АРС) утверждала, что страховщики не готовы к этому виду деятельности и лоббировала перенос срока введения закона. В то же время по всей Москве висели плакаты с аббревиатурой компаний из этого объединения, предлагающих полисы ОСАГО. Причем по соглашению с мэрией Москвы эта реклама шла на правах социальной.
«Ко»: Пока существуют подобные объединения, ВСС будет сложно привлекать новых членов…
А.К.: Региональные союзы – это скорее клубы по интересам, где страховщики собираются, чтобы поговорить. Соответственно и взносы там небольшие. Однако проблем страховых компаний, даже в своем регионе, эти объединения не решают. Поэтому рано или поздно все региональные союзы ждет расформирование. Уже сейчас некоторые руководители этих объединений говорят об их ликвидации.
А если будет принят закон о саморегулировании, то через год останется одна организация на федеральном уровне – ВСС, а также профессиональные объединения – медицинские страховщики, РСА и т.д.
Кстати, мы уже говорили с руководством РСА о том, чтобы создать страховой дом, куда съедутся все союзы. Будет общий секретариат, единая информационная база. Это поможет минимизировать издержки и тем самым снизить страховые премии. Идею поддерживает и глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев.
«Ко» А когда можно ожидать преобразования ВСС в саморегулируемую организацию?
А.К.: Глава о саморегулировании в закон об организации страхового дела уже готова. Теперь мы ждем, когда будет рассмотрен базовый закон, – правительство его достаточно долго обсуждает. Как только пройдет второе чтение, будем вносить поправку. Сейчас сложно говорить, какие функции будут делегированы государством СРО. Однако если это произойдет, то ВСС – как саморегулируемая организация – перейдет в новое качество. Например, ВСС готов взять на себя ведение статистики. Отсутствие достоверной информации о рынке – это самое слабое место российского страхования, на которое чаще всего указывают иностранцы. К тому же одна из главных задач ВСС – это привлечение в союз максимального количества страховщиков. Мы исчерпали все методы «вовлечения» в наши ряды новых компаний. А когда в организации появятся осязаемые рычаги воздействия на власть, союз станет более привлекательным для страховщиков.
«Ко»: А что даст входящим в союз компаниям новое качество ВСС?
А.К.: Власти будут обязаны согласовывать с саморегулируемой организацией нормотворческие инициативы и учитывать ее мнение. Тогда для участников финансового рынка не будет никаких законодательных «сюрпризов».
Преобразование ВСС в саморегулируемую организацию также решит одну из самых больных проблем страховщиков – лицензирование. Если страховые компании станут подавать документы на лицензирование по стандартным правилам, то ДСН не будет их перепроверять. Таким образом, сроки получения лицензий сократятся.
«Ко»: Какова судьба закона об обязательном страховании транспортных перевозчиков? Говорят, что у нынешней версии документа нет будущего…
А.К.: За четыре года работы Государственной Думы мы рассматривали несколько вариантов этого законопроекта, и на все были получены отрицательные заключения правительства. Сейчас появился очередной вариант. Однако в нем по сути ничего не изменилось.
На мой взгляд, перспективы его принятия под большим вопросом. В соответствии с законопроектом страхованию подлежит ответственность автомобильных, железнодорожных, воздушных и речных перевозчиков. Свести все эти объекты страхования в один закон достаточно сложно. К тому же ответственность автомобильного перевозчика у нас уже застрахована, автобусы и маршрутные такси подпадают под действие закона. Для воздушного транспорта страхование ответственности – одно из требований международной конвенции. И непонятно, зачем нужен еще один закон. Кроме того, введение обязательного страхования наверняка вызовет удорожание билетов.
Есть и еще один важный момент. В соответствии с Концепцией развития страхования в России страхование может быть обязательным только тогда, когда страховые случаи носят массовый характер или ущербы от них катастрофичны. Например, количество ДТП, погибших в них и раненых колоссально – только в прошлом году на дорогах пострадали 35 500 человек. Между тем число жертв на железнодорожном транспорте в тысячи раз меньше.
Что касается ответственности перевозчика за грузы, то страховать или нет – это дело владельца груза. Нельзя его заставлять это делать – так же, как нельзя заставить страховать квартиру собственника жилья.
«Ко»: А что мешает поступлению в Госдуму закона об обязательном медицинском страховании?
