Не для кофе: кому и зачем на самом деле нужен цифровой рубль
Фото: Агентство «Москва»
С 1 сентября крупнейшие банки предоставят клиентам доступ к счету с цифровым рублем. Торговые фирмы — для начала с выручкой от 120 млн рублей, а в дальнейшем от 30 млн, то есть почти все — будут обязаны принимать оплату этой новой формой валюты. Для граждан все операции будут бесплатными, но это все равно не дает ответ на вопрос, зачем платить именно цифровым рублем, а не привычной картой. Насколько популярной станет новая форма валюты и какую роль она будет играть — разбирает финансовый эксперт и предприниматель Александр Винник.
Почему люди не будут пользоваться цифровым рублем
На самом деле даже Банк России не ожидает, что новый вид рубля быстро захватит рынок, и в ближайшие несколько лет его долю оценивают в 5%. Это гораздо меньше, чем у СБП, которая очень быстро смогла дойти до оборота в 100 трлн. рублей в год.
Если бы ЦБ это было действительно нужно, цифровой рубль могли бы продвигать гораздо активнее и дать людям больше стимулов им пользоваться. Сейчас возможностей конкурировать с обычно безналичной оплатой у цифрового рубля немного, потому что никаких бонусов в нем еще не предусмотрено. Расплачиваясь обычной картой, человек получает кэшбэк и зарабатывает проценты на остаток, а в случае цифрового рубля их не будет. Кроме того, на этот счет нельзя взять кредит, и никакие другие программы лояльности с ним не работают.
Объясняя, зачем обычным людям пользоваться цифровым рублем, Банк России постоянно говорит о бесплатных переводах и платежах. Но обслуживание карт в большинстве банков уже давно ничего не стоит, а переводить на любые счета без комиссий уже много лет можно через СБП. Конечно, там есть лимит на переводы, а в цифровом рубле — нет, но это все равно не самый стимул для массового перехода людей на другую форму валюты.
Новые инструменты вообще почти всегда отпугивают людей, а от цифрового рубля пользователей может отпугнуть еще и некоторая сложность операций с ним. Цифровой счет открывается один на каждого гражданина в ЦБ, а обычные банки только предоставляют к нему доступ. Главная особенность в том, что операции с цифровым рублем напрямую можно проводить только между цифровыми же счетами — например, оплатить покупку или перевести деньги другому человеку на аналогичный цифровой счет. А вот чтобы снять наличные или перевести деньги на чужую карту, нужно сперва будет конвертировать цифровые рубли в обычные безналичные в приложении. И пока непонятно, какая будет у клиентов банков мотивация совершать несколько операций вместо одного клика в стандартных переводах.
Чтобы люди действительно пользовались цифровым рублем, нужно предложить им серьезное преимущество, которыми могут стать, например, скидки от магазинов. Так как за расчеты с ним комиссии магазинов будут в десятки раз меньше, чем за традиционный карточный эквайринг, бизнес может ввести программы лояльности для тех, кто все же решится расплачиваться цифровым рублем
Как цифровой рубль поможет бизнесу и государству
Цифровой рубль нужен, в первую очередь, бизнесу и далеко не из-за низких комиссий. В отличие от наличных и безналичных платежей, принципы его работы позволяют записать в сам платеж условие его исполнения. Например, покупатели смогут автоматически перечислить средства поставщику после подтверждения отгрузки товара или вернуть неиспользованный остаток.
Это позволит бизнесу работать эффективнее. Чем меньше будут издержки за совершение сделок, тем быстрее сможет работать компания и тем более низкие цены сможет предложить клиентам. Пока на платформе ЦБ исполнили всего 37,4 тыс. таких платежей, что не идет ни в какое сравнение с миллионами безналичных операций, но уже планируется дать возможность банкам и технологическим компаниям самим создавать контракты с нужными условиями.
Помимо бизнеса, цифровым рублем сможет пользоваться и государство. Правительство уже предлагает получателям пенсий и других социальных выплат перейти на цифровой рубль. В Татарстане смарт-контракт уже контролирует расходование региональной субсидии, а в Ростовской области через него финансируют спортивные клубы. ЦБ даже ведет переговоры с зарубежными партнерами о трансграничных платежах в цифровом рубле. Пока подробностей нет, но самым вероятным партнером выглядит Китай, товарооборот с которым растет и который развивает свою платформу цифрового юаня.
Со временем объемы этих операций будут только расти, и пусть они и будут занимать 5% рынка, это будут критически важные операции с большими суммами, в которых любые ошибки могут нанести большой вред. Вполне возможно, что государство переведет на цифровой рубль самые крупные платежи, чтобы они проводились мгновенно и полностью контролировались ЦБ.
Станет ли цифровой рубль частью «больших» финансов
Воспринимать цифровой рубль стоит именно как новую форму «государственных» денег, часть большой бюджетной и бизнес-инфраструктуры. Он будет мало интересен простому человеку, потому что в повседневной жизни операции, для которых нужен смарт-контракт с программируемыми условиями, очень редки, да и проходят они все равно через банки.
Но чтобы компании действительно стали широко пользоваться цифровым рублем, Банк России должен выпустить деловые смарт-контракты из пилотного проекта и дать как можно большему числу клиентов возможность их настройки. Тогда цифровой рубль действительно станет новым слоем инфраструктуры.
Так что и оценивать его успехи лучше всего именно по числу заключенных контрактов. Если через пару-тройку лет ЦБ будет отчитываться о миллионах открытых кошельков, но всего нескольких тысячах сделок за год, то можно будет сделать вывод, что проект не удался. А вот если речь пойдет о сотнях тысяч контрактов и росте доли госрасходов, то и другие компании начнут активнее работать с этой платформой.
Еще по теме