А.К.: Закон об ОМС дорабатывается уже несколько лет. Основная проблема – в сопряжении его с другими нормативными документами, например с законом о монетизации льгот. Последняя версия законопроекта должна была рассматриваться в июне, однако документ в правительство так и не поступил. Сроки перенесли на сентябрь.
К тому же медицинское сообщество сопротивляется смене организационно-правовой формы медицинских учреждений: функции страховщиков будут расширяться, а фондов – сокращаться. Хотя я бы убрал фонды вообще как класс. Их можно оставить в качестве денежного фонда резервирования средств на случай эпидемий. Ни для чего другого они не нужны.
«Ко»: Как отразилось на страховом рынке требование закона об увеличении уставного капитала? Много страховщиков не удовлетворяют этому требованию?
А.К.: По словам Ильи Ломакина-Румянцева, на 1 июля требованиям закона не удовлетворяли порядка 400 страховых компаний. Возможно, некоторые из них уже увеличили уставный капитал, но пока регистрация не прошла через Федеральную службу финансового рынка (ФСФР).
Всего в реестре страховщиков 1460 компаний. А в отчетных данных по первому кварталу текущего года – уже около 1050 компаний. Стало быть, 410 компаний отчетность не предоставили. Получается, что число страховщиков, не сдавших отчетность, равно числу компаний с уставным капиталом ниже нормы. Кроме того, ежегодно на рынок выходят 100 – 150 новых организаций, и столько же страховщиков прекращают существование.
«Ко»: В июле этого года ВСС вступил в Европейский комитет страховщиков. Как это отразится на российском страховом сообществе?
А.К.: Европейское законодательство и Конституция будут унифицироваться. Страховое законодательство – не исключение. Мы не можем избежать этого процесса. Поэтому вступление ВСС в Европейский союз страховщиков – шаг логичный. Бесполезно сопротивляться приходу западных страховщиков и стоять с ружьем наперевес. Нужно искать пути сближения с иностранцами на максимально выгодных для себя условиях – например, продавать им доли компаний и с их помощью развивать классические виды страхования. Западные технологии привнесут на страховой рынок прозрачность и качество.
Теперь у российских страховых компаний появилась возможность участвовать в многостороннем диалоге с европейскими, получить доступ ко всей их информационной базе, в том числе и законодательной. Мы уже договорились о консультациях по развитию российского законодательства.
«Ко»: Так стоит ли российским страховщикам опасаться прихода иностранцев?
А.К.: Конечно, нет. Рынок каждой страны специфичен. А Россию нельзя сравнивать с другими странами Европы. Попробуйте представить, как иностранные компании будут работать за Уралом?
Иностранцы, скорее всего, войдут в уставный капитал российских страховщиков. В свою очередь, подавляющее большинство российских компаний надеются таким образом повысить свою капитализацию.
«Ко»: Какие задачи стоят перед ВСС в ближайшей перспективе?
А.К.: Традиционно первоочередная задача на протяжении десяти лет существования ВСС – это доработка законодательной базы.
В первую очередь мы будем вносить изменения в принятый 17 января текущего года Закон об организации страхового дела. Его много критиковали. Поэтому мы пересмотрим и те нормы, которые пропустили сами страховщики, и те, на которых настоял департамент страхового надзора. Например, самая острая проблема – совмещение операций по страхованию жизни и входящего перестрахования – уже решена. Впрочем, как оказалось, не до конца: ФССН трактует закон немного по-другому. Ее руководство утверждает, что, хотя разделение на специализации должно состояться в 2007 году, страховщики не имеют права заключать новые договоры. Мы будем решать эту проблему.
До сих пор остаются вопросы, связанные с требованием к профессиональному образованию руководителей страховых компаний и брокеров-агентов.
Осенью пройдет второе чтение закона о взаимном страховании. Также в этом году мы будем работать над законом об обязательном страховании ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты. Технически этот документ очень сложный, не столько по части страхования, сколько по классификации и оценке рисков. К примеру, автозаправка, плотина, ГЭС, теплоцентраль и химическое производство – это разнородные объекты и соответственно риски. Осенью, как только снимем все разногласия, закон будет рассматриваться в первом и втором чтениях.
К вопросам налогового законодательства, которые в достаточной степени беспокоят страховщиков, мы пока не подступаемся. Государство пойдет нам навстречу только тогда, когда компании откажутся от так называемых зарплатных, или квазистраховых схем и перейдут к классическому страхованию.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
